Ratele dobânzilor de construcție vor rămâne scăzute în 2020. Cea mai recentă decizie a Băncii Centrale Europene (BCE) asigură că acest lucru va rămâne valabil pentru moment. Citiți aici ce condiții sunt disponibile în prezent pentru împrumuturile ipotecare, pe care experții în prognoză îndrăznesc și cum puteți găsi cel mai ieftin interes pentru clădiri.
Ce este interesul pentru construire?
Dobânda pentru clădire este rata dobânzii pe care o percep băncile atunci când cumpărătorii imobiliari sau constructorii contractează un împrumut pentru a cumpăra sau construi o proprietate. În funcție de cât de mare este interesul pentru clădire în prezent, stabiliți cât de scumpi sau ieftini pot fi împrumutați pentru a construi sau cumpăra proprietatea.
Deoarece finanțarea imobiliară implică sume foarte mari și termene lungi de împrumut, chiar și zecimi din punct procentual fac o diferență semnificativă în valoarea de câteva mii de euro. Aceste diferențe aparent mici în rata dobânzii determină cât de scumpă va fi proprietatea în cele din urmă pentru cumpărător și, în consecință, și cine își poate permite și nu își poate permite o casă sau un apartament.
Aflarea cu privire la valoarea dobânzii și urmărirea evoluției ratei dobânzii actuale și anterioare este, prin urmare, absolut utilă și, în cele din urmă, plătește în numerar.
Cât de ridicate sunt în prezent tarifele de construcție?
Ratele dobânzilor de construcție sunt extrem de scăzute în 2020. Acest lucru face ca achiziționarea de proprietăți rezidențiale și finanțarea aferentă să fie deosebit de ieftine. Datorită ratelor scăzute ale dobânzii, părțile interesate plătesc în prezent mai puțin atunci când cumpără o casă decât ar fi cazul cu rate de construcție mai mari.
Cât de mare va fi dobânda pentru clădire în 2020 nu se poate răspunde în general, deoarece rata dobânzii pentru finanțare depinde și de diferiți factori individuali, cum ar fi valoarea capitalului propriu, durata ratei dobânzii fixe și bonitatea.
Cu toate acestea, în principiu, un împrumut pentru împrumuturi ipotecare este disponibil în prezent pentru aproximativ 0,8 la sută aprilie. Această valoare se aplică așa-numitei „finanțări standard”, în care aproximativ 80 la sută din costurile suportate în cumpărare (prețul de achiziție al proprietății plus costurile de achiziție auxiliare) urmează să fie finanțate prin împrumut și se selectează o fixare a ratei dobânzii de zece ani.
Dacă setați o rată a dobânzii fixă mai scurtă și aduceți o cantitate mare de capitaluri proprii, veți obține uneori condiții și mai favorabile (a se vedea tabelele de mai jos).
Dobânda curentă de clădire fără capitaluri proprii
Dacă finanțarea urmează să fie realizată în totalitate fără capitaluri proprii, dobânda la clădire este în prezent scăzută, dar mai mare decât la finanțarea imobiliară cu active aduse. De exemplu, pentru achiziționarea unui apartament în zona München cu o sumă a împrumutului de 650.000 euro și utilizarea personală a proprietății, o rată a dobânzii anuale efective de aproximativ un procent este în prezent realistă.
Dacă doriți să cumpărați o proprietate, beneficiați de dobânda redusă pentru construcții, chiar și fără mult capital.
De ce sunt în prezent rate de construcție scăzute din punct de vedere istoric?
Ratele dobânzii au fost la un nivel foarte scăzut de cinci ani buni. Dacă doriți să cumpărați sau să construiți o casă sau un apartament, acest nivel scăzut vă oferă posibilitatea de a contracta finanțare pentru construcții în condiții deosebit de favorabile.
Condițiile favorabile actuale, ca și până acum, sunt posibile prin cea mai recentă decizie a BCE, printre altele: la începutul lunii iunie 2020, banca centrală a decis să extindă programul de cumpărare a obligațiunilor și să lase rata dobânzii cheie la 0 la sută. Politica monetară orientată spre expansiune a băncilor centrale continuă, de asemenea, să construiască rate ale dobânzii la subsol.
Incertitudinile cauzate de pandemia coronariană contribuie, de asemenea, la faptul că rata dobânzii la clădire rămâne în mare parte stabilă la un nivel scăzut: datoria națională, creșterea ofertei de bani, scăderea veniturilor fiscale și actuala scădere economică - aceștia sunt toți factorii ale căror efecte pe termen lung sunt chiar și pentru experți sunt dificil de estimat. Prin urmare, oricine dorește să investească o anumită sumă optează adesea pentru obligațiuni de stat germane. Cererea susținută ridicată pentru aceștia asigură că rentabilitatea lor este în prezent de aproximativ minus 0,4 la sută. Deși s-a înregistrat anterior o creștere de 0,2 puncte procentuale, randamentul rămâne pe teritoriu negativ.
Ce legătură are asta cu dobândirea interesului? De ce sunt atât de mici ratele dobânzii? Explicația pentru aceasta este că dezvoltarea ratelor dobânzii necesare pentru finanțarea imobiliară nu se bazează direct pe rata dobânzii cheie a BCE, ci pe randamentele acestor obligațiuni de stat. Dacă rata dobânzii rămâne în intervalul inferior, dobânda pentru clădire rămâne, de asemenea, scăzută, astfel încât trebuie plătit mai puțin în general pentru un împrumut imobiliar sau un împrumut la termen.
Cât timp vor rămâne ieftine tarifele de construcție?
Pandemia de coroană a împins inițial ratele dobânzilor de clădire la un nivel minim minim în martie 2020. În acest moment, împrumuturile pentru construirea sau cumpărarea unei case erau deja disponibile de la o rată anuală efectivă a dobânzii de 0,68 la sută, cu o fixare a ratei dobânzii de zece ani.
La începutul lunii aprilie, însă, rata dobânzii la clădire a crescut din nou ușor, astfel încât împrumuturile au fost emise în jurul valorii de 0,85 la sută aprilie. În mai, a fost observată o mișcare laterală cu doar câteva fluctuații.
Pe durata perioadei în care BCE lasă rata principală a dobânzii la 0 la sută, cei interesați de un împrumut pot presupune că ratele dobânzilor de clădire vor rămâne, de asemenea, scăzute sau vor fluctua doar ușor. Cu toate acestea, cât de mult va fi cazul, este dificil de prezis din cauza incertitudinilor economice actuale datorate Corona.
Cu toate acestea, pe termen mediu și lung, experții se așteaptă ca ratele dobânzilor la construcții să rămână la același nivel. În prezent, nu se vede o inversare a tendinței, cu o creștere bruscă bruscă a ratelor dobânzii.
Ratele dobânzilor la clădire scad în continuare?
Experții consideră că ratele dobânzilor de clădire nu vor scădea în continuare în 2020; mai degrabă, este de așteptat o mișcare laterală. În funcție de dezvoltarea ulterioară a pandemiei și de economia afectată de aceasta, este de asemenea de conceput că va exista o ușoară creștere a ratelor dobânzilor la clădire până la sfârșitul anului.
Oricine se gândește la împrumuturile ipotecare ar trebui, prin urmare, să profite de moment și să asigure dobânzile actuale, foarte mici.
La jumătatea anului 2011, un împrumut pentru construcții cu o rată fixă a dobânzii de zece ani a trebuit încă să fie plătit cu o dobândă bună de patru la sută pentru construcții. O creștere rapidă a ratelor dobânzii este în prezent puțin probabilă, dar nu poate fi niciodată exclusă pe termen lung. Finanțarea ulterioară care devine necesară după sfârșitul termenului de împrumut poate fi, prin urmare, mult mai scumpă decât s-ar planifica în prezent.
Experții nu presupun că ratele de construcție vor scădea în continuare.
Ce sunt ratele negative ale clădirii?
Dobânda pentru clădire indică suma de bani pe care debitorii trebuie să o plătească băncii în plus față de suma împrumutată. Dacă acest procent se află în intervalul negativ, se vorbește despre interesul negativ al clădirii.
Mai exact, acest lucru ar însemna că împrumutații primesc bani pentru faptul că împrumută bani de la o instituție de credit. Atunci ar trebui să ramburseze o sumă mai mică decât au împrumutat.
Va veni o dobândă negativă pentru clădire în 2020?
În ultimul an (2019), ratele dobânzilor negative ale clădirii au fost discutate ici și colo. Șansa ca acest lucru să existe în 2020 a fost evaluată ca fiind deloc improbabilă.
Între timp, însă, experții presupun că ratele dobânzii vor rămâne în mare măsură stabile pentru moment. Prin urmare, ratele dobânzilor negative la clădire sunt, prin urmare, inițial improbabile.
Este interesant de știut însă că, cu anumite împrumuturi promoționale - de exemplu de la Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) - împrumutatul trebuie uneori să ramburseze o sumă mai mică decât a împrumutat din cauza subvențiilor de rambursare oferite uneori acolo. În sens figurat, împrumuturile cu dobândă efectivă negativă sunt acordate acolo.
Lăsați un expert să vă sfătuiască, deoarece, în funcție de cerințele individuale ale împrumutatului, interesul pentru clădire diferă, de asemenea.
Când vor crește din nou ratele dobânzilor?
Deoarece ratele dobânzilor de construcție au fost la un nivel foarte scăzut de ceva timp, unii consumatori se tem că vor crește din nou în curând. Un prognostic care merge în această direcție este în prezent destul de puțin probabil.
Piața obligațiunilor de stat este în prezent destul de stabilă, astfel încât ratele dobânzilor pentru finanțarea pe termen lung, care sunt influențate indirect de aceasta, sunt la fel de vizibile.
În plus, la începutul lunii iunie, BCE a extins programul de cumpărare de urgență pentru pandemii, „Programul de achiziții de urgență pentru pandemii (PEPP)”. Acesta se va desfășura până la sfârșitul anului 2021 și va oferi calm suplimentar în sectorul financiar.
De îndată ce efectele negative ale răspândirii COVID-19 scad, este de conceput ca ratele dobânzilor să crească să crească din nou ușor. Deoarece progresul pandemiei este destul de deschis, este foarte dificil să se facă o prognoză despre creșterea ratelor dobânzii.
Cum se dezvoltă ratele clădirilor?
Dezvoltarea ratelor dobânzilor pentru clădiri este crucială pentru toți cei care intenționează să cumpere sau să construiască o proprietate. Dacă această dorință poate fi sau nu îndeplinită din punct de vedere economic, depinde în mare măsură de următoarele întrebări: Ratele dobânzilor în creștere cresc? Și, ca rezultat: ce îmi permit?
Nu poate exista niciodată o prognoză pentru dezvoltarea viitoare a interesului clădirii, niciodată o presupunere fiabilă. Prea multe incertitudini influențează evoluțiile ulterioare pentru a putea face o predicție fiabilă.
Printre altele, acest lucru se datorează faptului că este dificil de prezis ce decizii privind rata dobânzii vor fi luate de BCE și când. Acest lucru poate avea un impact semnificativ asupra interesului clădirii. Cu toate acestea, dacă ne uităm la strategia comunicată a BCE și la ce se străduiește în ceea ce privește politica monetară, în prezent se poate presupune că ratele dobânzii vor rămâne constante pentru moment și că nu sunt de așteptat creșteri semnificative.
Potrivit prognozei în mare parte unanime a experților, poate fi exclusă o scădere și mai scăzută a ratelor dobânzilor la clădire.
Ratele actuale ale dobânzii la clădire pentru finanțarea standard sunt eficiente în jur de 0,9-1%. Previziunile viitoare presupun că acestea vor rămâne constante pentru moment.
Cum găsesc o rată a dobânzii ieftină?
Dacă doriți să profitați de ratele dobânzilor la clădiri scăzute în prezent și doriți să vă îndepliniți visul propriei proprietăți, ar trebui să aflați cel mai târziu posibilele oferte de împrumut și ratele dobânzii aferente clădirii în timp ce căutați casa sau apartamentul dvs. de vis. Dacă finanțarea proprietății este clarificată într-un stadiu incipient, potențialii cumpărători au șanse mai mari de a depăși potențialii concurenți atunci când cumpără casa sau apartamentul.
Cea mai ușoară cale pentru viitorii împrumutați de a găsi o rată a dobânzii favorabilă creditării ipotecare este prin intermediul portalurilor de comparație de pe internet. Aici, pe baza informațiilor individuale cu privire la tipul și valoarea de piață a proprietății, capitalul propriu contribuit, tipul de utilizare (închiriată sau ocupată de proprietar), locația apartamentului sau a casei, valoarea comisionului brokerului și informațiile privind împrumutatul, este posibil să se determine care bancă pentru oferă cel mai ieftin interes de construcție pentru fiecare caz individual.
Cum se calculează dobânda pentru clădire?
Ratele actuale ale dobânzii la clădire sunt întotdeauna doar o indicație de bază care indică o tendință pentru costul finanțării imobiliare. Ce dobândă pentru clădire este de fapt percepută de către debitorul individual depinde de cerințele individuale și, prin urmare, foarte diferită.
Pentru a calcula posibilul interes de construcție în cazuri individuale, doi factori sunt esențiali pe lângă informațiile individuale (a se vedea mai sus).
- Durata ratei dobânzii fixe
Practic se poate spune că dobânda clădirii este mai mică, cu atât este mai scurtă durata ratei dobânzii fixe. Tabelul arată ce diferențe se pot aștepta, de exemplu, dacă suma împrumutului și valoarea capitalului propriu rămân aceleași, dar durata ratei dobânzii fixe este ajustată.
|
Sumă împrumutată |
echitate |
timpul pentru alergat |
rata dobânzii posibile |
|---|---|---|---|
|
300.000 de euro |
60.000 de euro |
5 ani |
0,60% |
|
300.000 de euro |
60.000 de euro |
zece ani |
0,63% |
|
300.000 de euro |
60.000 de euro |
15 ani |
0,65% |
|
300.000 de euro |
60.000 de euro |
20 de ani |
0,71% |
|
300.000 de euro |
60.000 de euro |
25 de ani |
0,93% |
|
300.000 de euro |
60.000 de euro |
30 de ani |
1,43% |
- Capitalul propriu are
efecte similare: cu cât suma este mai mare, cu atât dobânda la clădire este mai mică, după cum se arată în tabel.
|
Sumă împrumutată |
echitate |
timpul pentru alergat |
rata dobânzii posibile |
|---|---|---|---|
|
300.000 de euro |
0 euro |
zece ani |
1,03% |
|
300.000 de euro |
20.000 de euro |
zece ani |
0,98% |
|
300.000 de euro |
40.000 de euro |
zece ani |
0,65% |
|
300.000 de euro |
60.000 de euro |
zece ani |
0,63% |
|
300.000 de euro |
80.000 de euro |
zece ani |
0,52% |
|
300.000 de euro |
100.000 de euro |
zece ani |
0,39% |
Comparați interesul clădirii: este important să rețineți acest lucru
Ofertele de comparație de împrumut de pe internet sunt numeroase. Cu toate acestea, nu ar trebui să selectați la întâmplare portalul de comparație sau împrumutul găsit prin intermediul acestuia. Oricine acordă atenție celor trei puncte esențiale aici ajunge într-adevăr la cea mai ieftină rată a dobânzii și la cel mai potrivit împrumut pentru construcții.
1. Comparație independentă
Diferitele portaluri de comparație de pe internet produc de obicei o listă a tuturor acelor bănci care sunt practic pregătite să ofere împrumuturi ipotecare pe baza informațiilor furnizate. În plus, sunt furnizate informațiile esențiale - valoarea dobânzii la clădire.
Oricine încearcă să facă o astfel de comparație pe un portal independent are absolut sens: numărul mare de bănci ale căror condiții sunt accesate pentru interogare face posibilă determinarea unei rate a dobânzii cu adevărat favorabile. Oricine întreabă doar la bancă unde, de exemplu, se ține contul curent, de obicei iese mult mai rău și în cele din urmă plătește mai mult pentru ipotecă decât ar fi fost necesar.
Regula este: cu cât există mai multe oferte pentru comparație, cu atât sunt mai mari șansele de a găsi și a vă asigura cea mai ieftină ofertă.
Asigurați-vă că primiți diferite oferte pentru a găsi condițiile potrivite pentru dvs.
2. Ferește-te de interesul angajamentului
Valoarea dobânzii la clădire prevăzute în oferta de împrumut nu trebuie folosită în niciun caz ca singurul criteriu pentru selectarea băncii creditoare. Pe de o parte, finanțarea imobiliară trebuie să se potrivească cu casa sau apartamentul achiziționat; pe de altă parte, cerințele individuale ale debitorului sunt, de asemenea, esențiale.
Dacă împrumutul imobiliar este contractat, de exemplu, deoarece o casă urmează să fie construită singur sau să fie cumpărată de dezvoltator, este esențial să calculați cu exactitate așa-numita perioadă fără dobândă. Aceasta este perioada de timp (numărată de la semnarea contractului de împrumut) până când împrumutul este efectiv achitat. Dacă acest interval este depășit, banca percepe dobânzi de angajament, care sunt de obicei mai mari decât dobânzile la clădire.
Dacă proprietatea nu este o clădire existentă, dar este încă în construcție, întârzierile pot apărea întotdeauna. Dacă în contractul de împrumut cu banca este convenită o perioadă prea scurtă de dobândă fără dobândă, împrumutul cu dobânzi de clădire în general foarte scăzute poate costa brusc o sumă incomodă de bani. Prin urmare, o comparație a ofertelor de la diferite bănci merită cu siguranță.
3. Rambursări speciale și modificări ale ratei de rambursare
Atunci când se compară împrumuturile pentru clădiri, problema dacă rata lunară de rambursare poate fi ajustată și cât de des este esențială. Opțiunea de rambursări speciale este, de asemenea, interesantă. Pentru a putea reacționa la evenimente neprevăzute, cum ar fi șomajul sau munca de scurtă durată sau venituri suplimentare neașteptate (de exemplu printr-o moștenire), rata de rambursare ar trebui permisă să fie modificată cât mai des posibil, gratuit.
În plus, sunt recomandate împrumuturile cu opțiunea de rambursări speciale. Împrumutatul poate rambursa anual o anumită sumă maximă băncii, este fără datorii mai devreme și plătește mai puține dobânzi la împrumutul imobiliar din cauza rambursării mai rapide. Dacă este de așteptat ca astfel de rambursări speciale să poată intra în discuție, la alegerea împrumutului pentru construcții, ar trebui să se acorde atenția ca această opțiune să fie dată pentru o rambursare mai rapidă.
