Oricine are nevoie de un împrumut pentru a cumpăra o proprietate primește acum condiții mai favorabile decât oricând. Așadar, planurile de împrumut și economii la domiciliu au sens chiar și în perioade de dobândă scăzute. Cel mai bun lucru în acest sens: Bausparers poate păstra chiar și acest avantaj pe termen lung.
Întrebarea dacă planurile de împrumut și economii la domiciliu au sens atunci când ratele dobânzii sunt scăzute este întotdeauna neliniștitoare. Cu toate acestea, construirea economiilor societății este foarte populară în Germania. Potrivit Finanztip, există în prezent aproximativ 27 de milioane de contracte (începând cu 2019) - adică aproximativ trei sferturi din gospodăriile germane. Vom răspunde mai jos dacă economiile societății de construcție sunt potrivite și pentru dvs. și ce trebuie să luați în considerare.
Ce este un contract de împrumut și economii la domiciliu?
Cu un contract de împrumut și economii la domiciliu puteți finanța cumpărarea, construcția sau modernizarea unei case. În acest scop, economisitorii societății de construcții plătesc în mod regulat o societate de construcții și astfel procesează depozitele și retragerile acestora. Dobânda este garantată mult timp.
Cum funcționează un contract de împrumut și economii la domiciliu?
În primul rând, trebuie să stabiliți o sumă de economii pentru împrumutul la domiciliu care să corespundă cu suma pe care doriți să o investiți în proprietatea dvs. De obicei, însă, contractul de împrumut și economii la domiciliu reprezintă doar o parte din finanțarea totală. De regulă, trebuie mai întâi să economisiți aproximativ 30-50 la sută din sumă. Puteți profita de împrumut după aproximativ zece ani.
Cu toate acestea, nu trebuie neapărat să optați pentru un împrumut. De asemenea, puteți primi creditul economisit plătit - prin prezenta se încheie contractul. O altă posibilitate este să continuați să economisiți, apoi aveți dreptul redus la un împrumut, dar în același timp creditul continuă să câștige dobânzi. La zece ani după ce contractul a fost „gata pentru alocare”, totuși, societatea de construcții îl poate rezilia.
Cât costă un contract de împrumut și economii la domiciliu?
De regulă, trebuie să plătiți atât o taxă de achiziție, cât și o taxă de administrare a contului pentru un contract de împrumut al societății de construcții. Costurile de achiziție se ridică la aproximativ 1,0 până la 1,6 la sută din împrumutul și economiile la domiciliu. Pentru cont trebuie calculat cu aproximativ 24 de euro pe an.
Ce opțiuni oferă un contract de împrumut și economii la domiciliu?
Dacă doriți cu siguranță să cumpărați o proprietate mai târziu și, prin urmare, doriți să asigurați ratele scăzute ale dobânzii, ar trebui să încheiați un contract normal de împrumut al societății imobiliare.
O altă opțiune este economisirea instantanee a împrumutului la domiciliu. Acest tip de plan de economii ale societății de construcții are sens dacă doriți să aveți rate fixe ale dobânzii pe termen lung. Adesea, finanțarea imediată a împrumutului și a economiilor de împrumut este o opțiune dacă contractul de împrumut și economii la domiciliu fie nu este încă pregătit pentru alocare, fie suma de împrumut și economii la domiciliu este prea mică pentru a finanța proprietatea. Conceptul constă, de obicei, dintr-un contract de împrumut la domiciliu și economii și un împrumut pentru clădiri: împrumutul pentru clădiri este un așa-numit împrumut tip bullet, ceea ce înseamnă că plătiți dobânzi în mod continuu, dar rambursarea se datorează numai la sfârșit - dar apoi dintr-o dată.
Ultima opțiune este un contract de economii. Multe contracte conțin un bonus de dobândă dacă alegeți să nu plătiți împrumutul. Cu toate acestea, costurile sunt semnificativ mai mari decât celelalte alternative.
Bausparen protejează dobânzile scăzute din punct de vedere istoric
Construirea economiilor societății se poate dovedi deosebit de utilă în mediul ratei dobânzii scăzute. Acest lucru este subliniat și de susținătorii consumatorilor, cum ar fi Stiftung Warentest. Deoarece cu un contract de împrumut și economii la domiciliu, finanțatorii imobiliari pot asigura rata actuală a dobânzii până la ultima tranșă - chiar dacă acest lucru nu se datorează timp de 20 sau 25 de ani.
Acoperirea pe termen lung a ratei dobânzii are chiar o importanță existențială pentru gospodăriile care nu își mai pot finanța finanțarea în cazul unei creșteri semnificative a ratelor dobânzii. După ani de declin, s-a uitat aproape că dobânzile se pot dezvolta și în cealaltă direcție. Dar la sfârșitul anului 2016 am obținut o demonstrație impresionantă. Într-o perioadă scurtă de timp, rata dobânzii de referință pentru tranzacțiile interbancare din zona euro a crescut de la 0,25 la sută la 0,76 la sută, cu o perioadă de angajament de zece ani (începând cu 1 decembrie 2016). Acest așa-numit Euro-Mid-Swap, un indicator important al pieței, s-a triplat în scurt timp de la minim. Astfel de modificări ale piețelor ratei dobânzii au un efect asupra condițiilor pentru împrumuturile de construcții de locuințe cu o oarecare întârziere.Constructorii și cumpărătorii de proprietăți ar trebui să fie pregătiți pentru costuri mai mari de finanțare. Acoperirea pe termen lung a ratei dobânzii este deosebit de importantă acum, LBS transmite, de asemenea, în videoclipul său actual pe această temă.
Creșterea ratelor dobânzilor are impact asupra construirii economiilor societății?
Dobânzile la împrumuturile pentru construcții sunt de obicei fixate pentru cinci, zece sau cincisprezece ani. După expirarea perioadei fixe a dobânzii, condițiile pentru împrumutul rămas trebuie renegociate cu banca. Dacă rata dobânzii de pe piața de capital crește din nou, ar putea exista o surpriză urâtă pentru constructorii de case. Exemplul nostru de calcul arată că o creștere a ratelor dobânzii de doar două puncte procentuale poate face o diferență de zeci de mii de euro. Dacă finanțarea imobiliară este în mod sensibil combinată cu un contract de împrumut al societății imobiliare, nivelul actual al ratei dobânzii poate fi fixat până la ultima tranșă. În acest fel, constructorii și cumpărătorii de proprietăți se asigură împotriva viitoarelor creșteri ale dobânzii.
Impactul creșterii ratelor dobânzilor asupra taxelor este enorm.
Economii inteligente și sensibile la domiciliu
Așadar, merită să profitați de oportunitate acum cu ratele dobânzii scăzute actuale. Un proprietar de clădire sau un cumpărător de locuințe, care este preocupat de securitate, nu lasă însă sarcina lunară viitoare dezvoltării aleatorii pe piața de capital. Cu economii sensibile la domiciliu, el asigură timpul după rata fixă a dobânzii. Deoarece cu fondurile de economii ale societății imobiliare alocate atunci, datoria rămasă poate fi în mod ideal rambursată. Marele avantaj al creșterii economiilor societății: ratele scăzute ale dobânzii pentru împrumut sunt garantate pe întregul termen - chiar dacă ultima tranșă este scadentă în 25 sau chiar 30 de ani.
Grant de proprietate asupra locuințelor
Oricine își construiește sau își cumpără propria casă nu își asigură doar o nevoie de bază. La urma urmei, toată lumea trebuie să trăiască. De asemenea, face ceva pentru asigurarea pensiei - datorită lui Wohn-Riester există bani de la stat. Acest lucru este deosebit de util în perioadele cu rate ale dobânzii scăzute. Politica privind rata dobânzii zero a Băncii Centrale Europene face dificilă obținerea de dobânzi pentru investitorii cu investiții cu risc scăzut. În acest mediu, subvențiile guvernamentale au un impact special. Datorită indemnizațiilor, cei care profită de subvenția Riester primesc o suprataxă vizibilă asupra economiilor lor chiar și atunci când rata dobânzii este scăzută. În plus, pot exista beneficii fiscale.
Dobândă fixă până la ultima tranșă
Când vine vorba de achitarea unei case, Wohn-Riester ajută la scăderea mai rapidă a datoriilor. Deci, puteți face provizioane pentru bătrânețe fără a fi nevoie să generați randamente pe piața de capital. Pentru că, cu Wohn-Riester, rentabilitatea este chiria economisită la bătrânețe. Iar chiriile - spre deosebire de ratele dobânzilor - au crescut continuu în ultimii ani. În același timp, economisitorii societății Riester beneficiază de faptul că asigură dobânzi la împrumuturi scăzute pe termen lung. Deoarece Riester Bausparen permite finanțarea imobiliară cu dobândă fixă până la ultima tranșă. Deci, Wohn-Riester este alegerea potrivită, mai ales atunci când ratele dobânzii sunt scăzute.
Ce înseamnă politica privind rata dobânzii zero pentru construirea economiilor societății
Ratele scăzute ale dobânzii au consecințe de anvergură asupra acumulării activelor, a provizioanelor pentru limită de vârstă și a finanțării imobiliare. Acest mediu ridică multe întrebări, în special pentru construirea economisitorilor societății, la care am dori să răspundem mai jos:
- Ce înseamnă mediul cu dobândă redusă pentru sistemul de împrumut și economii la domiciliu?
- Vă puteți baza pe acoperirea ratei dobânzii chiar și atunci când ratele dobânzilor cresc?
- O majorare a tarifelor nu este previzibilă pentru anii următori. Nu este de prisos acoperirea ratei dobânzii?
- Economiile la domiciliu mai au sens și, mai presus de toate, sunt sigure?
Ce înseamnă mediul cu dobândă redusă pentru sistemul de împrumut și economii la domiciliu?
Bausparen se bazează pe ideea de a economisi mai întâi și, la un moment dat, a acumulat suficiente capitaluri proprii pentru a vă finanța propria casă. Banii depuși de la colectivul societății imobiliare pot fi folosiți apoi pentru un împrumut ieftin al societății imobiliare cu dobândă fixă până la final - acest lucru este considerat deosebit de sigur și ar trebui să împiedice piața imobiliară să fie zguduită de „bulele de preț imobiliare”. Dar politica privind rata dobânzii zero a Băncii Centrale Europene este o povară pentru economia societății care construiește. Deoarece toate economiile care nu sunt acordate ca împrumuturi, societatea de construcții trebuie să investească în titluri de valoare cu risc scăzut, care, cu toate acestea, cu greu aduc rentabilitate.
Societățile de construcții trebuie să acționeze în această situație și să încerce să găsească un echilibru între economisitorii de societăți de construcție și cei care doresc un împrumut. Aceasta înseamnă că clienților cu contracte mai vechi li se oferă adesea alternative. Dar există, de asemenea, posibilitatea de a rezilia contractele foarte vechi de economii de împrumut la domiciliu pentru care ținta de împrumut a fost deja anulată. Deoarece un contract de împrumut și economii la domiciliu nu ar trebui să fie o investiție de capital nelimitată, ci ar trebui utilizat pentru finanțarea imobiliară.
Deoarece construirea economiilor societății vă permite să asigurați rata dobânzii scăzută actuală pe termen lung, în prezent este foarte valoros să încheiați un contract. În plus, economisitorii societății de construcții au posibilitatea de a profita de alte subvenții, cum ar fi bonusul pentru construcția de locuințe, beneficiile pentru construirea de capital cu indemnizația de economii ale angajaților și schemele de locuințe Riester.
Vă puteți baza pe acoperirea ratei dobânzii chiar și atunci când ratele dobânzilor cresc?
Sistemul de economii al societății de construcții ar trebui să permită împrumuturi ieftine pe termen lung. Colectivul este format din depozite, dobânzi și rambursări și este monitorizat și reglementat de societatea de construcții, astfel încât să fie întotdeauna disponibile fonduri suficiente pentru împrumuturi.
O majorare a tarifelor nu este previzibilă pentru anii următori. Nu este de prisos acoperirea ratei dobânzii?
Nimeni nu poate prezice modul în care se va schimba nivelul ratei dobânzii în următorii ani, deci este mai logic să se asigure nivelul scăzut al dobânzii acum.
Economiile la domiciliu mai au sens și, mai presus de toate, sunt sigure?
Sistemul Bauspar este considerat a fi deosebit de sigur, deoarece economiile sunt investite de către Bausparkasse cu risc scăzut - aceasta este ceea ce prevede Legea Bausparkasse. În plus, economisitorii societății de construcție trebuie să fi economisit suficient capital pentru a putea profita de împrumutul lor. Împreună cu verificarea bonității la acordarea împrumuturilor, aceasta asigură o protecție cuprinzătoare a riscurilor.