Ipoteca inversă este o formă specială de închiriere imobiliară. Poate fi folosită de proprietarii de case sau de imobile care doresc să-și completeze pensia cu un credit ipotecar asupra propriei case sau apartamente și doresc să rămână în ea în același timp. Alte denumiri pentru ipoteca inversă sunt ipoteca inversă și ipotecă inversă, denumite deseori rente imobiliare. Ipoteca inversă are avantaje, dar și unele dezavantaje, despre care veți afla aici.
Mulți oameni din Germania se confruntă cu provocări similare atunci când se pensionează. Dețineți o proprietate care a fost achitată și, prin urmare, nu trebuie să plătiți nicio chirie, dar pensia modestă este abia suficientă pentru condițiile normale de viață. În plus, portofelul pensionarului nu este, de asemenea, suficient de mare pentru renovări adecvate vârstei sau reparații necesare. Vânzarea și îndepărtarea nu sunt discutabile pentru mulți, de exemplu pentru că vor să rămână în cartierul lor familiar. Deci ce să fac O ipotecă inversă poate fi soluția potrivită. Proprietarul își împrumută casa, dar rămâne în ea și primește o pensie lunară.
Cum funcționează principiul ipotecii inverse?
Renta imobiliară ipotecară inversă funcționează astfel: Proprietarii împrumută bani din proprietatea lor fără datorii. Pentru aceasta, ei primesc o rată lunară sau o plată unică de la bancă, de exemplu banca de economii. Banca utilizează proprietatea ca garanție pentru împrumut; are înregistrată o taxă funciară securitizată.
De regulă, pensionarii sunt cei care folosesc un astfel de model pentru a-și completa pensia. Rămâneți proprietarul proprietății dvs. și puteți continua să locuiți în chirie gratuită. Împrumutul este chiar scutit de impozite. Dobânzile și rambursarea sunt amânate (aceasta este diferența față de o ipotecă normală), împrumutul se datorează numai după moartea împrumutatului. Moștenitorii decid atunci dacă vor achita datoria (inclusiv dobânzile) sau vor lăsa proprietatea băncii, care achită împrumutul dintr-o dată.
Dezavantaje ale creditului ipotecar invers
Marele dezavantaj al ipotecii inverse este că proprietarul primește doar o sumă mică de bani în raport cu valoarea de piață a proprietății. Motivul pentru aceasta este tamponul de siguranță pe care banca îl ia în considerare pentru dobândă și dezvoltarea valorii nedeterminate a proprietății. Speranța de viață estimată a proprietarului joacă, de asemenea, un rol. Pentru un pensionar în vârstă de la mijlocul anilor '60, suma de plată pentru o proprietate cu o valoare de piață de 500.000 de euro ar putea fi, de exemplu, doar 150.000 de euro. Acest lucru poate însemna că suma nu acoperă nevoile financiare la pensionare. Pentru a compara diferite oferte ipotecare inversă, este nevoie de ajutorul unui expert independent.Deoarece la calcularea sumei de plătit, fiecare institut evaluează cu totul diferit speranța de viață și bonitatea proprietarului, precum și rata dobânzii.
Un alt dezavantaj poate fi faptul că proprietatea trebuie păstrată pentru creditor. Pentru aceasta pot fi necesare investiții mai mari. Și un alt dezavantaj, în special pentru rudele apropiate: moștenirea este diminuată sau complet eliminată.
Avantajele ipotecii inverse
Având în vedere dezavantajele semnificative, creditul ipotecar invers este doar o opțiune adecvată pentru câteva persoane de a-și completa pensia. Acest grup de persoane ar trebui să includă pensionari care nu au moștenitori sau care nu doresc să lase moștenire nimănui. Ipoteca inversă poate oferi, de asemenea, o modalitate de a rămâne în propria locuință atunci când nu există altă alternativă. Ca pensionar, ar trebui să jucați cu siguranță și să luați în considerare diferite variante.
Ipoteca inversă este o modalitate de a vă completa pensia? Faceți calculele și luați în considerare alternativele.
Există alternative la ipoteca inversă?
Ipoteca inversă poate fi o soluție pentru persoanele care iau în considerare forme adecvate de viață la bătrânețe și doresc să-și completeze pensia. Cu toate acestea, există multe alte opțiuni care pot fi o alternativă mai bună:
- Vindem proprietate: Cea mai bună soluție este de obicei vânzarea proprietății, deoarece oferă cel mai mare venit din pensii. Puteți obține un preț bun pentru proprietatea dvs. din cauza ratelor dobânzii scăzute actuale. Pensionarii pot folosi veniturile din vânzări pentru a închiria sau cumpăra o proprietate mai mică, cu facilități și locație fără bariere. Puteți folosi restul de bani după cum este necesar. Mulți bătrâni sunt atașați de proprietatea lor, deoarece nu vor să părăsească împrejurimile familiare în niciun caz. De aceea este adesea mai bine să începi să vinzi când ești puțin mai tânăr atunci când te simți mai flexibil. Trebuie remarcat faptul că o casă mare cu multe scări poate fi, de asemenea, o povară pentru persoanele în vârstă. Cei care sunt atașați de cartierul lor pot încerca, de asemenea, să găsească o proprietate mai mică de vânzare în zonă. Aici poate ajuta un broker.
- Renta clasică imobiliară: o renta imobiliară clasică este înțeleasă ca atunci când se vinde o casă sau un apartament când se ajunge la pensionare. În același timp, este convenit contractual un drept de ședere pe tot parcursul vieții pentru vânzător.
- Renta imobiliară: Cu acest model, persoanele în vârstă își vând casa și primesc o plată a pensiei în contul lor lună de lună. De regulă, dreptul de ședere sau uzufruct este convenit pe viață și ancorat în cartea funciară. Din nou, există dezavantaje similare cu cele ale ipotecii inverse. Prin urmare, din punct de vedere economic, de obicei are cel mai mult sens într-o astfel de situație vânzarea proprietății, cumpărarea uneia mai mici sau folosirea veniturilor pentru asigurarea unui venit.
- Soluția internă familială: viitorii moștenitori ar putea să-l susțină financiar pe proprietarul proprietății de la începutul pensionării. În acest fel puteți evita un împrumut pentru moștenire.
Diferențele dintre pensia imobiliară clasică și renta viageră
Cu ipoteca inversă, proprietatea este ipotecată și se vinde numai după ce proprietarul moare sau se mută. Moștenitorii au opțiunea de a răscumpăra proprietatea. Cu pensia imobiliară normală, însă, proprietatea este deja în posesia pensionarului la începutul pensiei și, prin urmare, nu mai poate fi moștenită. În ambele cazuri, proprietarul are dreptul de ședere pe tot parcursul vieții.
Cu o anuitate, proprietarul vinde un apartament sau o casă și primește o pensie lunară pe tot parcursul vieții de la cumpărător. I se permite să locuiască în proprietate până la moartea sa. Noul proprietar trebuie să se ocupe de întreținerea proprietății. Dacă fostul proprietar trăiește foarte mult timp, poate primi mai mulți bani de la noul proprietar decât merita efectiv proprietatea - în acest sens, renta este comparabilă cu un pariu.
