Doriți să cumpărați o casă, dar nu știți încă cum, în familie, puteți gestiona finanțarea? Avem un exemplu despre modul în care puteți intra în siguranță în propria casă cu subvenții atractive din partea statului și o distribuție inteligentă a plăților lunare de finanțare, chiar și cu venituri mici sau medii.
„O casă ca aceasta va rămâne un vis pentru noi.” Erika Metzger își amintește încă cum ea și soțul ei Sebastian au studiat paginile imobiliare ale cotidianului lor în urmă cu un an și au făcut Kassensturz. Își doreau propriile camere pentru cei doi copii și o grădină pentru ei. Dar, din cauza capitalului de capital relativ scăzut, acest lucru nu părea inițial fezabil.
Finanțarea la un buget restrâns
Cei doi aveau 30.000 de euro în contul de bani peste noapte pentru finanțare. A existat, de asemenea, un mic contract de împrumut la domiciliu și economii pentru 25.000 de euro și era pe cale să fie alocat. Imobilele în cauză din zona lor costă toate cel puțin 300.000 de euro. Conform calculelor lor, ar fi trebuit să strângă mai mult de 1.000 de euro pentru dobânzi și rambursări pe lună. „Asta a fost prea mult pentru bugetul nostru lunar restrâns”, au declarat măcelarii.
Folosiți subvențiile de stat pentru finanțare
Finanțarea nu s-a mutat în domeniul fezabilității până când câteva săptămâni mai târziu, cuplul a dat peste un articol în ziar despre o casă de economisire a energiei. „Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) promovează achiziția inițială de case care consumă foarte puțină energie cu împrumuturi cu dobândă mică”, au aflat de la consilierul lor LBS. „Dacă folosești ofertele de finanțare LBS și încorporezi inteligent subvenția electorală rezidențială, și tu îți poți îndeplini visul”, a promis el.
Erika Metzger, aflată în concediu parental, a fost inițial sceptică dacă finanțarea ar putea funcționa - nu avea venituri proprii. „Întrucât soțul dvs. primește indemnizații de la reședința Riester, puteți solicita sprijinul și ca ne-câștigător”, i-a explicat bărbatul LBS. Sebastian Metzger plătește 4% din suma brută a anului precedent (minus indemnizație) contractului său de împrumut și economii la domiciliu Riester. Și Erika, în calitate de soț, are dreptul la toate prestațiile Wohn-Riester chiar și fără venituri proprii - cu o mică plată de doar 5 euro pe lună (adică doar 60 de euro pe an) din propriul contract de împrumut al societății de construcții.
Exemplu de plan de finanțare
A doua zi, consultantul le-a prezentat următorul exemplu de finanțare: Nu chiar 240.000 de euro, inclusiv toate costurile de achiziție auxiliare (cum ar fi terenul, impozitul pe transferul imobiliar, taxele notariale) este o casă de colț rând care îndeplinește cerințele unei case de eficiență KfW 70 30.625 euro sunt în contul overnight, 11.100 euro reprezintă soldul contractului de împrumut al societății de construcții - în total 41.725 euro în capitaluri proprii. Trebuiau să finanțeze restul.
Pentru a finanța casa, măcelarii au semnat două contracte LBS-Wohnriester-Bauspar: Sebastian unul pentru 80.000 de euro, Erika celălalt pentru 30.000 de euro. Salvează ambele contracte timp de 15 ani până când sunt atribuite. Subvențiile Wohn-Riester de 175 de euro pe an ajută. În plus, există alocația pentru copii pentru cei doi copii născuți din 2010 de 300 de euro pe an fiecare (pentru copiii născuți înainte de 2008 ar fi de 185 de euro pe an). Ambele alocații pentru copii se revarsă în contractul de împrumut și economii la domiciliu al mamei și măresc plata anuală a economiilor la 835 de euro.
Timpul până când contractul de împrumut și economii la domiciliu este gata pentru alocare este acoperit de două împrumuturi de prefinanțare în cuantumul împrumutului la domiciliu și suma de economii. Dobânzile pentru aceste împrumuturi rămân fixe la 2,75 la sută până la rambursarea împrumuturilor de prefinanțare (aproximativ 15 ani). Inițial nu există rambursare. Cei 87.900 de euro lipsă din prețul de cumpărare sunt acoperiți de împrumutul societății imobiliare pentru 13.900 euro (din contractul societății imobiliare alocat), împrumutul băncii de economii pentru 24.000 euro și împrumutul KfW pentru 50.000 euro. Pentru măcelari există o rată lunară de 875 de euro. Datorită indemnizației Riester, aceasta scade la puțin sub 800 de euro din al doilea an de finanțare. „Putem să acceptăm cu ușurință acest lucru”, sunt de acord ambii.
Avantajul finanțării: impozitare ulterioară
Un avantaj al acestui exemplu de finanțare este impozitul contului de subvenții pentru locuințe: măcelarii plătesc impozite numai la plățile către contractul de economii ale societății de construcții Wohn-Riester până la maximum 2.100 de euro pe an. Acestea fac rate de economii și rambursări din venituri neimpozitate; autoritățile fiscale solicită doar un tribut pentru dobânzi de credit și alocații de stat în perioada de pensionare.
Avantaj pentru măcelari: rata de impozitare este de obicei mai mică la bătrânețe. Iar familiile primesc inițial libertate financiară. LBS înregistrează ratele și indemnizațiile de economii și rambursări în contul subvenției pentru locuințe. După pensionare, cel târziu după împlinirea vârstei de 68 de ani, suma înregistrată, inclusiv o rată a dobânzii specificată, este impozabilă.
Bine de stiut: Măcelarii pot decide dacă soluționează datoria fiscală dintr-o singură lovitură sau o repartizează pe faza de plată. În primul caz există o reducere de 30 la sută - fiscul utilizează doar 70 la sută din sumă pentru impozitare.
