Cumpărarea unei proprietăți este una dintre cele mai importante decizii din viața ta și trebuie planificată cu atenție. Mai presus de toate, o planificare financiară adecvată este crucială. Iată o regulă generală în patru pași pentru a determina cât de multă casă vă puteți permite.
Înainte de a începe aventura cumpărării sau construirii unei case, ar trebui să planificați finanțarea cât mai precis și în detaliu posibil - numai atunci veți ști cât de multă casă vă puteți permite cu adevărat și veți fi pregătit în mod optim pentru interviul bancar cu consilierul dvs. LBS. Pentru a calcula prețul maxim de achiziție, procedați după cum urmează.
Pasul 1: determinați capitalul propriu
Capitalul disponibil este un factor decisiv atunci când cumpărați o casă - depinde de ponderea sa în finanțarea imobiliară totală dacă primiți un împrumut pentru locuințe cu dobândă redusă. Cu cât puteți strânge mai multe capitaluri proprii, cu atât este mai mic riscul împrumutătorului dvs. ipotecar cu privire la posibilele neîndepliniri a obligațiilor de împrumut, care este recompensat cu rate de dobândă corespunzător scăzute. Prin urmare, merită să întoarceți literalmente fiecare piatră pentru a colecta o sumă relevantă.
Mai întâi, verificați următoarele surse posibile de capitaluri proprii
- Credit de economii (bani peste noapte, cont de economii, sold curent, numerar)
- Credit din contractul de împrumut și economii la domiciliu
- Active din acțiuni, fonduri și alte valori mobiliare
- Obiecte de valoare de vânzare (de exemplu, tablouri, monede, aur, bijuterii)
- Valori de predare cedabile din asigurările de viață
- Dacă este necesar, capital din viitoarele daruri sau moșteniri
În cele din urmă, adăugați sumele (realizabile) din diferitele surse de capital și știți deja cât de mult aveți la dispoziție pentru a cumpăra o casă.
Pasul 2: Calculați venitul lunar gratuit
Câtă casă vă puteți permite, de asemenea, depinde de câți bani vin în fiecare lună și cât de mulți din aceștia puteți utiliza pentru finanțarea locuințelor. Pentru a determina rata lunară a împrumutului, este logic să păstrați o carte de uz casnic timp de un an, în care toate veniturile și cheltuielile pentru costurile de trai sunt înscrise meticulos. Asigurați-vă că includeți și planificarea vieții: numai planificarea familială vă schimbă situația financiară, deoarece copiii duc inevitabil la cheltuieli mai mari. Bineînțeles, acest punct a fost stabilit în cea mai mare parte pentru constructorii de vârstă avansată care iau în considerare un împrumut pentru locuințe de la 50 de ani - un avantaj al multora pentru achizițiile târzii de case.
Adăugați venitul total lunar
- Venitul net al tuturor membrilor familiei din activități profesionale
- Venit din închiriere
- Venituri din investiții (dacă activele financiare nu curg în capitaluri proprii)
- Alocații pentru copii și alte subvenții guvernamentale
Adăugați cheltuieli lunare de viață
- Costuri suplimentare de locuință (electricitate, încălzire, apă, costuri de îngrijire, colectare gunoi …)
- Asigurare
- Credite, comisioane de cont și contracte de economii
- Costurile vehiculului (taxe, asigurări, combustibil, tarife de leasing, costuri de întreținere și atelier)
- Alte costuri fixe (telefon și internet, TV cu plată, servicii de streaming, abonamente, sală de sport)
- Costuri variabile (alimente, îmbrăcăminte, activități de agrement, alte achiziții mici)
- Rezerve (concediu, reparații)
Bine de știut: chiria rece nu este inclusă în calculul costurilor, deoarece nu mai este aplicabilă după mutarea în propria casă. Dar: cel mai bine este să extrapolați costurile auxiliare actuale la viitorul spațiu de locuit al propriei case - proprietățile mai mari duc de obicei la costuri auxiliare mai mari.
Sfat: Calculați anual cheltuielile așa cum este descris cu ajutorul unei cărți de uz casnic și împărțiți rezultatul la 12 pentru a obține valori lunare fiabile. Unele articole, cum ar fi primele de asigurare sau facturile de utilități mai mari, sunt suportate numai o dată pe an și altfel pot să nu fie incluse.
După ce ați calculat totalurile pentru venituri și cheltuieli, scădeți cheltuielile din venit. Atunci veți ști cât de multe venituri gratuite aveți în fiecare lună care pot fi utilizate pentru dobândă și rambursarea împrumutului.
Pasul 3: Determinați suma împrumutului
Dacă vă cunoașteți posibila povară lunară, puteți utiliza următoarea regulă pentru a calcula suma posibilă a împrumutului:
Venit gratuit lunar x 12: (rata dobânzii + rata de rambursare) x 100 = suma maximă a împrumutului
Puteți găsi dobânzile curente și ratele de rambursare folosind calculatorul de finanțare (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) pe pagina principală LBS.
Pasul 4: Acesta este cât costă proprietatea
Prețul maxim pentru proprietatea dvs. este alcătuit din cele două componente de finanțare capital propriu și capital gratuit lunar. Cu toate acestea, trebuie totuși să scădeți din aceasta unele costuri și marje de siguranță. Următorul calcul vă arată cât de multă casă vă puteți permite:
+ suma maximă a împrumutului
+ Capitaluri proprii
- Costuri de achiziție accidentale (12,7 la sută din prețul de achiziție)
- Costuri de reconstrucție și modernizare
- costurile de mutare
- Tampon de siguranță pentru costuri neprevăzute (5%)
= preț posibil al proprietății
Sfat: Dacă doriți să fiți în siguranță, ar trebui să luați în considerare și costurile de închiriere ale vechiului apartament în timpul fazei de construcție sau modernizare, deoarece viitorul proprietar al proprietății se poate confrunta cu o povară dublă timp de câteva luni.
Când ați găsit o proprietate adecvată care nu depășește rezistența dvs. financiară, puteți participa la interviul de împrumut într-un mod relaxat. De asemenea, consilierul dvs. LBS vă va explica cu plăcere dacă există opțiuni de subvenționare cu dobândă redusă sau chiar fără dobândă pentru achiziționarea unei case care vă va pune ipoteca pe o bază și mai solidă. S-ar putea chiar să vă permiteți „mai multă casă” cu ea.