Cumpărarea unei case în loc să o închiriezi acum implică un pic mai multă echitate decât pe vremuri. Condițiile de finanțare sunt favorabile pentru acest lucru.
Pentru majoritatea germanilor, proprietățile rezidențiale sunt cele mai bune pensiuni și, de asemenea, se bucură de o mare încredere în construirea averii lor. Dar cine poate cumpăra o casă astăzi în loc să o închirieze? Prețurile imobilelor au crescut aproape peste tot în Germania în ultimii ani. Casele unifamiliale, de exemplu, costă în mod regulat cu 10 până la 65 la sută mai mult în 2018 decât în 2013. Acest lucru a fost dezvăluit recent de un studiu al Institutului de Economie Germană (IW Köln). Asta nu înseamnă neapărat că a devenit mai dificilă finanțarea unei proprietăți. Datorită ratelor scăzute ale dobânzii, costurile de funcționare rămân accesibile în multe cazuri și adesea nu sunt mai mari decât chiriile de bază pentru proprietăți de închiriere comparabile.
Dar chiar și în aceste vremuri este important să strângeți o parte din finanțare din propriile resurse. "Ar trebui să fie de douăzeci până la treizeci la sută din prețul de achiziție", spune Heribert Hachinger, care se ocupă de gestionarea creditelor la LBS. Deci, cu un preț de achiziție de 250.000 de euro, în mod ideal 50.000 de euro provin din economii. Costurile de achiziție auxiliare - cel puțin zece la sută din prețul de achiziție - cresc, de asemenea, cerința de capitaluri proprii. Restul poate fi apoi finanțat. Să presupunem că o familie închiriază o casă și, până acum, plătește 750 € chirie fără taxe. Dacă acum decide să cumpere în loc să închirieze, această cheltuială este eliminată și poate acorda un împrumut pentru construcții de 200.000 de euro fără efort suplimentar - împrumut anual cu 1,5% dobândă și rambursare de 3%.
Atenție: dacă finanțarea cu dobândă mică expiră și Your-Best-Home.net nu a fost plătită până atunci, povara poate crește. Heribert Hachinger subliniază: „acoperirea ratei dobânzii este la ordinea zilei”.
Finanțare: o combinație inteligentă
Oricine decide să cumpere o casă în loc să o închirieze este bine sfătuit să stabilească condițiile actuale pentru o lungă perioadă de timp. Cu finanțarea instantanee LBS, orice risc al ratei dobânzii poate fi chiar exclus. Acest model constă dintr-un împrumut de prefinanțare și un contract simultan de împrumut la domiciliu și economii de aceeași sumă - numit și împrumut combinat de împrumut la domiciliu și economii. Clienții plătesc dobânzile convenite, dar inițial nu rambursează. În schimb, își economisesc contractul de împrumut și economii la domiciliu. În schimb, primesc dobânda de credit garantată, precum și - în funcție de venitul lor - șansa unei indemnizații de economisire a angajaților și a unui bonus pentru construirea locuințelor. Sunt posibile și variante cu finanțare Wohn-Riester. De îndată ce soldul minim și ratingul minim - sunt calculate din suma depozitelor,perioada de economii și suma totală a împrumutului la domiciliu sunt atinse, contractul de împrumut și economii la domiciliu este alocat și prefinanțarea este complet înlocuită. De atunci, finanțatorii vor achita împrumutul societății imobiliare la rate constante. Taxa lunară este cunoscută până la rambursarea integrală - deși este de obicei ceva mai mare după alocare decât înainte.
De exemplu, pentru o familie care ar dori să cumpere o casă și să nu o închirieze, finanțarea sigură a dobânzii ar putea arăta astfel: folosesc un împrumut de prefinanțare de 200.000 de euro pentru a-și cumpăra casa de vis (rata de împrumut: 1,5 la sută pe an, fixă până la alocare în aproximativ 14 ani, vezi tabelul). În plus, ea combină un contract al societății imobiliare către care transferă 400 de euro pe lună. Împreună cu dobânda pentru împrumutul de prefinanțare, rezultă o taxă lunară de 650 de euro. După alocare, dobânzile și contribuțiile de rambursare pentru împrumutul societății de construcții sunt datorate, de regulă, acestea se ridică la cel puțin patru la mie din suma societății de construcții. Taxa lunară crește la 800 de euro. Chiria rece pentru vechiul apartament a costat aproape la fel de mult - o sumăcă familia poate investi în propriile patru ziduri.
Complet asigurat
Oricine optează pentru finanțare imediată, de obicei, dorește să excludă creșterea ratei dobânzii. Prin urmare, este avantajos faptul că rata de împrumut a împrumutului de prefinanțare este fixă până la alocarea efectivă a împrumutului societății imobiliare. De cele mai multe ori, împrumutul de prefinanțare se execută apoi între 8 și 15 ani. Datorită combinației cu contractul de împrumut al societății de construcții, există o garanție a dobânzii pentru cumpărătorul de locuințe până la rambursarea integrală. În funcție de oferta tarifară LBS, pot fi reprezentați termeni totali de 25 sau mai mulți ani (în exemplul aproximativ 32). Acest lucru face ca finanțarea instantanee să fie o alternativă la împrumuturile de rambursare integrală, așa cum explică revista Finanztest. „Unul dintre argumentele în favoarea unui împrumut combinat Bauspar este acela că acesta poate fi folosit pentru a utiliza cote și avantaje fiscale din subvenția de stat Riester”,susțin consumatorii - băncile oferă rareori această opțiune. Există un alt punct de plus din soluția combinată: rambursările speciale pentru împrumuturile societății de construcție sunt întotdeauna posibile fără probleme. Finanțatorii pot economisi costuri în acest fel.
Cât credit pot permite?
Exemplu: O familie ar prefera să-și investească chiria de 750 de euro (rece) în propriile patru pereți. O finanțare imediată de 200.000 de euro poate fi realizată fără aproape niciun efort suplimentar - cu rate fiabile până când proprietatea va fi achitată complet.
Finanțarea imediată * este supusă unui contract de împrumut al societății de construcții …
|
… în valoare de: |
200.000 de euro |
300.000 de euro |
400.000 de euro |
500.000 de euro |
|
|
650,00 euro |
975,00 euro |
1.300,00 euro |
1.625,00 euro |
|
rata lunară a împrumutului *** |
800,00 euro |
1.200,00 euro |
1.600,00 euro |
2.000,00 euro |
|
presupunea chirie rece |
750,00 euro |
750,00 euro |
750,00 euro |
750,00 euro |
Cumpărătorii pot investi la fel de ușor chiria rece în finanțare. În plus, trebuie să poată face față următoarelor sarcini în fiecare lună:
|
la alocarea a |
0,00 euro |
225,00 euro |
550,00 euro |
875,00 euro |
|
după alocarea |
50,00 euro |
450,00 euro |
850,00 euro |
1.250,00 euro |
* Rată de
împrumut presupusă de 1,5 la sută anual, fixă până la acordarea contractului de împrumut și economii la domiciliu ** Costuri = dobândă pentru prefinanțarea împrumutului și rata de economisire (presupunând o rată minimă de economii de două la mia din împrumutul la domiciliu și suma economiilor). În plus, există costuri suplimentare (de exemplu, o taxă de cumpărare)
*** în cazul unui contract de împrumut și economii la domiciliu cu o rată de dobândă și rambursare presupusă de patru la mia de împrumut la domiciliu și suma de economii
Sfat expert: flexibilitate fără obligație
Heribert Hachinger de la LBS îi sfătuiește pe toți cei care se gândesc să cumpere în loc să închirieze: „Pentru mulți, deținerea unei proprietăți înseamnă cea mai mare investiție în viață. Acesta este motivul pentru care oamenii care doresc să cumpere o casă și să nu o închirieze au nevoie de o finanțare solidă care să-i facă să doarmă profund. Această garanție poate fi asigurată printr-o finanțare imediată - datorită ratelor fixe ale dobânzii și a ratelor calculabile pentru întregul termen.
Modelul are un alt avantaj: flexibilitatea sa. În prima fază, clienții trebuie să plătească dobânda pentru împrumutul de prefinanțare și rata minimă de economii. În plus, ei pot - în consultare cu consilierul financiar - să efectueze plăți speciale de economii într-o anumită măsură. De exemplu, cei care primesc noul Baukindergeld pot utiliza subvențiile anuale pentru contractul de împrumut al societății de construcții și, astfel, să-l aloce mai repede. De îndată ce împrumutul la domiciliu și împrumutul de economii au înlocuit împrumutul de prefinanțare, rambursările speciale sunt permise chiar în sume nelimitate. Acest lucru reduce timpul total de funcționare și, prin urmare, costurile. Prin urmare, clienții își pot planifica și ajusta cu atenție finanțarea imediat ce situația lor personală o permite. "