Mai ales cei care încep să lucreze pe cont propriu nu fac adesea asigurări de răspundere comercială din motive de cost. Aceasta este una dintre acele asigurări de care nicio companie nu ar trebui să se lipsească, deoarece protejează împotriva costurilor ridicate de urmărire cauzate de vătămări corporale sau daune materiale. În următorul interviu cu expertul în verificarea costurilor, puteți afla la ce sumă de contribuții ar trebui să vă așteptați și la ce ar trebui să acordați atenție atunci când încheiați contractul.
Ce este răspunderea publică?
Verificarea costurilor: Asigurarea de răspundere comercială plătește despăgubirile pe care terții le aduc companiei dvs. Răspunderea comercială nu este una dintre asigurările obligatorii, adică nu este cerută de lege.
Situația este diferită cu bazele de răspundere, care sunt reglementate de codul civil după cum urmează: „Fiecare persoană care provoacă daune este răspunzătoare pentru consecințele, dacă este necesar, asupra întregii sale bunuri”. Acest lucru se aplică și companiilor a căror existență poate fi pusă în joc din cauza pierderilor mari.
Un alt punct de plus al răspunderii publice: De regulă, compania verifică mai întâi dacă cererile de despăgubire împotriva companiei dvs. sunt justificate. Dacă asigurarea ajunge la concluzia opusă, aceasta reprezintă interesele dvs. apelând la evaluatori, experți și chiar în instanță.
Care sunt costurile asigurării comerciale?
Costurile asigurării de răspundere publică depind de comerț și de riscurile asociate
Verificarea costurilor: dimensiunea companiei, care se determină pe baza vânzărilor sau a salariilor anuale, precum și numărul de angajați sunt cele mai importante criterii pentru cheltuielile suportate. Drept urmare, întreprinderile mici trebuie să plătească contribuții semnificativ mai mici decât un grup care încalcă marca anuală a milionului.
Zona în care își desfășoară activitatea compania afectează și valoarea contribuției. O operațiune de birou pură, de exemplu un birou de dactilografiere sau o agenție cu servicii complete, cauzează mult mai puține daune decât o afacere de meserii sau o companie de construcții.
Mai jos am enumerat câteva companii și costurile minime suportate pentru răspunderea publică:
| Mod de operare | Costuri lunare de la |
|---|---|
| Artizan | 23 EUR |
| studio de unghii | 8,50 EUR |
| Consultant de afaceri | 14.30 EUR |
| Restaurator | 7,50 EUR |
| Comert cu amanuntul | 7 EUR |
| Serviciu de îngrijitor | 12,50 EUR |
Prima poate varia semnificativ de la valorile de mai sus, în funcție de compania de asigurări selectată și de caracteristicile individuale ale companiei. Vă rugăm să rețineți că multe companii de asigurări au stabilit o contribuție minimă.
Care sunt factorii care afectează costurile?
Verificarea costurilor: Următoarele puncte sunt incluse în calculele companiei:
Costul depinde și de alți factori
- Valoarea acoperirii: descrie suma maximă pentru care asigurarea plătește în caz de avarie. Dacă acest lucru este ales cu generozitate, contribuțiile cresc. Cu toate acestea, protecția pentru companie este, de asemenea, mai mare. Prin urmare, ar trebui să calculați cu atenție suma acoperirii.
- Deductibil: dacă decideți să suportați personal o parte din costuri în cazul unei reclamații, aceasta vă va reduce prima. Important: asigurați-vă că puteți plăti efectiv suma deductibilă în caz de daune, fără ca afacerea dvs. să intre în dificultăți financiare.
- Beneficii de asigurare: Domeniul de beneficii al diferitelor companii diferă considerabil. Puteți alege adesea un domeniu minim care poate fi adaptat tipului dvs. de afacere prin servicii suplimentare. Dacă trebuie să acoperiți riscurile speciale de daune cu o sumă mare, acest lucru se reflectă în taxa lunară.
- Cifrele companiei: numărul de angajați, cifra de afaceri anuală și daunele anterioare afectează, de asemenea, valoarea contribuției. Fiecare companie are cerințe individuale și, ca urmare, nevoi diferite, care se reflectă în primă.
Ce este acoperit de răspunderea comercială?
Verificarea costurilor: acoperirea asigurării este relativ cuprinzătoare, după cum puteți vedea în următorul tabel:
| Inclus în asigurare | Nu este inclus în domeniul asigurărilor |
|---|---|
| Despăgubiri pentru daune terților (vătămări corporale și materiale, precum și pierderea financiară rezultată) | Pierderi financiare pure în cazul activităților de planificare, consultanță, audit sau experți. Acestea trebuie să fie asigurate separat prin intermediul răspunderii pentru pierderi financiare. |
| Apărarea împotriva revendicărilor nejustificate (protecție juridică pasivă) | Daune cauzate de nerespectarea termenelor, a datelor sau a estimărilor costurilor. |
| Asumarea răspunderii pentru neglijență simplă până la gravă | Cereri de daune intenționate cu caracter punitiv. |
Care sunt cele mai importante servicii?
Verificarea costurilor: depinde de divizia în care își desfășoară activitatea compania. Câteva exemple mai jos?
- Deteriorare de procesare și de funcționare: Aceasta este dauna cauzată materialelor sau cu acestea, de exemplu în timpul așezării, asamblării sau instalării. Adesea, asigurătorii limitează acoperirea pentru această zonă și / sau puteți fi de acord cu o deductibilă rezonabilă.
- Răspundere pentru produse: Acest lucru se aplică dacă daunele sunt cauzate de produse fabricate sau comercializate.
- Reduceri pentru înființarea de companii: dacă afacerea dvs. a fost înregistrată în ultimul an, veți primi reduceri de până la 40%.
- Subcontractanți: trebuie să își asume singuri răspunderea comercială. Cu toate acestea, există unii asigurători unde este posibil, cu condiția ca activitatea să nu difere de cea a companiei principale, includerea subcontractanților în contract.
- Asigurare de răspundere pentru mediu: Se plătește în cazul daunelor cauzate de efectele asupra mediului pe sol, aer sau apă.
Sfat: cu multe companii, răspunderea privată completă pentru antreprenor este inclusă în asigurarea de răspundere publică sau poate fi încheiată cu condiții foarte favorabile.
Ce domeniu de aplicare ar trebui să aibă această asigurare?
Verificarea costurilor: asigurați-vă că domeniul de asigurare acoperă întreaga activitate comercială a companiei dvs. Acest lucru poate fi limitat la Europa geografică în condițiile asigurării. Dacă operați la nivel internațional, ar trebui să excludeți această restricție în politică.
Cum calculez suma corectă de acoperire?
Calculul trebuie să se bazeze pe cele mai mari daune posibile
Verificarea costurilor: presupuneți cea mai mare solicitare posibilă pentru acoperire. Acesta este utilizat pentru a calcula cheltuielile care pot rezulta din regulament.
Protecția de bază recomandată este o acoperire de trei milioane . Pierderile financiare ar trebui să fie asigurate cu cel puțin 100.000 EUR .
Dacă dvs. și angajații dvs. lucrați cu echipamente foarte scumpe sau oferiți servicii care ar putea duce la costuri ridicate în caz de daune, suma asigurată trebuie ajustată în consecință.
Asigurați-vă că evitați să fiți subasigurat. Aceasta este singura modalitate de a vă asigura că nu va trebui să fiți răspunzător de activele companiei în caz de daune.
Cum pot reduce contribuțiile?
Verificarea costurilor: În primul rând, este recomandabil să comparați cu atenție raportul preț-performanță al diferiților furnizori. Cea mai scumpă asigurare nu este întotdeauna cea care se potrivește nevoilor companiei dumneavoastră.
Pentru multe industrii există recomandări cu privire la cât de mare ar trebui să fie acoperirea minimă pentru răspunderea publică. Cu toate acestea, acestea sunt adesea la limita superioară. Prin urmare, alegeți înălțimea de protecție cât mai mică posibil, dar cât de mare este necesar.
Deductibilul are și efectul de a reduce contribuțiile. Cu toate acestea, asigurați-vă că puteți suporta efectiv suma convenită în caz de daune. De asemenea, puteți calcula cât de mult veți economisi într-o anumită perioadă de timp cu deductibilul mai mare. De exemplu, dacă economisiți doar 1.000 EUR cu o deductibilă cu 2.000 EUR mai mare, nu va fi util din punct de vedere financiar în caz de daune.
Nu fiecare companie are nevoie de întreaga gamă de servicii. Dacă vă asigurați toate riscurile relevante pentru companie și renunțați la articolele care nu sunt relevante pentru dvs., acest lucru se plătește cu o primă mai mică.
Care este diferența dintre răspunderea profesională și cea profesională?
Verificarea costurilor: De regulă, asigurarea de răspundere profesională este încheiată numai pentru o persoană. Acestea sunt grupuri profesionale pentru care o astfel de asigurare de răspundere civilă este cerută de lege.
Acestea sunt, de exemplu:
- avocați
- medici
- Fizioterapeuți
- Moașe
- Consultant financiar.
Răspunderea publică este obligatorie pentru kinetoterapeuți
Răspunderea profesională plătește adesea pentru soluționarea pierderilor financiare, în timp ce răspunderea publică plătește terților pentru toate daunele cauzate de companie. Aceasta include și angajații companiei și, în funcție de contract, produsele fabricate în companie.
În practică, ambele tipuri de asigurări sunt deseori necesare. Un avocat are nevoie de asigurări de răspundere profesională pentru a-și putea exercita profesia. În același timp, are nevoie de o asigurare de răspundere civilă pentru firma de avocatură, care să acopere angajații în caz de avarie. Cu mulți asigurători puteți combina în acest scop asigurarea de răspundere publică și asigurarea de răspundere profesională.
Ce înseamnă răspunderea extinsă?
Verificarea costurilor: asigurarea de răspundere civilă extinsă face parte din asigurarea de răspundere civilă comercială . Vă protejează de daunele cauzate de produsele de la fosta companie chiar și după ce ați închis. Puteți afla cât de lungă este perioada de răspundere extinsă pe polița dvs. de asigurare.
Există alternative la asigurarea de răspundere comercială?
Verificarea costurilor: singura opțiune ar fi să nu asigurați deloc compania. Cu toate acestea, întrucât compania dvs. are răspundere nelimitată în caz de daune, aceasta nu este o soluție recomandată. Prin urmare, companiile de orice fel ar trebui să încheie o asigurare de răspundere comercială.
Care sunt perioadele de preaviz pentru asigurarea de răspundere publică?
Verificarea costurilor: De regulă, trebuie să acceptați o perioadă de preaviz de trei luni. La încheierea contractului, asigurați-vă că verificați termenul Unii furnizori încep să ofere contracte cu o durată minimă de trei sau cinci ani. Dacă doriți să demisionați atât timp cât compania dvs. există, trebuie mai întâi să așteptați această perioadă.
Contractele de un an pe care le puteți rezilia cu o notificare de șase sau opt săptămâni până la sfârșitul termenului sunt mai ieftine. Evitați lacunele în asigurări și căutați mai devreme în jur pentru un asigurător nou și posibil mai ieftin.
Dacă este posibil, trimiteți anularea prin poștă recomandată, astfel încât să aveți dovada depunerii și primirii documentului în timp util.
