Împrumutul pentru construcție pentru cumpărarea sau construirea unei proprietăți este calculat cu precizie astfel încât povara financiară lunară să poată fi gestionată pe termen lung. Corona pune acum numeroși cumpărători și constructori imobiliari în spatele unei planificări minuțioase. Cele mai importante cinci întrebări și răspunsuri despre reglementările actuale pot fi găsite aici.
Dacă venitul lunar este pierdut sau semnificativ mai mic decât cel planificat din cauza Corona, devine o problemă gravă pentru mulți împrumutați să plătească plățile ipotecare lunare. Acest lucru nu afectează doar acele persoane care, de exemplu, sunt lucrători independenți și în prezent nu au nicio slujbă care a trebuit să își închidă afacerea sau pe cei a căror muncă a fost încetată din cauza Corona. Chiar și angajații care lucrează în prezent doar la muncă pe perioadă scurtă de timp ar putea să nu mai poată plăti plățile lunare în ciuda beneficiilor de muncă pe termen scurt.
Pentru a nu pierde proprietatea, există diverse opțiuni pentru a lucra cu banca finanțatoare pentru a găsi o soluție. Aveți aceste opțiuni:
- Amânarea ratelor
- Suspendarea rambursării
- Ajustarea ratei de rambursare
- Finanțare ulterioară
Este esențial să rețineți cu toate aceste opțiuni că acestea nu ar trebui utilizate niciodată fără consultarea băncii creditoare. Faceți o programare folosind sistemul de videoconferință și clarificați ce opțiune este cea mai potrivită pentru dvs. De asemenea, căutați conversația cât mai curând posibil, adică de îndată ce este previzibil că veți intra în dificultăți financiare.
1. Ce înseamnă „amânarea ratelor”?
Dacă ratele sunt amânate pentru un împrumut pentru construcții, aceasta înseamnă că banca îi permite împrumutatului să suspende rambursarea lunară a împrumutului pentru o perioadă de timp convenită. De regulă, o amânare duce la o prelungire a termenului de împrumut, deoarece ratele amânate sunt de obicei adăugate la sfârșitul inițial planificat al perioadei de împrumut. În funcție de acordul cu banca creditoare, ratele amânate pot fi, de asemenea, plătite la un anumit moment, în plus față de rata obișnuită. Marea ușurare din momentul actual poate deveni astfel o mare povară în viitor.
Atenție: Unele bănci percep o dobândă de amânare pentru amânarea ratelor.
În principiu, debitorii nu au dreptul la un astfel de acord. O amânare este adesea posibilă prin bunăvoința creditorului sau printr-un acord contractual. Cu toate acestea, din cauza coroanei, a existat recent o nouă lege care schimbă acest fapt cel puțin temporar.
Noua lege creează dreptul la amânare
„Legea pentru atenuarea consecințelor pandemiei COVID-19 în Legea civilă, a insolvenței și a procedurii penale” publicată pe 27 martie 2020 în Monitorul Federal al Legii creează un regulament uniform pentru toți debitorii al căror credit de consum a fost încheiat înainte de 15 martie 2020. Conform articolului 240 din Actul introductiv al Codului civil german (EGBGB), secțiunea 3, paragraful 1, debitorii au dreptul să amâne rambursarea, dobânzile sau plățile de rambursare care ar fi datorate de la 1 aprilie 2020 până la 30 iunie 2020. Legea stabilește durata amânării la trei luni.
Mai exact, aceasta înseamnă: Dacă nu puteți ridica ratele lunare ale împrumutului în aprilie, mai și iunie din cauza unei pierderi de venit datorate Corona, banca trebuie să vă ofere posibilitatea de a amâna sumele. Deoarece o amânare înseamnă că nu veți fi în neplată, banca nu are dreptul să perceapă dobânzi pentru restanțe.
O reziliere a contractului de împrumut datorată neplății sau datorită deteriorării situației financiare a debitorului este exclusă în conformitate cu articolul 240 EGBGB, § 3, paragraful 3 până la expirarea amânării. Prin urmare, banca este obligată din punct de vedere legal să acorde împrumutatului o anumită perioadă de timp în care are posibilitatea de a strânge fondurile necesare.
Cu toate acestea, pentru ca împrumutatul să aibă dreptul la amânare, el trebuie să fi suferit sau să sufere în continuare o pierdere de venit din cauza răspândirii pandemiei COVID-19. Aceste eșecuri trebuie să-i facă imposibil să plătească ratele. El trebuie să poată demonstra că așa este. De asemenea, este obligat să demonstreze că, dacă ar plăti ratele lunare, nu ar putea să-și câștige existența sau a persoanelor dependente.
Bine de știut: Dreptul la amânare a ratelor beneficiază și de proprietarii privați care ar putea să nu mai poată deservi propriul împrumut de construcție din cauza pierderilor de chirie legate de Corona. De asemenea, au dreptul să amâne plățile datorate.
Datorită noii legi Convid-19, banca trebuie să vă ofere opțiunea de a amâna ratele împrumutului.
2. Ce este o suspendare de răscumpărare?
Chiar și cu suspendarea rambursării, poate fi gestionată o perioadă de timp gestionabilă în care sunt disponibile doar resurse financiare limitate. Împrumutul nu este rambursat pentru o perioadă convenită, ci doar dobânda lunară este plătită de împrumutat.
O astfel de reglementare este de obicei posibilă pentru o durată maximă de șase luni. Cu toate acestea, este de conceput ca banca creditoare să aprobe și perioade mai scurte sau mai lungi din cauza situației actuale. Se pot aplica taxe și pentru suspendarea rambursării.
3. Împrumut pentru construcții: ce înseamnă ajustarea ratei de rambursare?
Ajustarea ratei de rambursare se mai numește schimbarea ratei de rambursare și înseamnă că valoarea ratei lunare de rambursare este ajustată. Dacă împrumutatul nu mai poate plăti suma totală a ratelor lunare convenite inițial în contractul de împrumut din cauza schimbării majore a situației cauzate de Corona, o ajustare a ratei de rambursare poate avea sens.
Cu toate acestea, este important să ne amintim că această ajustare poate duce la comisioane și nu este valabilă doar pentru perioada blocajului financiar. Dacă rata de rambursare este modificată o dată, aceasta este permanentă. Cu o parte de rambursare redusă, termenul împrumutului este de obicei prelungit masiv.
Dacă vă gândiți să modificați rata de rambursare, asigurați-vă că clarificați cu banca dvs. dacă este posibilă o nouă ajustare de îndată ce blocajul financiar a fost depășit. Discutați, de asemenea, ce taxe pot fi percepute pentru aceasta.
4. Economisiți împrumutul pentru clădiri cu finanțare ulterioară
În cazul împrumuturilor mai vechi pentru construcții, există o altă modalitate de a reduce povara financiară lunară: dacă împrumutul a fost plătit în urmă cu zece sau mai mulți ani, acesta poate fi reziliat gratuit, în conformitate cu secțiunea 489 din Codul civil german (BGB), cu o perioadă de preaviz de șase luni - indiferent de rata fixă a dobânzii convenită inițial. Un nou împrumut este apoi contractat prin finanțare ulterioară pentru finanțarea datoriei rămase.
Cheltuiala acestei reprogramări a împrumutului poate fi utilă, întrucât ratele dobânzii în urmă cu zece sau mai mulți ani erau semnificativ mai slabe decât sunt astăzi. O astfel de finanțare ulterioară poate duce, prin urmare, la plăți lunare semnificativ mai mici și poate oferi o scutire financiară permanentă.
5. Se acordă în prezent împrumuturi pentru construcții noi?
Practic, împrumuturile pentru clădiri sunt încă acordate de bănci în acest moment. Dacă persoana interesată de împrumut are un venit sigur și solid și dacă nu este nimic în neregulă cu proprietatea aleasă și valoarea de piață a acesteia, atunci nu ar trebui să aibă probleme pentru a obține un împrumut pentru proiectul său.
Cu toate acestea, în principiu, finanțarea nu ar trebui să fie calculată prea strâns în acest moment pentru a nu-și asuma niciun risc de ambele părți. Este în întregime posibil ca unii creditori să aplice în prezent standarde mai stricte în ceea ce privește marja financiară lunară a debitorului. În situația actuală, persoanele cu un „tampon” destul de mic ar putea pierde atunci când vine vorba de împrumuturi.