Reeșalonarea împrumuturilor: Cum să mergeți de aici - Your-Best-Home.net

Reeșalonarea unui împrumut poate economisi tone de bani. Cu toate acestea, dacă doriți să înlocuiți vechiul împrumut cu un împrumut nou, cu dobândă mai mică, ar trebui să luați în considerare câteva lucruri. Aflați aici cum să aflați dacă reprogramarea este utilă pentru dvs. și cum puteți proceda cel mai bine.

Abordarea restructurării datoriilor poate fi utilă din punct de vedere financiar. Unele contracte de împrumut sunt valabile pentru mulți ani, dacă nu chiar decenii. Ratele dobânzii obișnuite pe piață la momentul încheierii contractului pot fi complet diferite, și anume mult mai mari decât cele obișnuite în prezent. Înlocuirea unui împrumut vechi, scump, cu unul nou, mai ieftin are, prin urmare, un sens perfect și economisește mulți bani.

Cum funcționează o reprogramare a unui împrumut?

Dacă doriți să reprogramați un împrumut, acesta funcționează conform unui principiu foarte simplu: achitați datoriile pe care le aveți cu banca dvs. prin contractarea unui nou împrumut, împrumutul de reprogramare, cu rate de dobândă mai favorabile. Datorită dobânzii mai mici pe care trebuie să o plătiți pentru noul împrumut, eșalonarea poate fi în mod vizibil utilă.
Nu contează ce tip de datorie este. De exemplu, cu o reprogramare, puteți înlocui aceste obligații financiare restante:

Împrumut în rate
Împrumut de finanțare auto
Facilitate de descoperire de cont
Credit ipotecar

Dacă este necesar, puteți utiliza o reprogramare a împrumuturilor pentru a înlocui nu doar unul, ci și mai multe împrumuturi vechi. De exemplu, dacă un împrumut în rate (de exemplu pentru o bucătărie nouă) este încă de 5.000 de euro, din creditul imobiliar 50.000 de euro și facilitatea de descoperit de cont este utilizată în mod regulat cu aproximativ 2.500 de euro, toate aceste sume pot fi, de asemenea, rambursate împreună cu un nou împrumut de 57.500 de euro.
Facilitatea de descoperire de cont în special este foarte costisitoare datorită ratelor de dobândă deosebit de ridicate cerute de bănci. Pentru a vă oferi un spațiu de respirație cu o reprogramare a datoriilor, nu doar vă ușurează conștiința, ci și portofelul.

Pentru cine este utilă reprogramarea datoriilor?

Reeșalonarea datoriilor merită în prezent pentru toți acei împrumutați care și-au încheiat contractul de împrumut într-un moment în care ratele dobânzii nu erau la fel de favorabile ca acum. Datorită ratei scăzute a dobânzii cheie a Băncii Centrale Europene (BCE), un împrumut în general, dar și un împrumut de reprogramare, este în prezent deosebit de ieftin, astfel încât împrumuturile nou contractate sunt de obicei mult mai ieftine decât contractele vechi din perioade cu rate ale dobânzii mai puțin favorabile.

Care sunt beneficiile unei restructurări a împrumutului?

Aceste avantaje rezultă din reprogramarea:

Costuri
mai mici ale împrumutului Ratele mai mici ale dobânzii la noul împrumut îl fac mai ieftin decât cel vechi.
Mai multă claritate
datorită comutării mai multor împrumuturi de către un singur, aveți o imagine de ansamblu mult mai bună asupra finanțelor dvs. Plătiți rata lunară doar pentru un împrumut și, astfel, aveți mai puține poziții inițiale în contul dvs.
Eliminarea
interesului de descoperit de cont Interesul pentru o facilitate de descoperit de cont este considerabil. Uneori ajung până la 13,75%! Cu o reprogramare a datoriilor, puteți pune capăt acestei enorme sarcini financiare suplimentare.
Scutirea mai rapidă a datoriilor
Deoarece vechile împrumuturi erau foarte scumpe datorită ratelor ridicate ale dobânzii, ratele lunare pe care trebuia să le plătiți erau în mod corespunzător ridicate. Cu un împrumut cu dobândă mai mică, puteți păstra vechea sumă a ratei și, datorită costurilor mai mici, puteți finaliza plata mai rapidă.
Mai multă flexibilitate financiară
Alternativ, puteți păstra termenul de rambursare după reprogramare. Cu toate acestea, datorită costurilor mai mici ale împrumutului, puteți plăti o rată lunară mai mică și puteți pune deoparte niște bani în fiecare lună. Acest lucru vă oferă posibilitatea de a investi banii în mod profitabil, de a-i economisi sau de a-i folosi pentru a îndeplini diferite dorințe sau achiziții necesare.

În cel mai bun caz, o tranșă mai mică a împrumutului poate fi convenită printr-o reprogramare și, astfel, economisiți bani.

Reeșalonarea datoriilor: când merită?

Nu există niciun răspuns general dacă merită o reprogramare a împrumutului. Prin urmare, în fiecare caz individual, sunt necesare unele cercetări și lucrări aritmetice pentru a determina în ce măsură merită să treceți la un alt creditor. Pentru a face acest lucru, comparați datoria rămasă pe care ar trebui să o plătiți în continuare dacă lăsați acordul de împrumut existent să continue conform planificării și să plătească conform planului de rambursare. Comparați suma respectivă cu costul contractării unui nou împrumut. Este important să includeți toate elementele esențiale. Acestea sunt:

Costul total al noului contract de împrumut
dacă este necesar, rambursarea din asigurarea datoriei reziduale
dacă este cazul, penalizare de rambursare anticipată de la creditorul anterior

Ar trebui să vă ocupați de o reeșalonare a datoriilor numai dacă linia de jos este că ajungeți la o sumă mai mică decât trebuie să achitați împrumutul.

Când sunt bani înapoi de la asigurarea datoriei reziduale?

Dacă vechiul contract de împrumut a fost încheiat împreună cu o asigurare de creanță reziduală, o reprogramare a împrumutului poate fi deosebit de utilă. Această asigurare este destinată susținerii financiare a împrumutatului în perioade de criză (de exemplu, în caz de șomaj sau boală), plătind ratele datorate ale împrumutului. Cu toate acestea, este de obicei extrem de scump și uneori nu este util datorită numeroaselor clauze de excludere care se regăsesc adesea în contract.
Încetarea asigurării datoriei reziduale nu este de obicei atât de ușoară. Cu toate acestea, dacă doriți să răscumpărați împrumutul, acest lucru vă oferă și posibilitatea de a scăpa de asigurarea datoriei reziduale. În cazul în care contractul de împrumut pentru care a fost încheiată asigurarea de creanță reziduală este reziliat prin împrumutul de eșalonare, subiectul asigurării nu mai este aplicabil și polița devine caducă.
În acest caz, deținătorul poliței nu primește de obicei nici costurile plătite la încheierea contractului, nici primele deja plătite, însă partea rambursată din prima care ar fi fost datorată pentru termenul rămas, acum nu mai este solicitat, este rambursată.

Care este penalitatea de rambursare anticipată?

Dacă doriți să răscumpărați un împrumut vechi sau să reprogramați mai multe împrumuturi, este obișnuit ca banca de la care a fost contractat împrumutul inițial să solicite o „amendă” pentru acesta. Cu toate acestea, această compensație, care se numește oficial penalizare de rambursare anticipată, nu poate depăși 1% din datoria rămasă dacă împrumutul are un termen mai mare de douăsprezece luni. Dacă termenul rămas este mai mic de douăsprezece luni, este permisă maximum 0,5 la sută din datoria rămasă ca penalitate de plată în avans.
Cu o datorie rămasă de 10.000 de euro, o penalitate de plată în avans de maximum 100 de euro ar fi permisă dacă termenul rămas este mai mare de douăsprezece luni. Dacă termenul este mai mic, ar trebui percepută o penalitate de rambursare anticipată de maximum 50 de euro.
Important: Acest plafon al penalității de rambursare anticipată este reglementat în Directiva UE privind creditul de consum, care este în vigoare din 10 iunie 2010. Prin urmare, se aplică tuturor contractelor încheiate de la această dată. Pentru contractele anterioare, ceea ce este reglementat în contract este esențial.
Cu toate acestea, acest plafon nu se aplică finanțării construcțiilor. Valoarea penalității de rambursare anticipată nu este limitată de lege. Mai degrabă, depinde de datoria rămasă, de rata dobânzii și de valoarea curentă a dobânzii. Cât de mare este în fiecare caz poate fi solicitat la banca de creditare. Cu toate acestea, așa-numitele calculatoare de plată anticipată pe Internet oferă, de asemenea, o direcție aproximativă.

Reeșalonarea unui împrumut: pas cu pas pentru a reduce ratele dobânzii

Dacă doriți să înlocuiți vechiul împrumut, ar trebui să continuați pas cu pas cu reprogramarea. Nu contează dacă doriți să reprogramați un împrumut în rate, un împrumut pentru o proprietate sau împrumuturi pentru alte achiziții.

Determinarea
datoriei rămase a vechiului împrumut Pentru a ști cât de mult trebuie să luați noul împrumut, astfel încât să puteți reprograma vechiul împrumut (sau chiar vechiul împrumut), trebuie mai întâi să determinați datoria rămasă a tuturor împrumuturilor curente. Dacă ați pierdut prezentarea generală, băncile în cauză vă pot ajuta cu valorile respective pentru împrumutul în rate corespunzător. Apoi adăugați orice penalități de plată anticipată care ar putea apărea la datoria rămasă respectivă. În plus, scădeți rambursările preconizate din orice asigurare de creanță reziduală.
Găsiți un împrumut nou
Cu suma necesară pentru împrumutul în rate stabilită, puteți începe acum să căutați un nou împrumut. Asigurați-vă că utilizați portaluri de comparație precum Check24, Verivox, Finanzcheck sau Smava pentru a putea face o comparație independentă. Când efectuați cercetarea, menționați „reeșalonarea datoriilor” sau „răscumpărarea împrumuturilor” ca scop intenționat. Solicitarea băncilor individuale pentru un împrumut de reprogramare nu este de obicei utilă, deoarece compararea costurilor împrumutului este extrem de consumatoare de timp. Prin urmare, ar trebui să vă salvați efortul. Ar putea fi util numai dacă, din cauza circumstanțelor financiare personale, nu ați obține cu ușurință un împrumut de la toate băncile și, prin urmare, depindeți de anumite case de credit. Nu este cazul,sunteți în cele mai bune mâini cu un portal de comparație independent.
Trimiteți o cerere de împrumut băncii (băncilor)
Dacă ați identificat una sau mai multe favorite atunci când comparați diferite oferte de împrumut, trimiteți o cerere de împrumut corespunzătoare băncii (băncilor). Pentru a face acest lucru, trebuie să aveți multe informații despre circumstanțele personale și financiare pregătite, astfel încât banca să vă poată evalua bonitatea și riscul asociat.
Semnați contractul de împrumut
Dacă documentele dvs. sunt complete și banca vă acceptă ca împrumutat, veți primi de la bancă o ofertă de împrumut pe care trebuie doar să o semnați. Reeșalonarea efectivă este de obicei destul de simplă, deoarece multe case de împrumut oferă un serviciu de schimb de împrumuturi.

Merită să comparați: contactați diferiți creditori și bănci pentru a găsi contractul de împrumut potrivit.

Ce este serviciul de schimb de împrumut?

Unele bănci oferă un împrumuturi așa-numitul serviciu de schimb. În acest scop, eliberați o autorizație de transfer cu ajutorul căreia noul creditor poate răscumpăra împrumutul din vechiul. Aceasta este o ușurare, deoarece înseamnă că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la alte formalități.

Cât economisiți prin reprogramare?

Cât de mult puteți economisi cu o reprogramare depinde întotdeauna de cerințele individuale și nu poate fi răspuns la nivel general. Cu toate acestea, în esență, se poate spune că potențialul de economisire este mai mare, cu atât este mai mare datoria rămasă și termenul rămas este mai mare.

Potențial de economisire al unui împrumut cu o datorie rămasă de 20.000 de euro

Pentru a calcula un posibil potențial de economisire cu un împrumut de eșalonare, un împrumut cu o datorie reziduală de 20.000 de euro ar trebui să fie asumat aici ca exemplu. Termenul rămas este de 72 de luni.

	Credit anterior	Schimbarea creditului
Suma rămasă a datoriei / împrumutului	20.000 €	20.200 € (datorie rămasă + penalizare de rambursare anticipată)
Rata efectivă a dobânzii	5,3%	1,6%
Termen (rămas)	72 de luni	72 de luni
Rată lunară	324,89 €	294,42 €
Costuri de credit	3.392,02 €	998,56 €