Așa-numita limită de creditare stabilește limita până la care o proprietate poate fi împrumutată de instituția de credit.
Cum se determină limita de împrumut?
Dacă banca de economii sau banca îți împrumută bani pentru a-ți finanța propriile patru ziduri, vrea garanții: pe de o parte, verifică dacă ești solvabil, adică dacă ești în măsură să suporti dobânzi și rambursări pe termen lung. Pe de altă parte, proprietatea însăși ia ca depozit în cazul în care nu mai puteți plăti. În practică, asta înseamnă: atât de mult împrumut pentru atât de multă valoare a proprietății - dar nu în suma totală a prețului de cumpărare. Mai degrabă, valoarea creditului ipotecar al casei este calculată mai întâi, de obicei în jur de 80% din prețul de achiziție sau de construcție. Creditorul aplică această valoare a creditului limita de împrumut prescrisă de lege: până la 60 la sută (bănci ipotecare) și până la 80 la sută (societăți de construcții).
Exemplu al limitei de creditare
Dacă Your-Best-Home.net costă 250.000 de euro, valoarea împrumutului ar putea fi de 200.000 de euro, din care, în funcție de instituția de credit, 120.000 până la 160.000 de euro pot fi finanțate printr-un împrumut. De aceea echitatea este atât de importantă.
Limita de creditare indică procentul instituțiilor de credit autorizate să împrumute pe un obiect gajat.
Ipoteca 1a și 1b
Se face o distincție între împrumuturi în funcție de faptul dacă utilizează raportul împrumut-valoare sau îl depășesc. Condițiile creditelor ipotecare 1a și 1b diferă considerabil, deoarece în acest din urmă caz împrumutul trebuie să suporte un risc mai mare de neplată.
Împrumuturile care sunt garantate în primul rând în cartea funciară și care utilizează valoarea creditului ipotecar de până la 60 la sută sunt cunoscute sub numele de 1a ipoteci . În cazul unei licitații de executare silită, banca obține de obicei împrumutul în totalitate, deoarece așa-numita taxă funciară este transferată automat cumpărătorului atunci când este actualizată înregistrarea registrului funciar. De asemenea, banca poate acorda un împrumut peste limita de creditare - ipoteca 1b. Aici, creditorul nu poate fi sigur că, în cazul unei vânzări sau realizări, va fi obținută suma necesară pentru acoperirea împrumutului. Pentru a compensa riscul, sunt necesare rate mai mari ale dobânzii și garanții suplimentare, cum ar fi asigurări de viață, garanții sau alte active. LBS nu percepe rate mai mari ale dobânzii la o ipotecă de 1b.
Când poate fi depășită limita de împrumut?
Pentru așa-numitele credite ipotecare de la băncile ipotecare private, limita de creditare este de 60% din valoarea creditului. Aceeași limită se aplică creditelor garantate de la băncile de economii. Această limită de creditare poate fi depășită la băncile de economii și la majoritatea celorlalte instituții de credit. Cu toate acestea, numai dacă sunt furnizate garanții din partea sectorului public sau a altor instituții de drept public pentru suma în exces.
În plus, o cerință de împrumut care depășește limita de 60% poate fi acoperită de un împrumut personal. De regulă, acest lucru este posibil până la 80% din valoarea creditului ipotecar. Combinând o garanție și un împrumut personal, poate fi, de asemenea, posibilă finanțarea completă.
Limita de împrumut pentru societățile de construcții
Când se utilizează împrumuturi de construcție de la societăți de construcții, este permis un împrumut de până la 80 la sută din valoarea împrumutului (Secțiunea 7 BSpKG). Este necesară o garanție de carte funciară corespunzătoare. Un împrumut de peste 80% din valoarea împrumutului este permis societăților de construcții numai dacă poate fi asigurată o garanție suplimentară suficientă sau dacă se referă la finanțarea proprietăților rezidențiale ocupate de proprietari.
