Rezervele de numerar necesare sunt adesea cea mai mare provocare la cumpărarea unei case. Am rezumat în următoarele șapte strategii ce puteți face pentru a economisi cât mai mult capital pentru achiziționarea de bunuri imobiliare.
„Câtă casă îmi permit?” Mulți oameni care își visează propria casă își pun această întrebare. Dar asta nu este ieftin: prețurile entry-level sunt în multe locuri de cel puțin 400.000 de euro. În locațiile râvnite, cumpărătorii sau constructorii trebuie, de asemenea, să achite 600.000 de euro și mai mult. Cu aceste sume de bani, mulți oameni au impresia că dreptul de proprietate asupra locuințelor a devenit inaccesibil pentru persoanele cu venituri normale. „Dar acest lucru nu este în general corect”, spune Peter Zeiler, expert în finanțare LBS.
Cât de mult aveți nevoie?
Dacă nu aveți rezerve, nu trebuie doar să vă așteptați la rate mai mari ale dobânzii și rate. De asemenea, el riscă să nu poată răscumpăra integral împrumutul în cazul unei vânzări anticipate. Prin urmare, experții recomandă mixul optim de finanțare: cel puțin 20 la sută capitaluri proprii, aproximativ 30 la sută împrumuturi societate și restul împrumuturi ipotecare.
Ca bază minimă, ar trebui să puteți strânge banii pentru impozitul pe transferul proprietății, taxele notariale și de carte funciară, precum și comisionul cumpărătorului cu capitalul propriu. Aceste taxe reprezintă de obicei între cinci și zece la sută din prețul de achiziție. În plus, ar trebui să existe suficient capital disponibil pentru a putea plăti încă 10% sau, mai bine spus, 20% din prețul de achiziție. Deci, dacă puteți strânge un total de 30% din capitalul propriu, sunteți în siguranță.
Capitalul propriu de 50.000 de euro reprezintă o bază bună pentru finanțarea imobiliară. Cu cât este mai mult timp pentru a construi această pernă financiară, cu atât sunt mai mici plățile lunare. Cei care investesc aceste sume într-un contract de împrumut și economii la domiciliu se bucură de un avantaj decisiv: dacă s-au economisit cei 50.000 de euro, aceștia au dreptul la un împrumut cu dobândă mică de 70.000 de euro.
Plătești mai mult astăzi decât în trecut?
Datorită ratelor dobânzii scăzute din punct de vedere istoric, povara lunară a creditului nu este mai mare astăzi decât acum zece ani - chiar dacă prețurile imobiliarelor au crescut semnificativ de atunci. O factură ilustrează acest lucru: oricine își finanțează casa de vis cu 600.000 de euro astăzi trebuie să plătească 18.000 de euro pe an unei bănci sau unei societăți de construcții. Totalul este rambursarea inițială de două procente și un procent APR. În 2009, proprietarii de clădiri au primit doar un împrumut de 300.000 de euro pentru aceleași costuri anuale. Deoarece în acel moment dobânda medie pentru clădire era de cinci procente bune pe an - plus rambursarea inițială cu un procent, acest lucru se adaugă și la 18.000 de euro pe an. „Dacă vă uitați la cheltuielile anuale pentru finanțarea imobiliară, cele mai ieftine rate ale dobânzii compensează în mare măsură creșterea prețurilor”,notează profesionistul financiar Zeiler.
Punctul esențial al echității
Prețurile imobiliare ridicate au o consecință diferită pentru oricine dorește să cumpere proprietăți: este necesară mai multă capital pentru o finanțare solidă - aproape de două ori mai mult decât înainte! Cumpărătorii imobiliari ar trebui să aducă cu siguranță costurile suplimentare, în jur de zece la sută din prețul de achiziție. Cât de mult este necesar un capital suplimentar depinde de situația veniturilor și poate fi clarificat în conversația cu un consilier. Un contract de împrumut și economii la domiciliu, de exemplu, este ideal pentru construirea de capitaluri proprii. El asigură dobânzile favorabile istoric pentru viitorul împrumut. Dar asta nu este tot: „Cu plățile lunare de economii de împrumut la domiciliu, acumulați sistematic capitaluri proprii și, în același timp, practicați pentru situația de finanțare ulterioară”, explică Zeiler. Ratele de economii care intră în contractul de împrumut și economii la domiciliunu sunt disponibile pentru cheltuielile curente ale gospodăriei - cum ar fi ratele lunare ale unei finanțări imobiliare.
7 strategii cum puteți economisi echitatea
1. Faceți o scădere de numerar
În primul rând, ar trebui să vă calculați capitalul propriu. Aceasta include banii disponibili în conturi bancare sau conturi de apeluri sau solduri de credit în cărțile de economii sau contracte de societate. De asemenea, puteți adăuga valori mobiliare sub formă de acțiuni sau fonduri.
Pentru a afla cât poate costa Your-Best-Home.net, înmulțiți valoarea capitalului propriu calculat cu patru. De asemenea, luați în considerare costurile suplimentare de achiziție pentru brokeri, notari și carte funciară. În funcție de regiune, aceasta reprezintă aproximativ 10% din prețul de achiziție. De asemenea, gândiți-vă la costurile auxiliare de construcție și la tampoanele financiare, de exemplu pentru mobilierul nou.
Păstrați o carte de buget pentru câteva luni și țineți evidența exact cu cât bani cheltuiți în fiecare lună.
2. Construirea economiilor societății cu proprietarii rezidenți
Bausparen are un avantaj deosebit: este flexibil. Cadourile în numerar sau un bonus de la angajator pot fi plătite în contractul de împrumut al societății de construcții în orice moment ca plăți speciale. Dacă situația financiară se îmbunătățește, rata poate fi crescută fără probleme. Dacă aveți nevoie de un împrumut mai mare pentru finanțarea imobiliară, puteți specifica suma împrumutului la domiciliu din contractul dvs. existent - sau puteți încheia un contract suplimentar de împrumut la domiciliu și economii. „Și nu uitați să luați cu voi schema de împrumut și economii la domiciliu: indemnizațiile de locuință Riester și (în funcție de venit), de asemenea, bonusul pentru construcția de locuințe și indemnizația de economii ale angajaților”, își amintește Zeiler. Numai subvenția Riester rezidențială poate adăuga zeci de mii de euro în cursul finanțării imobiliare. Wohn-Riester curge deja în faza de economii: Aceasta înseamnă că se pot acumula mai multe active într-o perioadă mai scurtă de timp.Chiar și mai târziu în faza de împrumut, finanțatorii imobiliari pot elimina indemnizațiile Riester - atâta timp cât sunt îndeplinite condițiile de finanțare. „În acest fel, un contract de economisire a împrumutului la domiciliu din Riester reduce costurile generale ale împrumutului pentru finanțarea imobiliară”, subliniază Zeiler.
3. Limitați cheltuielile consumatorilor
Poate cel mai important sfat pentru construirea bogăției: nu mai amâna economisirea. Dacă începeți devreme, punând banii în mod regulat, puteți atinge obiectivul de economii mai ușor cu rate mai mici. Dar dacă bugetul Your-Best-Home.net este restrâns, de unde ar trebui să vină capitalul propriu? „Verificați cu atenție pentru ce cheltuiți bani în fiecare lună”, recomandă Zeiler. „Poate că veți descoperi cheltuielile inutile ale consumatorilor de care nu puteți face.” Deci, poate face deja o diferență cât de des mâncați afară. Dar poate doar o singură mașină este suficientă în loc de două.
4. Examinați în mod critic prevederile private de pensionare
Uneori ajută la reconsiderarea economiilor la pensionare. Dacă plătiți deja 400 de euro pe lună pentru o asigurare de pensie privată, este posibil să nu puteți economisi încă 400 de euro pentru o achiziție de proprietate. „Gândiți-vă la ce formă de investiție este cea mai potrivită pentru dvs. ca pensie”, sfătuiește Zeiler. S-ar putea să profitați mai mult dacă investiți în propriile dvs. ziduri, deoarece chiriile cresc rapid în multe regiuni. „Astăzi nimeni nu poate spune exact cât va valora pensia ta suplimentară în 25 de ani. Dar este sigur că trebuie să trăiești ”, spune expertul financiar Zeiler.
Gândiți-vă la modul în care ați dori să asigurați bătrânețea în timp util.
5. Investiți fonduri suplimentare în planuri de economii de fonduri
O altă modalitate de a economisi bani este prin fonduri. Cu fonduri, administratorii de active profesioniști investesc în multe titluri promițătoare. Contribuțiile dvs. curg în acțiuni de fond, adică în economia reală. Datorită diversificării largi, riscul este mai mic decât în cazul stocurilor. Cumpărați un portofoliu mare de acțiuni: dacă o acțiune își pierde valoarea, aceasta are doar un impact mic asupra activelor totale ale fondului. Planurile de economii de fonduri au sens numai dacă puteți garanta un orizont de investiții de cel puțin 10 până la 15 ani - atunci este foarte puțin probabilă și o pierdere de capital. Aflați informații extinse în avans și cel mai bine este să alegeți un fond care să nu conțină doar acțiuni germane.
6. Împrumuturi personale
Oricine are nevoie de un împrumut nu trebuie să apeleze întotdeauna la o bancă. Persoanele private, cum ar fi familia și prietenii, pot împrumuta bani sub formă de împrumut personal pentru o anumită perioadă de timp. Părinții, bunicii, mătușile și unchii percep de obicei dobândă mică sau deloc pentru banii pe care îi împrumută. În plus, rambursarea poate fi gestionată mai flexibil și economisiți costuri suplimentare care altfel ar putea apărea cu un împrumut. Sfat: întocmiți oricum un contract pentru a proteja ambele părți.
7. Moștenire cadou sau avans
Finanțarea imobiliară este adesea folosită de rudele apropiate pentru a achita o parte din moștenire în timp ce sunt încă în viață. Astfel de cadouri sunt scutite de impozite până la anumite limite. Un copil poate accepta până la 205.000 de euro de la părinți în termen de zece ani - fără deduceri fiscale.
