Oricine dorește să facă un împrumut trebuie să îndeplinească anumite cerințe. Pe lângă ratingul de credit, sunt importante și alte lucruri de bază. Aflați aici ce sunt acestea și ce este important.
Pentru a obține un împrumut, un solicitant trebuie să îndeplinească anumite cerințe. Aceasta este utilizată pentru a-și verifica bonitatea. În acest context, se vorbește și despre bonitatea unui împrumutat posibil.
O aprobare de împrumut este legată de această solvabilitate sau solvabilitate și este de obicei verificată pe baza acestor cerințe:
- Vârstă
- şedere
- sursa de venit
- echitate
- Colateral
- Intrări Schufa
1. Vârsta ca cerință pentru un împrumut
Vârsta este un criteriu esențial atunci când se urmărește contractarea unui împrumut. Trebuie să aveți vârsta legală pentru a putea încheia un contract de împrumut. În Germania, cineva este considerat a fi pe deplin competent din punct de vedere juridic numai atunci când are 18 ani.
Prea bătrânețea poate sta în calea împrumuturilor. Unele bănci nu mai acordă împrumuturi persoanelor cu vârsta de 65 de ani = "" sau mai în vârstă. Asigurarea datoriei reziduale se încheie la această limită. Prin urmare, un potențial solicitant de împrumut de la această vârstă ar trebui, de obicei, să poată prezenta garanții sau să numească o garanție pentru a primi o ofertă de împrumut.
2. Reședința ca cerință de credit
Dacă doriți să contractați un împrumut în Germania, trebuie să puteți furniza dovada reședinței principale în Germania. Acest lucru se poate face folosind o carte de identitate sau pașaport sau o confirmare a înregistrării. În plus, băncile fac de obicei un cont bancar german o condiție prealabilă pentru un împrumut. Suma împrumutului este plătită pentru aceasta. În plus, ratele lunare sunt debitate de acolo.
3. Ce venit este necesar pentru un împrumut?
Pentru a determina bonitatea, o indicare a venitului obișnuit nu este suficientă. Deoarece venitul lunar, considerat singur, nu are nicio semnificație în ceea ce privește fondurile disponibile efectiv pentru un potențial de împrumut. Cheltuielile lunare trebuie comparate cu această sumă. Acestea includ, de exemplu:
- Închiriați cu costuri suplimentare
- Pensie alimentară
- Costul de trai
- Plăți în rate pentru finanțare, împrumuturi și așa mai departe
Numai atunci când toți acești factori au fost puși în relație se poate face o declarație semnificativă cu privire la faptul dacă solicitantul poate contracta un împrumut sau nu.
Bine de știut : un venit de o anumită sumă nu poate fi o cerință pentru un împrumut. Multe bănci acționează în consecință și acordă împrumuturi numai dacă elementele de mai sus oferă o imagine de ansamblu coerentă și sunt îndeplinite și celelalte cerințe.
Pentru a fi clasificate drept solvabile, toate intrările și ieșirile trebuie analizate și calculate.
Ce influență are contractul de muncă?
Angajaților care, în general, au venituri suficiente pentru împrumut nu li se acordă întotdeauna. Dacă solicitantul potențial de împrumut se află în perioada de încercare cu angajatorul, acest lucru poate fi un obstacol în calea unui împrumut: Unele bănci fac din perioada de încercare reușită o condiție prealabilă pentru împrumuturi.
Cu toate acestea, un contract de muncă pe durată determinată nu mai este de obicei o problemă. În lumea muncii de astăzi, contractele pe durată determinată sunt banale. Și băncile știu asta. Deci, dacă termenul împrumutului și suma se potrivesc cu venitul dvs., puteți obține de obicei un împrumut.
Ce venituri trebuie să demonstreze lucrătorii independenți?
Venitul lunar al lucrătorilor independenți variază foarte mult. Pentru instituțiile de credit, acesta este un factor de incertitudine la stabilirea bonității pentru acordarea împrumuturilor lor. Prin urmare, aceștia fac de obicei o perspectivă mai profundă asupra veniturilor solicitantului o cerință pentru un împrumut. Băncile doresc, de asemenea, să vadă evaluările fiscale actuale pentru a putea verifica acuratețea informațiilor privind veniturile. Uneori este necesară o privire asupra carnetelor de comenzi.
De regulă, băncile doresc să vadă vânzările din ultimele luni pentru lucrătorii independenți. Dezvoltarea veniturilor este, de asemenea, esențială: cresc în mod gradat sau sunt în mod constant la un nivel bun? Atunci șansele de a obține un împrumut sunt mai bune decât dacă venitul scade treptat. Oricine a lucrat pe cont propriu de mult timp poate, pe termen lung, să demonstreze mai bine venituri constante decât cineva care tocmai a îndrăznit să facă pasul către o activitate independentă.
Dovada venitului curent și dezvoltarea acestuia sunt importante pentru lucrătorii independenți.
4. Capitalul propriu ca cerință de credit
Oricine a reușit deja să acumuleze o cantitate mai mare de capitaluri proprii va putea contracta un împrumut mai ușor. O anumită sumă economisită este deosebit de importantă pentru împrumuturile pentru sume foarte mari. În cazul împrumuturilor ipotecare, de exemplu, unele bănci necesită nu numai o solvabilitate dovedită, ci și un capital propriu de 20% din prețul de achiziție. În cazul împrumuturilor de consum pentru sume mai mici, capitalul nu este de obicei necesar.
5. Garanție pentru împrumut
Dacă trebuie împrumutat un împrumut pentru o sumă foarte mare, venitul singur nu este adesea suficient pentru bănci ca garanție. Apoi banca va cere dovezi suplimentare că ratele pot fi plătite în viitor. Aceste opțiuni, printre altele, sunt concepute ca securitate:
- Asigurarea de viață
Pentru unele credite ipotecare, instituțiile de credit fac din asigurarea de viață o condiție prealabilă. Oferă garanție, deoarece suportă datoria rămasă în cazul în care împrumutatul moare înainte de sfârșitul termenului. - Asigurare de invaliditate
Această asigurare servește și ca garanție pentru bancă. În cazul în care împrumutatul nu poate lucra, politica intră în vigoare și astfel asigură și împrumutul. - Ipoteca
Într-o finanțare imobiliară, este regula, banca care poate fi înscrisă în registrul funciar o ipotecă. În cazul în care împrumutatul nu-și mai îndeplinește obligația de a plăti, ea poate închide proprietatea și poate folosi încasările pentru a deconta suma împrumutului.
- Al doilea împrumutat
Un al doilea împrumutat asigură și banca: Dacă primul nu mai poate plăti, al doilea trebuie să preia plățile lunare. Pentru ca a doua persoană să servească drept garanție, trebuie să-și demonstreze bonitatea ca prima. - Garanție
O garanție poate asigura, de asemenea, împrumutul. El este responsabil cu veniturile și activele sale în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile financiare în temeiul contractului de împrumut. - Transferul prin garanție
Garantarea unui împrumut prin intermediul unui transfer prin garanție este deosebit de frecventă atunci când vine vorba de finanțarea mașinilor. Pentru a asigura banca, vehiculul rămâne proprietatea băncii finanțatoare până când este achitată în totalitate, în timp ce împrumutatul îl poate folosi ca proprietar.
De regulă, instituțiile de credit necesită garanții suplimentare pentru împrumuturi în plus față de venitul obișnuit.
6. Înregistrările Schufa ca motiv de excludere la acordarea împrumuturilor
Dacă doriți să contractați un împrumut, băncile verifică mai întâi dacă există intrări în asociația de protecție pentru protecția generală a creditului (Schufa). Agenția de credit salvează informații despre comportamentul de plată al potențialului beneficiar al împrumutului. De asemenea, se menționează aici ce împrumuturi potențialul împrumutat a luat deja. Din aceste informații, Schufa calculează o valoare, așa-numitul scor. Oferă informații despre bonitatea unei părți interesate.
Ce documente sunt necesare pentru cererea de împrumut?
Următoarele documente trebuie de obicei prezentate instituției de credit dacă doriți să contractați un împrumut. Informațiile pe care le conține sunt esențiale pentru evaluarea bonității. Acestea și orice alte documente sunt, prin urmare, o cerință pentru un împrumut bancar.
- Buletine de plată (pentru lucrătorii care desfășoară activități independente: bilanț sau situația veniturilor, evaluarea afacerii)
- contract de muncă
- Evaluarea impozitului pe venit
- Dovada pasivelor curente
- Situația activelor (conturi de economii, investiții, asigurări de viață, stocuri etc.)
- Dovada deținerii unei locuințe
- Plan de afaceri, dacă este necesar pentru start-up-uri
