Ceea ce nu este clar pentru mulți până în zilele noastre: băncile, de foarte multe ori, nu oferă sfaturi neutre atunci când vine vorba de consiliere în materie de investiții, ci în principal pe bază de comisioane. Ceea ce se oferă nu este ceea ce se potrivește clientului, ci ceea ce aduce cel mai mult comision sau care trebuie vândut în număr mare ca produs intern. Consilierii financiari independenți sunt doar cei pe care îi plătiți singuri, numiți consilieri în materie de taxe prin lege. Expertul în verificarea costurilor explică în interviul nostru ce costuri trebuie să calculați pentru astfel de consultanți și ce costă consultanții financiari în alte domenii.
Întrebare: Ce costă un consilier financiar?
Expert în verificarea costurilor: taxa pe care o poate percepe un consilier financiar nu este stabilită de lege, deci costurile diferă de la consilier la consilier.
Până în prezent, există două modele comune de remunerare pentru consilierii onorari și consilierii de investiții:
- conform tarifului orar
- în funcție de volumul depozitului
Facturare în funcție de tariful orar
Tarifele orare pentru un consilier financiar privat sunt în jur de 150 EUR
Uneori există diferențe mari în ceea ce privește tarifele orare, dar valoarea medie a apărut acum în jur de 150 EUR pe oră . Cu toate acestea, în practică sunt posibile costuri între aproximativ 100 EUR pe oră și 250 EUR pe oră.
În schimb, costurile pentru consilierii financiari din centrele de consiliere a consumatorilor sunt ceva mai mici. În funcție de statul federal, între 60 și 100 EUR pe oră sunt necesare pentru consultare.
Consultarea inițială cu consultantul este de obicei gratuită, dar pe lângă consultarea directă, există desigur ore de pregătire și urmărire a consultării.
De obicei, este vorba despre o consultare financiară unică, în care sunt discutate toate subiectele importante și se elaborează o strategie de investiții adaptată individual.
Facturare în funcție de volumul depozitului
În special în domeniul gestionării activelor, există adesea o colaborare pe termen lung și regulată, administratorul de active de taxe asigurându-se continuu că activele sunt optimizate și maximizate.
O facturare orară este posibilă aici (așa cum este obișnuit cu propriul dvs. consilier fiscal, în ciuda asistenței continue), dar în acest caz veți găsi deseori modele de facturare în care sunt utilizate procentele din volumul depozitelor.
Suma poate varia de la consilier financiar la consilier financiar și pot fi necesare rate diferite în funcție de valoarea activelor.
Sfaturi bazate pe comisii
În unele cazuri, consilierii financiari primesc comisioane în intervalul de patru cifre
Cu consultanță bazată pe comision, nu există costuri pentru client , consilierul financiar primește un comision de la furnizorul produsului financiar. Aceste comisioane pot fi foarte mari în cazuri individuale, iar cu asigurările individuale de viață și de pensie pot ajunge chiar în intervalul de patru cifre.
În ciuda eliminării propriilor costuri, astfel de consultări ar trebui mai degrabă evitate în practică: nu se poate garanta niciodată că consultantul nu va recomanda pur și simplu produsul pentru care primește cel mai mare comision, indiferent dacă produsul este recomandat clientului sau nu . Acest lucru nu trebuie să fie cazul în fiecare caz, mulți consultanți lucrează corect în fapt - dar riscul există în continuare, în special datorită sumei speciale a comisionului pentru anumite produse (așa cum s-a menționat mai sus)
În plus, trebuie să luați în considerare faptul că, odată cu încheierea produsului, cofinanțați indirect costurile comisioanelor pentru consultant și, eventual, și o parte a structurii de vânzare.
În cazul unui consilier onorariu care nu solicită comisioane, condițiile pentru un produs pot fi uneori mai favorabile, deoarece trebuie cofinanțate mai puține costuri auxiliare.
Exemplu de cost din practică
Angajăm un administrator de active care ar trebui să aibă grijă de activele noastre fixe de 500.000 EUR în mod continuu. Administratorul nostru de active este plătit ca procent din valoarea activului.
| Post | Preț |
|---|---|
| lunar 0,05% din mijloacele fixe | 250 EUR taxă lunară |
| Costuri anuale totale pentru consiliere de investiții | 3.000 EUR |
Costurile prezentate au fost suportate într-un anumit caz individual la un procent specific convenit cu consilierul financiar. Desigur, costurile pot diferi semnificativ și în alte cazuri.
Întrebare: Ce determină costul unui consilier financiar?
Expert în verificarea costurilor: mulți factori joacă un rol aici:
- indiferent dacă este vorba de consultanță bazată pe comisioane sau de consultanță tarifară
- în ce domeniu este recomandat (consiliere de investiții, sfaturi de active, sfaturi de finanțare, sfaturi de pensii etc.)
- cât de complexă este sarcina de consultanță
- la ce oră există pregătirea și urmărirea pentru sfaturi privind taxele
- indiferent dacă se percepe în funcție de tariful orar sau în funcție de proporția volumului depozitului
- care rate orare sau procente de active sunt negociate cu consilierul respectiv
- indiferent dacă este vorba de o consultare unică sau continuă
Domeniul de aplicare și obiectivul consultanței financiare ar trebui clarificate înainte de acordarea acestora
În cazuri individuale, trebuie să vă clarificați în prealabil propria nevoie de sfaturi. Ce scopuri urmărești, unde anume ai nevoie de sprijin și sfaturi? Sfaturile de finanțare pentru construirea unei case vor fi cu siguranță mai cuprinzătoare decât sfaturile de investiții pentru o investiție relativ mică.
Consilierea permanentă în materie de investiții poate fi deosebit de utilă dacă doriți să vă măriți în mod constant averea - și nici nu aveți timp și nici cunoștințe pentru a vă îngriji în mod constant de dvs. Succesul pe care îl poate obține un consilier financiar printr-o investiție informată poate depăși cu mult comisionul său dacă este disponibilă mai multă avere.
Întrebare: Este posibil să se deducă consiliere bazată pe taxe din impozit?
Expert în verificarea costurilor: în esență, legiuitorul prevede că consultanța bazată pe taxe (de exemplu , consultanța investițională ) poate fi dedusă din impozit ca cheltuieli legate de venituri, dacă acestea sunt legate de venitul impozabil viitor. Acestea pot fi, de asemenea, costuri de consultanță pentru propria pensie de pensionare.
Pe de altă parte, sfaturile privind veniturile din activele de capital nu mai sunt deductibile din impozite ca cheltuieli legate de venituri. Există doar excepții de la aceasta în anumite cazuri individuale. Propriul dvs. consilier fiscal vă poate oferi informații despre acest lucru.
