Proprietarii de case cu împrumuturi în curs de construcție ar trebui să aibă grijă de finanțarea ulterioară în timp util. Atunci aveți cele mai mari șanse de a vă asigura condiții favorabile. Potențialul de economisire este imens.
Oricine a cumpărat o casă sau un apartament în urmă cu zece ani plătește aproape cinci la sută dobânzi la împrumut. Așadar, acești proprietari nu trebuie să se îngrijoreze: în majoritatea cazurilor au plătit un preț relativ mic. În plus, acum aveți șansa să treceți la un împrumut de urmărire ieftin - în prezent cu o rată a dobânzii efectivă de aproximativ un procent. Împrumutații nu trebuie neapărat să aștepte până la expirarea ratei fixe a dobânzii pentru a optimiza finanțarea: la zece ani de la plata completă, au un drept special de reziliere.
Finanțare ulterioară: reajustarea finanțării
Adesea, aproximativ 70% din datorie este lăsată în acest moment. Merită să valorificați potențialele economii cu finanțare ulterioară. „Împrumutații ar trebui să se ocupe cel mai bine de acest subiect cu doi-trei ani înainte”, spune Michael Wegner, șeful serviciului clienți al LBS.
Proprietarii respectă ratele dobânzii, verifică situația financiară și își clarifică propriile planuri de viață. Apoi, ei pot compara și negocia condițiile și pot reajusta rata și termenul. Cei care au fonduri disponibile ar trebui să le folosească acum pentru a reduce noua sumă a împrumutului - și, în mod ideal, pentru a accelera reducerea datoriilor sau pentru a reduce povara lunară. „Dacă rata rămâne aceeași, dar rata dobânzii este mai mică decât inițial, partea de rambursare crește. Proprietarii sunt astfel fără datorii mai repede ", explică expertul LBS și subliniază:" La urma urmei, proprietatea achitată este cel mai important pilon al asigurării pensionării. "Pe drum, finanțatorii nu ar trebui să se copleșească pe ei înșiși, ci mai degrabă să rămână flexibili:" Ar trebui să fie posibilschimbați rambursarea o dată sau de două ori și efectuați rambursări speciale ”, sfătuiește Wegner.
Verificați acum asigurarea de dobândă
Cei care se informează în timp util nu sunt pregătiți doar atunci când propria bancă trimite o ofertă de prelungire a împrumutului (= prelungire). Proprietarii îl pot accesa imediat și pot utiliza un împrumut forward. În acest fel, asigurați condițiile actuale pentru un împrumut de urmărire, care va fi plătit doar în doi sau trei (maximum cinci) ani. Cu toate acestea, această asigurare a dobânzii costă: pentru împrumuturile la termen cu doi ani în avans și 10 ani de dobândă fixă, suprataxa este de aproximativ 0,41 puncte procentuale (conform Finanztest 6/2018) - și mai mult dacă plata va fi ulterioară în viitor. Un astfel de împrumut merită numai dacă ratele dobânzilor cresc pe termen mediu.
„Șansele acestui lucru sunt bune în acest moment”, spune Wegner. De exemplu, rata dobânzii la un împrumut la termen astăzi este de 1,5 la sută. Aceasta ar trebui să înlocuiască datoria rămasă în valoare de 100.000 de euro în doi ani. Cu o rambursare inițială de două procente, plățile dobânzilor se ridică la 13.427 euro în 10 ani (a se vedea graficul). Dacă dobânda pentru un împrumut normal de urmărire este de aproximativ două procente în doi ani, acest lucru are ca rezultat o economie de 4.453 euro. Dacă rata dobânzii rămâne în jur de un procent, debitorul o plătește cu un împrumut la termen - „aproape ca o taxă de asigurare”, explică Wegner. În schimb, el primește garanții de planificare, mai ales dacă blochează ratele dobânzii până când proprietatea nu are datorii.
Creează economii chiar de la început
Împrumutul forward nu este singura modalitate de a menține o rată a dobânzii scăzută pentru mai târziu. Un alt lucru este să susțineți finanțarea printr-un contract de împrumut și economii la domiciliu într-o etapă timpurie: cumpărătorii cu un credit ipotecar convențional stabilesc rambursarea și termenul. Apoi se poate determina datoria rămasă și se poate încheia un contract de împrumut al societății de construcții pentru această sumă. Dacă contractul este gata pentru alocare în câțiva ani, suma economiilor societății imobiliare poate înlocui datoria rămasă. În acest fel, cumpărătorii și constructorii pot calcula finanțarea din prima până în ultima zi.
Consultanță de specialitate
Michael Wegner, șeful Serviciului Clienți al LBS, știe: „Proprietarii care acordă finanțare ulterioară beneficiază acum nu doar de ratele dobânzii scăzute actuale. Cu condiția ca relația cu banca să fie până acum fără probleme, vă aflați într-o poziție foarte bună de negociere. "
Michael Wegner știe ce este important atunci când vine vorba de finanțare ulterioară.
Bine rambursat
„Când un client nou solicită un împrumut, acesta este verificat intens. Banca include volumul de muncă în oferta sa. Comparativ cu aceasta, costul finanțării ulterioare este redus. Proprietarii au beneficiat deja de un credit credibil, motiv pentru care primesc condiții mai favorabile în runda a doua.
Bine dezvoltat
„Pentru mulți, situația financiară sa îmbunătățit de la achiziție. Este posibil ca finanțarea să fi fost inițial destinată unui singur câștigător. Între timp - după faza de creștere a familiei - există doi salariați. Venitul mai mare deschide un nou spațiu de manevră și potențial de economisire. Poate avea sens ca proprietatea să fie reevaluată. Dacă situația s-a dezvoltat bine și Your-Best-Home.net merită astăzi mai mult, raportul împrumut-valoare este redus - adică porțiunea din valoarea proprietății care este finanțată din exterior. Rezultatul: cu cât raportul împrumut-valoare este mai mic, cu atât dobânda este mai bună. "
Ce sunt rambursările speciale?
„Capitalul suplimentar disponibil, cum ar fi o moștenire, poate fi utilizat ca rambursare specială. Pentru împrumuturile ipotecare, împrumutații trebuie adesea să negocieze acest drept - și ar trebui să plătească mici majorări ale dobânzilor. Apoi este de multe ori de acord că plățile suplimentare de cinci la sută din suma inițială a împrumutului sunt posibile pe an. Alternativ, împrumutații și creditorii pot stabili o sumă totală. Contractele Bauspar oferă avantaje clare în acest sens: rambursările speciale ale împrumutului societății imobiliare sunt gratuite în orice moment și în orice sumă. "