O proprietate ca plan de pensii merită dacă abordați corect proiectul. Aici puteți afla dacă proprietatea unei case este utilă pentru dvs., ce să căutați atunci când cumpărați și finanțați sau dacă închirierea ar fi o alternativă pentru dvs.
Indiferent dacă este un condominiu în oraș sau o casă în mediul rural - propria proprietate este ideală pentru asigurarea pensionării. La urma urmei, proprietatea asupra locuințelor oferă multe avantaje: Proprietarii beneficiază de securitatea lor viitoare din ziua în care se mută. Nu trebuie să vă temeți niciodată de creșterea chiriei sau de încetarea contractului din cauza propriilor nevoi. În special la pensionare, chiria economisită este vizibilă în contul: De îndată ce proprietatea este fără datorii, proprietarii au la dispoziție în fiecare lună câteva sute de euro mai mult decât gospodăriile chiriașilor comparabili - acest lucru este demonstrat de un studiu actual.
Bine de stiut:48 la sută dintre germani trăiesc în propriile patru ziduri și astfel se asigură financiar pentru bătrânețe. Cu toate acestea, proprietatea rezidențială închiriată pentru asigurarea bătrâneții este mai puțin populară - doar 15 la sută dintre cetățenii germani fac dispoziții pentru pensionarea lor în acest fel (sursă: Vermögensbarometer 2017).
Cumpărați proprietăți pentru pensionare în loc să închiriați
Deși prețurile proprietăților imobiliare cresc în mod constant, investițiile în proprietatea locuințelor încă au sens. Deoarece costurile de închiriere se ridică la o sumă considerabilă de-a lungul anilor. „Cu o chirie de bază de 1.100 de euro, ați transferat 535.000 de euro bunului proprietar în 30 de ani”, calculează profesionistul financiar Angela Reichl de la LBS. Creșterile chiriei în medie cu două procente pe an sunt luate în considerare. „În schimb, poți pune suma în proprietatea ta”, sugerează ea. Așadar, aveți o valoare durabilă pentru pensionare, în timp ce chiria asigură doar dreptul pur de ședere. Și numai atâta timp cât vă puteți permite - ceea ce devine din ce în ce mai dificil pentru mulți oameni din cele mai scumpe orașe din Germania.
Îmi pot permite chiar proprietatea unei case?
Capitalul disponibil este o condiție prealabilă pentru finanțarea solidă a locuințelor. Ar trebui să fie de 20 până la 30 la sută din prețul de achiziție. La urma urmei, costurile de cumpărare auxiliare sunt deja în jur de zece la sută din costurile totale. Taxa de transfer imobiliar și taxele de brokeraj variază în funcție de statul federal.
Planificați-vă finanțarea astfel încât plățile lunare să fie mai mari în timpul fazei profesionale decât la pensionare. De regulă, ar fi trebuit să achitați cel puțin 90% din împrumut până la pensionare. Pentru a face acest lucru, aveți nevoie de un plan de finanțare bine gândit. Acest lucru trebuie să se bazeze atât pe venitul dvs., cât și pe vârsta dvs.
În orice caz, un contract de împrumut și economii la domiciliu ajută la construirea sistematică a pernei financiare necesare. Datorită ratelor lunare regulate, economisirea are loc aproape automat și devine un obicei. În plus, statul vă sprijină în construirea averii, de exemplu cu subvenții din contractul de împrumut al societății de construcții. Cetățenii ale căror venituri se încadrează în limite specificate pot solicita, de asemenea, o subvenție pentru locuințe.
Imobilul rămâne accesibil - în ciuda prețurilor de achiziție crescute
În 2000, ați putea acorda un împrumut de 200.000 de euro cu o rată lunară de 1.450 de euro. Datorită dobânzii reduse la împrumut, marja financiară a crescut acum la 300.000 de euro. În plus, suma totală a finanțării după douăzeci de ani este doar puțin mai mare, deoarece o rată mai mare a ratelor împrumutului sunt utilizate pentru rambursări.
Datorită ratelor scăzute ale dobânzii, costurile de finanțare pentru o proprietate nu au crescut semnificativ în 18 ani - în ciuda costurilor de achiziție semnificativ mai mari.
Cumpărarea de bunuri imobile într-un stadiu incipient sprijină asigurarea pensionării
Mulți oameni nu iau în considerare în mod serios să cumpere o casă pentru pensionare până la vârsta de patruzeci sau mai târziu. Rambursarea tuturor datoriilor până la pensionare devine mai dificilă. Cu toate acestea, acest lucru nu trebuie să fie un motiv pentru a vă lipsi de propriile patru ziduri: asigurați-vă că efectuați o rambursare adecvată și rambursări speciale în timpul vieții profesionale, astfel încât povara să fie cât mai redusă la bătrânețe. Pensionarii trebuie să își achite aproape jumătate din venituri pentru costul vieții. Aceasta înseamnă că cheltuielile lunare pentru alimente, îmbrăcăminte și împrumuturi ipotecare, printre altele, sunt mai semnificative la bătrânețe decât mulți se așteaptă astăzi.În special, creșterile de preț cauzate de inflație pe perioade de 20 de ani și mai multe sunt adesea subestimate - și de obicei nu sunt compensate în mod adecvat de ajustările pensiilor.
Cota-parte a veniturilor pentru finanțarea nevoilor de bază se schimbă semnificativ odată cu pensionarea.
Îndatorează-ți proprietatea rapid
„Contractul de împrumut și economii la domiciliu poate contribui, de asemenea, la reducerea mai rapidă a datoriei pentru proprietatea asupra locuințelor”, explică Reichl. Rambursările speciale sunt întotdeauna posibile în funcție de proiectul contractului de împrumut. Oricine primește un bonus la sfârșitul anului, face o moștenire sau este mulțumit de plata unei sume de asigurare, poate folosi banii pentru a-și reduce datoriile în orice moment. „În cazul unui împrumut al societății de construcții, rata de rambursare este automat atât de mare încât împrumutul poate fi rambursat de obicei în termen de 8-10 ani”, explică Reichl.
Dacă doriți să reduceți datoria imobiliară în mod rapid, puteți crește ponderea împrumutului societății imobiliare la 40-45% din prețul de achiziție. „Acest lucru mărește povara lunară, dar vă bucurați de flexibilitate maximă în rambursare”, spune Reichl. În plus, ar trebui să verificați dacă un împrumut KfW finanțat de guvern este o opțiune - acesta este cazul clădirilor noi, cu condiția ca acestea să îndeplinească cerințele pentru casele de economisire a energiei KfW.
Ar trebui să acordați atenție acestui lucru atunci când cumpărați o casă
În special familiile tinere sunt atrase de propriile patru ziduri. Întrucât cei mai mulți dintre ei doresc să locuiască în aceeași casă atunci când se pensionează, cerințele privind locația sunt în creștere: În primul rând, sunt necesare școli și pediatri. La pensionare, este deosebit de important ca oportunitățile de cumpărături și transportul public local să fie la câțiva pași.
Având în vedere o proprietate ca rezervă pentru pensii, ar trebui să acordați atenție și metodei de construcție. Your-Best-Home.net nu ar trebui să aibă prea multe etaje - sau să ofere opțiuni pentru instalarea unui lift pentru scări. Gândiți-vă, de asemenea, la câtă casă și grădină trebuie să fiți fericiți. O grădină mare creează muncă de la o vârstă fragedă care poate deveni cu adevărat plictisitoare odată cu înaintarea în vârstă. Acest lucru se aplică practic și spațiului de locuit: dacă nu mai aveți nevoie de etajul superior al casei dvs. la bătrânețe, puteți lua în considerare închirierea acestuia ca apartament pentru a vă crește în mod vizibil venitul lunar.
Proprietățile într-o locație bună au un mare potențial de apreciere - dar pentru aceasta trebuie întreținute în mod regulat.
Întreținerea proprietății
Cu toate acestea, trebuie să se ia în considerare și faptul că proprietarii trebuie să finanțeze ei înșiși reparațiile în și pe cei patru pereți. Dacă decideți să dețineți o casă, ar trebui să țineți cont de acest lucru: chiar și la pensionare, aveți nevoie de marja financiară pentru a plăti reparațiile și pentru a vă menține casa într-o formă bună. Din această cauză, este important ca proprietatea dvs. să nu fie singurul dvs. plan de pensionare.
„Unele lucrări de întreținere sunt asociate cu costuri ridicate și nu sunt întotdeauna recunoscute la prima vedere”, spune Manfred Jost, președintele asociației de proprietăți rezidențiale din Bonn. Și chiar dacă: „Majoritatea locuitorilor se împac cu deficiențele.” O restanță progresivă de renovare nu înseamnă doar o lipsă de confort, ci duce și la daune și costuri de urmărire disproporționat de mari.
Strategia mai bună este condusă de proprietarii care își întrețin și își întrețin în mod regulat proprietatea. Alexander Krolzik, expert în finanțe la Centrul pentru Consumatori din Hamburg, recomandă construirea unor rezerve suficiente: „Oricine se mută într-o clădire nouă ar trebui să aloce 1 euro pe metru pătrat pentru întreținere Înlocuirea sistemului de încălzire (pentru aproximativ 10.000 de euro). Proprietarii de clădiri vechi preferă să aleagă o sumă mai mare de economii - până la 3 euro pe metru pătrat pe lună, în funcție de starea proprietății.
Pensionarii care locuiesc într-o proprietate bine întreținută, adecvată vârstei și plătite sunt încă în stare bună. „Chiar și o datorie reziduală gestionabilă este în regulă”, spune expertul în finanțe Krolzik: „Cu toate acestea, costurile de locuință, inclusiv rata lunară, nu trebuie să depășească 40% din venitul dvs.”
Închiriați proprietăți la bătrânețe
Dar dacă povara este de fapt prea mare la bătrânețe? Există diverse opțiuni în funcție de situație și dorințe. Puteți închiria proprietatea sau o puteți vinde pentru o renta. Așadar, proprietarii folosesc așa-numitul aur beton, dar continuă să trăiască în el. Alții vând pentru a utiliza veniturile pentru a cumpăra ceva mai mic - și astfel să reducă costurile de întreținere.
Bunuri imobile folosite de altcineva ca pensie
Folosiți veniturile din închiriere pentru a vă completa pensia
Bineînțeles, nu trebuie să locuiți singur într-o proprietate pentru a o folosi ca provizion de pensionare. Dacă decideți să cumpărați o casă sau un apartament și apoi să o închiriați, acesta este, de asemenea, o modalitate excelentă de a vă completa pensia. Pentru că asta aduce venituri lunare fixe.
Desigur, acest lucru merită doar într-o singură condiție: trebuie să fi achitat deja (în cea mai mare parte) casa sau apartamentul dvs. de închiriere. Același criteriu de referință se aplică aici ca și pentru proprietatea ocupată de proprietar: până la pensionare, ar fi trebuit să vă rambursați cel puțin 90% din datoriile împrumutului. În plus, nu ar trebui să ignorați că, ca proprietar, trebuie să investiți timp și nervi în plus față de bani - de exemplu în crearea facturilor de utilități. De asemenea, este recomandată asigurarea de protecție juridică, care plătește costurile în caz de litigii legale cu chiriașul.
Regiunea și locația determină valoarea de piață
Pentru ca investiția dvs. într-o proprietate de închiriere să merite, ar trebui să acordați importanță locației sale. Acest lucru se datorează faptului că decide dacă puteți închiria o casă sau un apartament rapid și ușor și, dacă este necesar, să o vindeți din nou. Doar în regiunile cu o cerere mare puteți fi sigur că veți obține venituri fixe lunare din închiriere sau un preț bun de vânzare - și acesta este în cele din urmă scopul proprietății dvs., ca provizion de pensionare.
În acest caz, „locația LILA” este un indicator important pentru a decide asupra unei proprietăți. Termenul „ PURPLE “ este format din inițialele celor patru criterii de bază: L andschaft ( în cazul în care locuiți de frumos lui), am nfrastructure (școli, medici, link - uri de cumpărături, și bune de transport)L doar de calitate (Locuiești în cazul în care acțiunea este) și un ORK (Locuiești în cazul în care există muncă).
Locația mov este ideală ca deviz.
Merită să închiriați proprietatea?
O rambursare de 90% a datoriei împrumutului până la pensionare este un lucru. Cealaltă: ar trebui să vă asigurați că obțineți suficient profit cu venitul din închiriere. La urma urmei, proprietatea închiriată este în primul rând o investiție și trebuie să genereze o rentabilitate suficientă. Cei care speculează doar cu privire la o valoare de revânzare mai mare și trebuie să „compenseze” veniturile din chirie pentru a nu face o pierdere se expun la un risc ridicat de piață de capital. La fel ca piața de valori, piața imobiliară este supusă unor fluctuații mai mult sau mai puțin puternice - performanța bună din ultimii zece ani nu ar trebui să ascundă acest lucru. Și: Dacă nu investiți în propriul loc de reședință, este adesea dificil să estimați cât de valoroasă este o proprietate.În orice caz, solicitați sfatul unui expert imobiliar.
Cum aflați dacă merită închirierea? Găsit în multe reclame imobiliare: randamentul brut al închirierii. Pentru a determina această valoare, prețul de cumpărare este stabilit în raport cu venitul estimat din închiriere. Cu toate acestea, această valoare nu merge suficient de departe pentru a determina care sunt veniturile dvs. reale. În plus față de prețul de achiziție, aveți și alte costuri: chiar la început există taxa de transfer imobiliar sau taxele notariale. Ulterior, costurile administrative sau cheltuielile pentru reparații și întreținere sunt incluse în așa-numitele costuri auxiliare.
Ar trebui să calculați randamentul net al închirierii în fiecare an. Acesta este modul în care puteți verifica dacă obțineți suficient profit din proprietatea dvs. În medie, ar trebui să obțineți o valoare de cel puțin trei procente.
Beneficii fiscale de închiriere
Există multe modalități prin care proprietarii își deduc cheltuielile din impozite - mult mai mult decât este cazul unei locuințe ocupate de proprietar. De exemplu, puteți revendica prețul de achiziție în etape. Este la fel cu impozitul pe proprietate sau cu costurile pe care le suportați atunci când căutați un nou chiriaș sau în timpul administrării. Puteți transmite cheltuielilor de modernizare care au un efect pozitiv asupra calității locuinței chiriașilor în factura de utilități.
În cele din urmă, alegerea este a ta: tu decizi cum să folosești cel mai bine proprietatea ta ca rezervă pentru pensii.
