O garanție bancară este întotdeauna importantă atunci când un partener de afaceri, cum ar fi un proprietar, solicită o garanție financiară suplimentară pe care partenerul contractual, în acest caz chiriașul, nu o poate oferi. Banca garantează apoi furnizarea acestui serviciu în caz de urgență.
Garanția bancară: esențialul pe scurt
- O garanție bancară oferă securității financiare unui partener contractual.
- Cu toate acestea, este asociat cu costuri pentru debitor.
- Obținerea unei garanții de la bancă nu mai este ușoară.
- De regulă, banca internă emite o garanție bancară. Cu toate acestea, necesită anumite documente.
Ce este o garanție bancară?
O garanție bancară este o promisiune de plată. Banca se angajează astfel să își asume responsabilitatea financiară față de o terță parte dacă partenerul contractual nu poate sau nu dorește să plătească.
Pentru o garanție bancară, banca încheie un contract cu o persoană (debitorul) în conformitate cu secțiunea 1, numărul 8 din Legea bancară germană (KWG). În acest contract, care se mai numește „garanție bancară” sau „credit de garanție”, instituția de credit nu se angajează să furnizeze bani imediat, așa cum este cazul unui contract de împrumut sau a unei finanțări pentru construcții. În schimb, banca este răspunzătoare pentru bonitatea sa prin intermediul acestui contract. Devine garant conform articolului 765 din Codul civil german (BGB). Prin urmare, nu este vorba de un împrumut în bani, ci de un împrumut.
Acest împrumut sub formă de garanție bancară asigură apoi că un terț, și anume creditorul, are o securitate mai mare în activitatea contractuală cu debitorul. În cazul în care acesta din urmă nu mai poate sau nu dorește să-și îndeplinească plățile, de exemplu pentru că a solicitat falimentul personal, creditorul își poate depune creanțele direct la bancă.
Cu o garanție bancară, există întotdeauna o relație contractuală între trei părți:
- Banca este garantul.
- Clientul băncii este debitorul.
- Creditorul clientului băncii este beneficiarul garanției bancare.
Exemplu: Domnul Sommer vrea să se mute într-un apartament nou de închiriat. Pentru a semna contractul de închiriere, proprietarul, domnul Winter, cere o garanție de la bancă. Aceasta este pentru a asigura depozitul de închiriere. Dacă domnul Sommer încheie o astfel de garanție bancară ca chiriaș, banca se angajează să își asume responsabilitatea pentru plățile deschise către domnul Winter dacă domnul Sommer nu poate sau nu dorește să plătească.
Cât de sigură este o garanție bancară?
O garanție bancară este în general considerată un nivel ridicat de securitate. În cele din urmă, eșecul unei astfel de garanții este relativ puțin probabil din cauza lichidității din spatele diferitelor instituții de credit.
Cu toate acestea, atunci când emit o garanție bancară, creditorii ar trebui să acorde o atenție deosebită instituției de credit care garantează debitorul. Dacă se știe că banca este bolnavă sau se află deja în dificultăți financiare masive, garanția bancară ar putea fi, de asemenea, pe picioare neclintite. În cel mai rău caz, creditorul trebuie să renunțe la garanție și apoi află că banca nu mai poate îndeplini obligația.
Obținerea unei garanții bancare este de obicei un pariu sigur.
Ce costă o garanție bancară?
O garanție bancară nu este un împrumut în sens clasic. Nu se împrumută bani, deci nu se datorează dobândă pentru împrumut. Prin urmare, costurile garanției nu se bazează pe dobânda curentă a împrumutului. În schimb, costurile pentru o garanție bancară sau creditul de garanție depind de doi factori:
- Suma sumei garantate
- Bonitatea debitorului
Practic, se poate spune că cu cât este mai mare suma care trebuie garantată, cu atât sunt mai mari costurile pentru garanția bancară. Prin urmare, o garanție de 5.000 de euro este asociată cu costuri mai mici pentru debitor decât o garanție bancară de 50.000 de euro. În plus, bonitatea debitorului este esențială. Așa-numitul risc de neplată sau riscul de răspundere individuală al băncii depinde de acesta. Cu cât este mai scăzut bonitatea, cu atât devine mai scumpă garanția bancară.
Se vorbește despre așa-numita comision de garanție atunci când vine vorba de costuri. În principiu, se poate asuma un comision de garanție de aproximativ 0,8 până la 5% din suma garantată pe an. Cu o garanție bancară de 2.000 de euro, se pot aștepta costuri anuale de 16 până la 100 de euro. Costurile pentru garanția bancară sunt datorate lunar sau anual, în funcție de bancă și contract.
De ce nu vorbim de „comisioane” atunci când ne referim la garanțiile bancare?
Faptul că costurile pentru o garanție bancară nu sunt denumite „comisioane” se datorează faptului că nu există taxe pentru servicii, ci comisioane. O garanție bancară nu este inițial decât o așa-numită obligație contingentă, deci nu este încă clar dacă banca va trebui să plătească. Astfel, inițial este convenit un singur serviciu pentru care se percepe comisionul de garanție corespunzător.
În principiu, comisionul de garanție este sub rata actuală a dobânzii pe piață, întrucât inițial banca nu trebuie să furnizeze niciun ban datorat datoriei contingente. Riscul de neplată este, de asemenea, de obicei ponderat mai mic cu o garanție bancară decât cu un contract de împrumut clasic. De regulă, debitorii au opțiunea de a obține o garanție bancară mai mare decât le-ar fi acordat printr-un împrumut.
Cum obțineți o garanție bancară?
Pentru a obține o garanție bancară, părțile interesate ar trebui să contacteze mai întâi banca dvs. de casă. De regulă, este cel mai ușor să obțineți o garanție bancară acolo, cu condiția ca banca relevantă să aibă în continuare credite de garanție în domeniul serviciilor. Cu toate acestea, o comparație a condițiilor altor bănci este cu siguranță utilă, cu condiția ca acestea să emită și garanții corespunzătoare persoanelor care nu sunt clienți.
De ce aveți nevoie pentru o garanție bancară?
Dacă, ca persoană privată, doriți să solicitați o garanție bancară de la banca dvs. de acasă, de obicei solicitați anumite documente pentru a asigura afacerea. Cerințele corespund parțial cu cele care se fac și la acordarea împrumuturilor. Adesea solicitanții trebuie să furnizeze aceste documente:
- Copie act de identitate
- Divulgarea de sine
- dacă este cazul, informații despre active
- Dovadă de venit
- Informații Schufa
În funcție de instituția de credit, pot fi solicitate documente suplimentare.
Când se încheie o garanție bancară?
Un credit de garanție sau o garanție bancară se încheie atunci când scopul garanției nu se mai aplică. În exemplul de mai sus, acesta ar fi cazul, de exemplu, dacă domnul Sommer a reziliat contractul de închiriere și s-a mutat din apartamentul închiriat de domnul Winter.
Proprietarul, domnul Winter, va returna apoi documentul original al garanției bancare către banca garantatoare. Din acest moment, el nu mai poate revendica nicio creanță din această garanție bancară.