Dacă principalul susținător al familiei moare, dependenții supraviețuitori trebuie adesea să se lupte nu numai cu pierderea personală, ci și cu consecințele financiare. Asigurarea de viață pe termen lung protejează împotriva acestui lucru. Într-un interviu cu expertul în verificarea costurilor, clarificăm ce costă acest lucru, cât de mare ar trebui să fie suma asigurată și la ce ar trebui să acordați atenție atunci când încheiați un contract.
Ce este asigurarea de viață pe termen?
Verificarea costurilor: asigurarea de viață pe termen lung vă protejează membrii familiei de consecințele financiare în cazul în care decedați prematur. Spre deosebire de asigurarea de viață care formează capital, plata se efectuează numai în caz de deces. Acest lucru permite păstrarea contribuțiilor relativ ieftine.
Dacă persoana numită în contract moare, asigurarea plătește suma convenită persoanelor aflate în întreținere. Cu asigurarea de viață pe termen lung, familia dvs. poate, de exemplu, să înlocuiască împrumutul imobiliar sau să finanțeze întreținerea pentru o anumită perioadă de timp.
Ce costă asigurarea de viață pe termen?
Verificarea costurilor: valoarea contribuției depinde de următorii factori:
- Vârsta asiguratului
- Suma asigurata
- Termen contractual
- stare de sănătate
- loc de munca
- Activitati in timpul liber.
În tabelul următor am enumerat, de exemplu, costurile pentru unele grupe de vârstă:
| Vârstă | Valoarea acoperirii | Contribuția nefumătorilor de la | Contribuția fumătorului |
|---|---|---|---|
| 30 de ani | 50.000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100.000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200.000 EUR | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 de ani | 50.000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200.000 EUR | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 de ani | 50.000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200.000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 de ani | 50.000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100.000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200.000 EUR | 85 EUR | 169 EUR |
Vă rugăm să rețineți că suma reală a primei poate diferi semnificativ de valorile de mai sus, din cauza cerințelor dvs. individuale și a calculului companiei de asigurări pe care ați ales-o. Dacă aveți un hobby critic sau lucrați într-un loc de muncă periculos, trebuie să vă așteptați la plăți suplimentare.
Contribuțiile variază în funcție de grupul de risc
Furnizorul estimează riscul utilizând un chestionar. Asigurați-vă că răspundeți cu adevărat la întrebările de sănătate, chiar dacă, de exemplu, o greutate mai mare ar trebui să crească contribuția. În cazul unui eveniment asigurat, informații incorecte pot duce la conflicte nedorite cu societatea pentru familia ta. Dacă aveți îndoieli cu privire la modul de completare a formularelor corect, lăsați-vă medicul de familie să vă ajute să completați cererea.
Atenție: dacă sunteți nefumător în momentul depunerii cererii și veți (din nou) folosi la un moment dat țigara, sunteți obligat să informați compania de asigurări. Acest lucru are un efect asupra riscului și, astfel, asupra sumei contribuției. Dacă nu raportați, compania dvs. de asigurări poate reduce beneficiile în caz de deces. În schimb, se aplică următoarele: Dacă ați fumat în momentul încheierii și v-ați abținut de la tutun timp de un an, ar trebui să informați compania în acest sens, deoarece în acest caz prima va scădea.
Cine are nevoie de această asigurare?
Verificarea costurilor: Deoarece asigurările de viață pe termen plătesc prime pe care nu le aveți la prima vedere, unii oameni le consideră inutile. Totuși, nu este cazul, deoarece dacă aveți o familie, este cu siguranță important pentru dvs. să le protejați bine în cazul decesului dumneavoastră.
Cu resursele financiare ale asigurărilor de viață pe termen lung, cei dragi pot, de exemplu, să plătească un împrumut la bancă și nu se confruntă cu un munte mare de datorii. Dacă sunteți principalul sau singurul câștigător, asigurarea de viață pe termen lung este, de asemenea, foarte importantă, deoarece veniturile partenerului văduv și pensia de văduv sau orfan sunt adesea insuficiente pentru a acoperi costurile de funcționare. Cu suma plătită, rudele dvs. își pot completa veniturile, astfel încât să nu existe niciun decalaj financiar.
Ce este un „contract conectat”?
În cazul unui contract legat, soții sunt asigurați împreună
Verificarea costurilor: de asemenea, experții numesc „viața conectată”. Această variantă, în care suma convenită este plătită o singură dată, are sens pentru a asigura un împrumut.
Contractele legate sunt de obicei mai ieftine decât un contract separat pentru fiecare partener. Cu toate acestea, dacă ambii asigurați mor, copiii ar putea să nu fie acoperiți în mod adecvat. Prin urmare, în ciuda costurilor mai mari, cuplurile căsătorite ar trebui să ia în considerare contractarea unei asigurări de viață pe termen lung.
Pot cuplurile necăsătorite să se protejeze astfel?
Verificarea costurilor: vă puteți acoperi reciproc cu un contract conectat sau două contracte separate. Cu toate acestea, a doua variantă este de preferat. Motivul este impozitul pe moștenire. Pentru cuplurile necăsătorite, scutirea de impozite este de numai 20.000 EUR.
Puteți ocoli acest lucru numai legal prin încheierea a două așa-numite acorduri de încrucișare. În caz de deces, fiecare persoană primește banii celuilalt din propriul contract. Pentru clarificare:
| Date contractuale | Contractul 1 | Contractul 2 |
|---|---|---|
| Titularul poliței | Partener 1 | Partener 2 |
| persoana asigurată | Partener 2 | Partener 1 |
| Eligibil | Partener 1 | Partener 2 |
| Colaborator | Partener 1 | Partener 2 |
Obțineți sfaturi detaliate cu privire la aceste contracte, care nu trebuie încheiate cu o companie.
Ce sumă de asigurare ar trebui să fiu de acord?
Verificarea costurilor: cât de mare ar trebui să fie acest lucru depinde de ceea ce doriți să acoperiți cu asigurarea de viață pe termen lung . Există trei variante diferite pe care le puteți adapta la nevoile dvs. individuale:
- Suma asigurată constantă: Aici suma asigurată rămâne aceeași pe toată durata asigurării. Aceasta este cea mai populară opțiune, dar este puțin mai scumpă. Adesea familiile decid în favoarea acestui lucru, deoarece suma constantă compensează pierderea valorii monetare cauzată de inflație.
- Suma asigurată în scădere anuală: suma acestei asigurări de viață pe termen este ajustată la rambursarea regulată a unui împrumut. Acesta scade la același ritm ca și datoria rămasă. Această variantă este ideală pentru asigurarea unui împrumut imobiliar. Dacă există opțiunea unei rambursări speciale, puteți ajusta suma asigurată în consecință, dacă doriți.
- Suma asigurată în scădere liniară: dacă optați pentru aceasta, suma asigurată va scădea anual cu aceeași sumă, repartizată pe întregul termen.
Sumele de asigurare în scădere sunt potrivite numai pentru protejarea imobilelor sau a altor împrumuturi. Prin urmare, ar trebui să luați în considerare contractarea unei asigurări de viață suplimentare pe termen lung, care să vă asigure traiul rudelor în caz de deces.
Cât ar trebui să fie suma?
Verificarea costurilor: Aproximativ, suma asigurată ar trebui să acopere toate obligațiile de credit și să închidă decalajul financiar rezultat pentru cei în suferință. Prin urmare, alegeți suma asigurată cel puțin la fel de mare ca și datoria rămasă a împrumutului sau împrumuturilor. Puteți întreba despre această sumă la banca dvs. Rețineți că cei dragi trebuie să plătească băncii o penalitate de plată în avans pentru dobânda pierdută și să adauge în jur de 15% la suma împrumutului.
Multe cupluri cu risc ridicat asigură o asigurare de risc pentru a-și proteja copiii
Dacă este vorba doar de protejarea familiei, suma asigurată depinde de nivelul de trai și de veniturile partenerului. Experții vă recomandă să vă asigurați de trei până la cinci ori venitul anual brut.
Alternativ, puteți calcula suma exactă conform următoarei scheme: Notați toate costurile de funcționare și comparați-le cu venitul. Gândiți-vă la veniturile și cheltuielile care s-ar pierde prin moartea unui partener. Includeți în calcul orice pensie de văduvă sau orfan. În acest fel, cerința lunară poate fi determinată destul de fiabil. Cât timp ar avea nevoie partenerul dvs. de finanțare suplimentară? Acest lucru duce la suma necesară asigurată.
Cât timp ar trebui să deruleze contractul?
Verificarea costurilor: Dacă doriți să obțineți un împrumut cu asigurare de viață pe termen lung, este ușor să estimați termenul: asigurarea ar trebui să funcționeze cel puțin atât timp cât trebuie să rambursați integral împrumutul.
Dacă suma asigurată rămâne aceeași, alegeți termenul până la momentul în care nu se mai aplică cerința de asigurare. Familiile tinere ar trebui să aștepte cel puțin 25 de ani. Deoarece perioadele de formare a copiilor pot fi preluate din cauza studiilor și / sau a șederilor în străinătate, ar trebui să alegeți o perioadă mai lungă de contract. Este mai puțin complicat să reziliați o asigurare de viață pe termen decât să prelungiți durata poliței ulterior. În plus, unele companii nu oferă deloc această opțiune și s-ar putea să trebuiască să încheiați un nou contract.
Ce servicii suplimentare sunt utile?
Verificarea costurilor: asigurarea de viață pe termen durează de obicei mulți ani, dacă nu decenii. Pentru a permite în continuare flexibilitate, aproape toți asigurătorii oferă servicii suplimentare opționale:
- Garanție suplimentară de asigurare: în funcție de contract, puteți crește suma asigurată fără un nou control medical și în anumite condiții (nașterea unui copil, căsătorie, cumpărarea unei proprietăți). Cu toate acestea, suma asigurărilor suplimentare este limitată.
- Dinamică: Cu aceasta, performanța crește anual. Conform evaluărilor experților, acest lucru nu este necesar pentru asigurarea de viață pe termen lung, deoarece nevoia în scădere de acoperire și inflația sunt în prezent aproximativ echilibrate.
- Opțiune de prelungire: alegeți termenul de asigurare puțin prea mult, mai degrabă decât prea scurt Din moment ce nimeni nu știe cum se vor dezvolta condițiile de viață în acest timp, această clauză poate fi foarte utilă.
- Prestație de deces anticipat: dacă vă îmbolnăviți atât de grav încât veți muri în următoarele câteva luni, un contract cu această opțiune plătește suma asigurată înainte de a muri. Deoarece asigurările de viață pe termen lung sunt destinate în primul rând protejării rudelor, ar trebui să vă gândiți dacă aveți nevoie de această clauză.
