Conform statisticilor, unul din patru angajați părăsește viața profesională înainte de a atinge vârsta de pensionare. Cei care au doar asigurări obligatorii obligatorii trebuie să se aștepte la pierderi financiare majore. Asigurarea de invaliditate acoperă acest decalaj cu o pensie lunară. Dar care sunt costurile contribuțiilor și cine are nevoie de o BU? Expertul în verificarea costurilor răspunde la aceste întrebări și la multe alte întrebări în următorul interviu.
Ce este asigurarea de invaliditate?
Verificarea costurilor: dacă nu mai poți lucra la locul de muncă din motive de sănătate, există riscul să te strecori prin plasele de siguranță ale statului, deoarece doar o pensie mică de invaliditate va fi plătită pentru toți cei născuți la sau după 2 ianuarie 1961. Decalajul financiar rezultat poate fi închis cu o pensie lunară de invaliditate.
În cazul asigurărilor de invaliditate profesională, nu contează de ce nu mai puteți lucra. Singurul lucru care contează este dovada medicală că sunteți cel puțin 50% incapabil de muncă. Valoarea pensiei este convenită în avans în contract, adică nu se bazează pe ultimele câștiguri.
La ce sumă de contribuții ar trebui să mă aștept?
Verificarea costurilor: Cât de mari sunt contribuțiile depinde de următorii factori:
- Vârsta de intrare
- ocupație regulată
- stare de sănătate
- Durata contractului
- Companie de asigurari.
În tabelul de mai jos, am enumerat valoarea contribuției pentru diferite grupuri profesionale ca ghid inițial. Am presupus că persoana respectivă este nefumătoare și se bazează pe o pensie dorită de 1.000 EUR:
| Grup ocupațional | Tipul ocupației | Durata acoperirii | Contribuție, începând cu vârsta de 20 de ani | Contribuție începând cu vârsta de 35 de ani |
|---|---|---|---|---|
| Angajat) | Secretar | 60 de ani | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| angajat | Vânzător cu amănuntul | 67 de ani | 38 - 116 EUR | 46 - 166 EUR |
| angajat | Muncitor în construcții | 65 de ani | 100-238 EUR | 132 - 341 EUR |
| oficial | Profesor de liceu | 67 de ani | 60 - 138 EUR | |
| Student | Administrarea Afacerilor | 60 de ani | 21 - 70 EUR | 27-90 EUR |
| Liber profesionist | Dealer de mașini | 67 de ani | 51 - 116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Liber profesionist | Restaurator | 65 de ani | 57 - 141 EUR | 77-211 EUR |
Un muncitor în construcții plătește mult mai mult pentru asigurarea de invaliditate decât un profesor
Tabelul arată cât de extremă este ocupația cu privire la suma contribuției. Lucrătorul din construcții plătește până la 341 EUR, în timp ce profesorul de liceu din exemplul de mai sus trebuie să plătească doar o primă de asigurare de 138 EUR. Dacă aparțineți unui grup profesional cu un risc ridicat, ar trebui să vă gândiți cu atenție la cât doriți să cheltuiți pentru asigurarea BU. Alternativ, puteți investi și într-un plan de pensii privat.
Hobby-urile practicate sau bolile anterioare pot afecta și valoarea contribuției. Sportivii extremi trebuie să ia în calcul costuri semnificativ mai mari. Acest lucru se aplică și dacă aveți o boală cronică, cum ar fi diabetul. Pe de altă parte, anumite grupuri profesionale, de exemplu funcționarii publici sau angajații din sectorul sănătății, pot beneficia de tarife speciale.
Important: Răspundeți cu sinceritate la întrebările despre starea dumneavoastră de sănătate. Dacă compania de asigurări trebuie să plătească și se dovedește că ați dat informații false, are dreptul să refuze plata.
Cum găsesc compania potrivită?
Verificarea costurilor: Chiar dacă este tentant să semnezi pur și simplu un contract cu cea mai ieftină companie, nu ar trebui să selectezi BU doar pe acest aspect. Este foarte important ca firma ofertantă să fie puternică din punct de vedere financiar și să poată plăti serviciile convenite în 25 sau 30 de ani.
Ce informații trebuie să furnizez la încheierea unei asigurări?
Verificarea costurilor: În primul rând, trebuie să răspundeți cu sinceritate la diferite întrebări de sănătate, dintre care cele mai multe se referă la boli din ultimii cinci până la zece ani.
Dacă nu sunteți sigur, trebuie să solicitați fișierele pacientului de la medicul curant sau să le lăsați să vă ajute să completați formularele. În niciun caz nu trebuie să rețineți detalii, deoarece acest lucru îi dă dreptul și asigurătorului să nu plătească pensia.
Cât de mare ar trebui să fie suma asigurată?
Verificarea costurilor: Pensia așteptată, împreună cu prestațiile de stat, trebuie să acopere costul vieții, chiar dacă venitul este complet pierdut și nu mai puteți reveni la economii. Prin urmare, ar trebui să vă calculați costurile lunare înainte de a încheia asigurarea. Care include:
Ar trebui să se planifice în avans ce sumă veți avea nevoie în caz de daune
- Chirie și utilități
- Alimente
- rochie
- asigurare suplimentară
- provizion privat de pensionare
- Costuri de mobilitate
- posibile plăți către copii și foști parteneri.
Experții recomandă asigurarea a cel puțin 80% din venitul net. Puteți deduce alte beneficii din această sumă, cum ar fi pensia preconizată din asigurarea obligatorie legală. Suma calculată corespunde cu suma pensiei pe care ar trebui să o conveniți în poliță.
Este recomandabil să includeți dinamica și garanția de reasigurare în contract. Drept urmare, cuantumul pensiei este ajustat pe durata contractului și poate fi adaptat la situația de venit și stilul de viață posibil modificat.
Chiar are nevoie toată lumea de această asigurare?
Verificarea costurilor: Din păcate, dizabilitatea poate afecta pe oricine, indiferent de vârstă. Din acest motiv, BU este una dintre acele asigurări care sunt recomandate urgent fiecărei persoane angajate, mai ales că pensia legală de invaliditate este de obicei destul de redusă. Acest lucru se ridică adesea la doar o treime din ultimul venit brut.
Chiar și cu munca sedentară, riscul de dizabilitate profesională a crescut semnificativ în ultimele decenii. Afecțiunile nervoase și mentale sunt acum principala cauză a pensionării anticipate, în jur de 30%.
Important: Cu cât finalizați mai devreme un BU, cu atât mai bine. Datorită stării generale de sănătate, puteți găsi cu ușurință o companie de asigurări care să vă asume. În plus, beneficiați de contribuțiile foarte accesibile la această vârstă.
Ce acoperă asigurarea de invaliditate?
Verificarea costurilor: conform definiției, cineva nu poate lucra dacă nu mai poate lucra la ultimul loc de muncă din motive de sănătate. Care boală este responsabilă pentru aceasta nu contează. De asemenea, este irelevant dacă ai putea lucra într-un alt loc de muncă în ciuda suferinței tale.
Cu toate acestea, mulți asigurători necesită o dizabilitate profesională certificată medical de cel puțin 50%. Aceasta înseamnă că nu mai puteți furniza cel puțin jumătate din servicii din cauza deficienței dvs.
Ce consecințe poate avea dacă nu am un BU?
Verificarea costurilor: Dacă nu mai puteți lucra din motive de sănătate, veți primi o pensie de invaliditate de stat. Condiția prealabilă pentru aceasta este că ați plătit contribuții obligatorii la asigurarea legală de pensie timp de cel puțin 36 de luni în ultimii cinci ani.
Dacă v-ați născut după 1 ianuarie 1961, veți primi pensia de invaliditate completă numai dacă puteți lucra mai puțin de trei ore. Este irelevant ce pregătire ați parcurs și ce muncă ați făcut în ultimii ani. Aceasta înseamnă că un manager care poate fi folosit doar ca portar ca urmare a unei boli nu va primi pensie.
Cât timp plătește BU dacă nu mai pot lucra?
Dacă persoana vătămată se poate întoarce la muncă, asigurarea va opri plățile
Verificarea costurilor: asigurarea pentru invaliditate profesională se plătește atâta timp cât nu puteți lucra. Acesta este cazul până la sfârșitul perioadei de asigurare convenite în poliță. Această perioadă nu coincide neapărat cu intrarea în pensia legală pentru limită de vârstă.
Furnizorii verifică în mod regulat dacă puteți lucra din nou. Dacă acesta este cazul, deoarece vă aflați mai bine și lucrați la vechiul sau noul loc de muncă, compania poate suspenda plățile.
Trebuie să plătesc impozit pe beneficiile asigurării de invaliditate?
Verificarea costurilor: Trebuie să plătiți impozit pe „cota de venit pentru anuitățile abreviate”. Aceasta se calculează pe baza duratei posibile a plății pensiei. Se aplică următoarele: Cu cât este mai mare vârsta când persoana devine incapabilă să lucreze, cu atât este mai mică partea impozabilă din BU. Dacă venitul dvs. anual este sub o anumită limită, de exemplu 9.168 EUR în 2019, veți rămâne scutit de impozite.
Ce trebuie făcut dacă cererea este respinsă
Verificarea costurilor: dacă un asigurător refuză , acesta nu este un motiv de disperare. Doar faceți o cerere către o altă companie de asigurări. Dacă bolile anterioare sunt motivul anulării, vi se va prezenta adesea o ofertă cu o clauză de excludere sau un contract cu suprataxă de risc.
Sfat: pentru a afla de ce cererea dvs. nu a fost acceptată, puteți solicita o anchetă anonimă privind avansul de risc trimisă de un expert în asigurări.
Puteți anula asigurarea de invaliditate?
Verificarea costurilor: la fel ca în cazul oricărei alte asigurări, puteți rezilia contractul în perioada de preaviz. Cu toate acestea, ar trebui să vă gândiți de două ori la acest pas.
Dacă aveți în vedere abrogarea numai din motive financiare, trebuie să contactați mai întâi compania de asigurări. Este aproape întotdeauna posibilă suspendarea contractului timp de șase luni. Cu toate acestea, nu există o asigurare în acest timp. Alternativ, puteți avea taxele pentru dvs. și le puteți plăti mai târziu.
Care este diferența dintre asigurarea de invaliditate profesională și asigurarea de invaliditate?
Verificarea costurilor: asigurarea de invaliditate este cel mai bine o soluție de urgență pentru cei a căror cerere de BU a fost respinsă. Chiar dacă contribuțiile la asigurarea de invaliditate profesională sunt prea scumpe pentru dvs., ar trebui cel puțin să luați în considerare contractarea acestei asigurări. Dacă puteți lucra doar mai puțin de trei ore, veți primi o pensie de la asigurător, a cărei valoare a fost specificată anterior în contract.
