Un acord de împrumut intră întotdeauna în joc atunci când o persoană este dependentă de fonduri de care ei înșiși nu au. Citiți aici ce este important atunci când vine vorba de un împrumut și ce avantaje are un contract de împrumut privat.
Ce este un contract de împrumut?
Un contract de împrumut este un contract contractual între creditor și împrumutat. În acesta, creditorul se angajează să furnizeze împrumutatului bani sau alte elemente rezonabile pentru o perioadă de timp specificată.
După termenul specificat sau după încetarea contractului de împrumut, debitorul este obligat să returneze banii sau articolele în aceeași sumă, tip și calitate.
De regulă, contractul stipulează dobânda pentru transfer. De asemenea, împrumutatul trebuie să ridice acest lucru la rambursare.
Un contract de împrumut poate fi încheiat între persoane private sau între o bancă și consumator. Dacă nicio bancă nu este implicată în contract, aceasta se numește contract de împrumut privat. Se aplică apoi alte cerințe legale.
Dobânda pentru împrumut se mai numește și dobândă de debit. Aceasta este rata dobânzii pe care împrumutatul o plătește creditorului.
Contract de împrumut: ce tipuri există?
Există diferite tipuri de contracte de împrumut. Ele diferă, printre altele, în ceea ce ar trebui să rămână și în ce condiții este rambursat împrumutul.
Aceste tipuri de contracte de împrumut sunt comune:
Împrumut anual
Cu un împrumut anual, suma care trebuie rambursată lunar sau anual este întotdeauna aceeași. Se compune din rambursare și din dobânzile de plătit. Componenta dobânzii a ratelor scade pe măsură ce perioada de rambursare progresează.
Împrumut de amortizare / împrumut în rate
Cu împrumutul de rambursare, rambursarea lunară sau anuală este aceeași. Cu toate acestea, dobânda variază: se calculează din datoriile rămase la datele de referință convenite.
Împrumut cu glonț
Un împrumut tip „bullet” este un contract de împrumut destul de scump, dar are și avantaje: pe parcursul întregului termen, împrumutatul nu trebuie să facă nicio rambursare, doar să plătească dobânda. Prin urmare, împrumutul tip „bullet” se mai numește și împrumut fără amortizare.
Împrumut la termen
Împrumutul forward este finanțare de urmărire pentru un contract de împrumut pentru construcții existent. Împrumutul forward nu este disponibil pentru alte tipuri de împrumut. Prin acest contract, împrumutatul poate asigura dobânzi favorabile cu până la cinci ani înainte de sfârșitul ratei dobânzii fixe.
Credit ipotecar
Împrumutul ipotecar este garantat întotdeauna prin ipoteca asupra uneia sau mai multor proprietăți. Factorul decisiv aici este valoarea creditului ipotecar al proprietăților. Cu cât este mai mare, cu atât poate fi mai mare creditul ipotecar.
Împrumutul societății de construcție
Un împrumut pentru societatea de construcții este disponibil numai pentru persoanele care au semnat anterior un contract de împrumut pentru societatea de construcții. Banii disponibili prin intermediul împrumutului societății imobiliare pot fi folosiți numai în scopuri rezidențiale.
Împrumutul la domiciliu și împrumutul de economii sunt gata de alocare numai atunci când se atinge un anumit rating țintă. Se calculează din economiile realizate de societatea de construcții și durata perioadei de economii.
Împrumut pe termen
În cazul împrumuturilor pe termen, suma totală a dobânzii de plătit este determinată la începutul termenului și adăugată la valoarea împrumutului. Suma totală este apoi rambursată în rate lunare constante.
Împrumut parțial
Împrumutul de participare la profit se mai numește și împrumut de participare. În plus față de orice dobândă convenită, creditorul primește o parte din profitul sau cifra de afaceri din afacerea pentru care a fost contractat împrumutul.
Împrumut pe piață monetară
Împrumutul de pe piața monetară rulantă se mai numește și împrumut de report Împrumutatul are libertatea de rambursare flexibilă. Cu toate acestea, el nu poate planifica o rată a dobânzii fixă pentru acest împrumut: se schimbă la fiecare trei până la șase luni și este dependentă de ratele actuale ale dobânzii de pe piață.
Împrumuturi în natură
În cazul unui împrumut în natură, creditorul nu oferă bani, ci elemente rezonabile. Acestea trebuie returnate în același tip, cantitate și calitate la expirarea contractului de împrumut.
Care sunt avantajele și dezavantajele unui contract de împrumut privat?
Oricine împrumută bani de la o bancă trebuie să plătească o anumită sumă de dobândă. Suma depinde, printre altele, de capitalul propriu contribuit, de orice garanție care ar putea fi disponibilă și de propriul rating de credit. Cu cât sunt mai favorabile cerințele personale, cu atât împrumutul va fi de obicei mai ieftin.
Cu un contract de împrumut privat, acești factori sunt de obicei mai puțin importanți. Adesea, banii sunt împrumutați în familie, prieteni sau cunoștințe. Adesea, acest lucru se face fără dobândă sau la o rată a dobânzii semnificativ mai mică negociată decât s-ar conveni cu banca. Banii pot fi obținuți uneori mult mai ieftin în acest fel.
În cazul unui contract de împrumut privat, intrările existente în asociația de protecție pentru protecția generală a împrumuturilor (Schufa) sunt, de asemenea, lipsite de importanță. Oricine are deja datorii în altă parte poate obține resurse financiare suplimentare mai ușor printr-un împrumut personal decât cu o bancă.
Din punctul de vedere al împrumutatului, toate aceste puncte sunt avantaje. Cu toate acestea, creditorul ar trebui să fie privit în mod critic: dacă împrumutați mai mulți bani unei persoane care are deja datorii, puteți risca să nu vă recuperați banii. În plus, de obicei nu are nicio securitate. Acest lucru este cu atât mai adevărat dacă datoria existentă nu este cunoscută de către creditor.
Cu ajutorul împrumuturilor private, de exemplu, prietenii sau membrii familiei se pot sprijini reciproc. Cu toate acestea, ar trebui să încheiați un contract în ciuda relației de încredere.
Care este diferența dintre credit și credit?
Termenii „împrumut” și „credit” sunt folosiți în mare parte sinonim. Oricine contractează finanțare imobiliară, de exemplu, vorbește fie despre un „împrumut pentru clădiri”, fie despre un „împrumut imobiliar”.
Cu toate acestea, în Codul civil german (BGB), termenul „credit” nu apare în paragrafele decisive (§ 488 și urm. BGB), astfel încât din punct de vedere juridic doar termenul „împrumut” este corect.
Cu toate acestea, în limbajul comun, ambii termeni există. Termenul „credit” este folosit mai des pentru acele împrumuturi care au un termen destul de scurt. Suma împrumutată este, de asemenea, mai puțin probabil să fie un împrumut decât un împrumut.
În timp ce un împrumut este mai probabil utilizat pentru a finanța investiții mari și pe termen lung, un împrumut este de obicei folosit pentru a finanța achiziții mai puțin costisitoare, cum ar fi o mașină nouă uzată sau vacanțe de familie. Nu în ultimul rând, ratele dobânzii la un împrumut sunt de obicei mai ieftine decât la un împrumut.
Diferențele dintre împrumuturi și credite dintr-o privire:
|
împrumut |
credit |
|
|---|---|---|
|
timpul pentru alergat |
destul de lung (peste patru ani) |
destul de scurt (sub patru ani) |
|
Sumă împrumutată |
destul de mare, de multe ori în șase cifre |
destul de mediu spre scăzut, adesea în intervalul de patru până la |
|
rata dobânzii |
destul de scăzut în funcție de piață |
în funcție de piață, de obicei mai mare |
|
ocazie |
investiții în mare parte, cum ar fi |
cheltuieli financiare mai mici, cum ar fi |
Când este valabil un contract de împrumut?
Un contract de împrumut are loc prin ofertă și acceptare. În cazul unui contract cu o bancă, oferta constă în contractul de împrumut depus. Trebuie menționat aici că formularul scris este cerut de lege (Secțiunea 492 BGB, Paragraful 1, Sentința 1). În cazul în care împrumutatul semnează, contractul este încheiat.
Cu toate acestea, în cazul unui contract de împrumut privat, formularul scris nu este necesar. Un acord oral este, de asemenea, posibil aici și este obligatoriu din punct de vedere juridic.
Pentru a crea garanții pentru toate părțile contractante dintr-un contract de împrumut privat, este recomandabil să alegeți și forma scrisă aici, pentru a observa și a înregistra toate punctele esențiale.
Ce trebuie să fie în contractul de împrumut?
În cazul unui contract de împrumut, ca și în cazul oricărui alt acord contractual, anumite elemente minime trebuie menționate în contract. În cazul contractelor de afaceri, aceste conținuturi sunt stipulate de lege și rezultă din secțiunea 488, paragraful 1 BGB.
Aceste puncte ar trebui enumerate în contractul de împrumut:
- Părţile contractante
- Sumă împrumutată
- interes
- Rata fixă a dobânzii
- Posibilitatea de rambursări speciale și alte condiții
- taxe
- Termen contractual
- Modalități de plată
- Forma de rambursare
- Colateral
- Condiții de reziliere
- Revocarea și obligațiile de informare
- Semnături
Când este invalid un contract de împrumut?
Chiar dacă un contract de împrumut a fost semnat de ambele părți, există posibilitatea ca acesta să fie invalid.
Acesta este cazul, de exemplu, dacă este imoral în conformitate cu § 138 BGB. În cazul unui contract de împrumut, imoralitatea ar putea consta, de exemplu, în faptul că împrumutătorul a profitat de situația debitorului pentru a se îmbogăți prin camătă. Se vorbește despre camătă în contractele de împrumut atunci când rata dobânzii convenite depășește rata actuală a pieței cu 100%.
Același lucru se aplică în cazul în care creditorul a desemnat o rudă a partenerului contractual ca împrumutat suplimentar, deși această persoană nu are active.
În plus, un contract de împrumut este invalid dacă
- informațiile legale și / sau explicația dreptului de retragere au fost incorecte sau lipsesc,
- Suplimentele și notele de subsol au fost adăugate ulterior și / sau sunt iritante sau înșelătoare,
- creditorul are intenție frauduloasă sau
- împrumutatul nu avea dreptul să încheie tranzacții juridice în momentul acceptării contractului.
Cu toate acestea, este important să știm că, chiar dacă contractul este invalid, nu există nicio obligație de rambursare.
