Dacă sunteți în căutarea unui împrumut perfect pentru locuințe, veți întâlni rapid cuvântul împrumut de renta. Dar ce este mai exact? Cum functioneazã? Și de ce ar trebui să îl înregistrați chiar acum? Avem răspunsurile.
Ce este un împrumut anual?
Definiția împrumutului de anuitate este alcătuită din anuitate și împrumut și, prin urmare, este următoarea: Un împrumut de amortizare care trebuie rambursat în rate constante sau o plată anuală constantă. Asta înseamnă la rândul său: luați un împrumut, stabiliți așa-numita perioadă de dobândă fixă pentru întregul termen - sau chiar pentru câțiva ani din acesta - și apoi plătiți întotdeauna aceeași sumă de bani pentru perioada convenită de la prima până la ultima tranșă. Această sumă este calculată din dobândă și din partea de rambursare. Așadar, cu fiecare tranșă plătiți atât o parte a împrumutului, cât și dobânzile aferente acestuia. La sfârșitul termenului contractual al împrumutului de anuitate, împrumutul este plătit, adică amortizat. De aici și numele împrumut de amortizare.
Dar există o a doua variantă. Acest lucru se numește un împrumut fals în anuitate sau împrumut în rate. Împrumutatul are o renta variabilă. Aceasta înseamnă că partea de rambursare rămâne aceeași pentru fiecare tranșă de rambursare, în timp ce partea de dobândă scade continuu. Prin urmare, suma ratei de plătit va scădea din când în când.
Cum funcționează împrumutul de anuitate?
În Germania, peste 70 la sută din construcția privată și finanțarea achiziției de bunuri imobiliare se bazează pe un împrumut de anuitate reală. Tranșe constante oferă împrumutatului securitate de planificare. Posibilitatea deja menționată de stabilire a perioadei fixe a dobânzii la cinci, zece, 15, 20, 25 sau 30 de ani în contract, merge mână în mână cu posibilitatea rezilierii împrumutului după expirarea acestei perioade și negocierea unei noi dobânzi, poate chiar mai bune. Acest lucru permite o anumită flexibilitate. Combinația este populară pentru clienții privați care construiesc locuințe sau cumpără locuințe și face din împrumutul de rentabilitate un model de succes în Germania.
O rată a dobânzii variabilă poate fi convenită și în contractul de credit, care este ajustat anual la situația pieței. Acest lucru este mai frecvent în țările din sud. Indiferent dacă plătiți rata lunară, semestrială sau anuală a ratei împrumutului dvs. anual, depinde de modul în care ați rămas la bancă și poate fi gestionat foarte individual de la debitor la debitor.
Avantajele împrumutului de anuitate
- Întotdeauna aceeași rată și securitatea de planificare foarte ridicată rezultată.
- Programul de rambursare arată starea dobânzii și a ratelor de rambursare pentru întreaga perioadă convenită a dobânzii fixe.
- Abilitatea de a negocia o rată a dobânzii mai bună la o dată ulterioară.
- Forma împrumutului este foarte transparentă, deoarece trebuie specificate și costurile suplimentare ale împrumutului.
Dezavantaje ale împrumutului de anuitate
- Relație contractuală lungă, flexibilitate mică sau deloc.
- Posibilă înscriere a creditului la Schufa.
- Posibilitatea de a găsi o rată a dobânzii mai slabă la o dată ulterioară.
Un împrumut de anuitate creează o relație contractuală îndelungată, dar ratele constante oferă împrumutatului securitate de planificare.
Formula pentru calcularea împrumutului de anuitate
Rețineți că atunci când setați ratele de rambursare, veți plăti întotdeauna aceeași sumă pentru un împrumut de anuitate, dar acesta va fi alcătuit din numere diferite de fiecare dată: componenta dobânzii va scădea de la tranșă la tranșă, de la plată la plată, mai puțin - în timp ce Porțiunea de rambursare, adică rata de rambursare, crește de fiecare dată. În mod ideal, veți rambursa un procent din suma împrumutului în primul an. Și, în consecință, 100% din soldul creditului rămas anul trecut. Deoarece: rambursarea regulată a împrumutului contractat micșorează suma acestuia. Dobânda este întotdeauna calculată din același procent, dar se aplică întotdeauna noii sume reduse, ceea ce înseamnă că totalul este mai mic de fiecare dată.Cu rata fixă de rambursare, veți plăti mai puțin din componenta dobânzii și mai mult din componenta împrumutului în plata ulterioară. Acest lucru are ca rezultat o dobândă mai mică pentru plata ulterioară, care beneficiază apoi de rambursarea împrumutului.
Această formulă vă arată cum se calculează renta, adică valoarea plății anuale:
Valoarea împrumutului * rata dobânzii (1 + rata dobânzii) termen
_______________________________________________
(1 + rata dobânzii) Termen - 1
Cu o sumă a împrumutului de 100.000 de euro, o rată a dobânzii de două procente și un termen de cinci ani, factura arată astfel:
100.000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21.215,84 euro
(1,02) 5 - 1
Dacă doriți să determinați valoarea ratei lunare, această formulă poate fi mai practică:
Rată lunară = (suma împrumutului * (rata dobânzii + rata de rambursare) / 100) / 12
Cu o sumă a împrumutului de 100.000 de euro, o rată a dobânzii de doi și o rată de rambursare de trei procente, rezultatele calculului următor :
Deci plătiți lunar: (100.000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 euro Veți găsi
calculatoare de anuitate fiabile și bune cu care puteți merge într-un tur de explorare cu multe exemple de calcul înainte de interviul bancar pentru împrumutul de anuitate pe internet.
Exemplu: împrumut de 100.000 euro, rata dobânzii este de două procente, stabiliți rata de rambursare la patru procente. Aceasta face o taxă lunară de 500 de euro și după 20 de ani veți fi rambursat împrumutul. Dacă vă puteți permite doar jumătate din ea, adică 250 de euro, pe lună, atunci veți plăti 55 de ani. Cu o rată de rambursare de opt la sută, totuși, veți termina după unsprezece ani. Plătește mai mult de 830 de euro pe lună.
Cu un împrumut de anuitate, ratele de rambursare rămân întotdeauna constante. Cu toate acestea, din moment ce partea de rambursare crește constant, partea de dobândă scade cu fiecare tranșă.
Cel mai bun moment pentru a contracta un împrumut anual
Ce trebuie să ai în vedere atunci când absolvi?
Asigurați-vă programul de rambursare al împrumutului de anuitate cât mai aproape de realitatea posibilă: atunci când creați suma totală pentru rata de rambursare și rata de rambursare, este foarte important să fiți cinstiți cu dvs. și cu consilierul bancar. Câtă casă îți poți permite? Cât de mult aveți? Deoarece acest lucru poate afecta negativ nivelul ratei dobânzii. Cu cât aduceți mai mult capital, cu atât rata dobânzii este mai mică.
Gândește-te și la viitorul tău. Vrei sa ai copii? Ești independent - poate chiar într-o industrie predispusă la criză? Mai ai nevoie de o mașină nouă în următorii câțiva ani? Pe scurt: ce alte investiții intenționați în anii următori?
Al doilea punct important: Care este situația actuală pe piața imobiliară? Prețurile cresc sau scad, ratele dobânzilor cresc sau scad? Pentru că dacă puteți spera la scăderea ratelor dobânzii, ar trebui să setați rata fixă a dobânzii cât mai scurtă posibil. Dacă, pe de altă parte, ratele dobânzii vor crește mai probabil, atunci ar trebui să conveniți asupra unei rate fixe favorabile a dobânzii pentru o perioadă mai lungă. Toate aceste lucruri ar trebui incluse în considerațiile dvs. De asemenea, asigurați-vă că puteți suspenda o rată de rambursare în caz de urgență și că Your-Best-Home.net nu vă va fi furat dacă sunteți atunci implicit. Și ar trebui să declarați și contrariul: și anume dreptul la o rambursare specială pe an. De obicei, aceasta reprezintă maximum cinci la sută din suma împrumutului.
Diferențele dintre împrumuturile anuitare și împrumuturile pentru economii de locuințe
Cu un împrumut de anuitate, utilizați ratele pentru a achita atât împrumutul în sine, cât și dobânzile aferente acestuia. Și aveți o sumă fixă lunară, semestrială sau anuală pe care o plătiți până la restituirea sumei împrumutului și a dobânzii acumulate. Împrumutul societății imobiliare, pe de altă parte, este un așa-numit împrumut cu dobândă. Puteți profita de acest împrumut numai dacă aveți un contract de împrumut al societății de construcții - deoarece utilizați acest contract de împrumut al societății de clădiri pentru a achita suma împrumutului.
