Oricine construiește sau cumpără o casă asigură finanțare cu capital și imobile. Cu toate acestea, dacă principalul întreținător este absent, asigurarea pentru datorii reziduale poate oferi protecție. În ce măsură vârsta sau stilul tău de viață joacă un rol în raport cu suma finală a contribuției, poți afla aici:
Dacă se acordă un împrumut, sunt de obicei asociate obligații financiare considerabile. În cazul unui împrumut în rate (de exemplu pentru o călătorie) acesta poate fi de câteva mii de euro, în cazul unui împrumut pentru clădiri poate fi de zeci de mii sau chiar sute de mii de euro.
Împrumutații responsabili clarifică exact momentul și modul de rambursare a acestui împrumut. Cu toate acestea, datorită condițiilor speciale de viață, planificarea poate deveni învechită. Și mai devreme decât știți, de exemplu, deținerea propriei case este în pericol. Asigurarea datoriei reziduale a fost creată pentru aceste cazuri.
Ce este asigurarea de protecție a plății?
Asigurarea datoriei reziduale este o variantă a asigurării de viață pe termen lung și protejează împrumutații sau rudele acestora de a nu fi în măsură să efectueze rate de împrumut. În același timp, împiedică creditorii să nu efectueze ratele convenite de la împrumutat. Asigurarea de protecție împotriva plăților este cunoscută și sub numele de asigurare de protecție a plății, asigurare de viață a creditului sau asigurare de protecție în rate. Ea intervine în cazurile stipulate contractual și plătește ratele restante ale împrumutului. De regulă, asigurarea de datorie reziduală este încheiată ca asigurare de viață pe termen lung. Cu toate acestea, este de asemenea concepută o combinație cu asigurări suplimentare.
Ce acoperă o asigurare pentru datorii reziduale?
Aceste cazuri de beneficii sunt concepute cu asigurarea de creanță reziduală:
- moarte
- boală
- şomaj
- Incapacitate profesională
- incapacitate de muncă
- accident
- divorț
Când se plătește asigurarea pentru datorii reziduale?
Asigurarea datoriei reziduale plătește întotdeauna costurile dacă apare unul dintre cazurile acoperite de poliță. Riscurile de deces, incapacitate de muncă și șomaj ale împrumutatului sunt cel mai frecvent asigurate. Cu toate acestea, trebuie verificat de urgență exact în ce cazuri se pot aștepta plăți din asigurarea reziduală a datoriilor și, dacă este necesar, de când. Deoarece numeroși asigurători includ acorduri în clauzele contractuale care stipulează perioade de așteptare sau timpi de așteptare.
În cazul în care ratele împrumutului nu mai pot fi plătite din cauza șomajului, invalidității profesionale sau decesului, de exemplu, asigurarea pentru datorii reziduale preia și protejează împrumutații și creditorii.
Ce costă o asigurare pentru datorii reziduale?
Cât de mult costurile asigurării reziduale ale datoriilor nu pot fi răspândite în general, deoarece prima de plătit depinde de mai mulți factori:
- Sumă împrumutată
- Termen de rambursare
- Domeniul de aplicare al serviciilor
- Bonitatea asiguratului
- Caracteristici inerente persoanei asiguratului
În suma asigurată de plătit, asigurătorul ia în considerare toți factorii care îi stau la dispoziție și îl ajută să estimeze probabilitatea unei daune. De asemenea, poate calcula sumele pentru care ar trebui apoi să plătească.
În plus față de suma împrumutului și de durata acestuia, sfera serviciilor asigurării datoriei reziduale joacă, de asemenea, un rol. Bonitatea împrumutatului este, de asemenea, utilizată pentru a clasifica în mod realist riscul.
Cu toate acestea, suma contribuțiilor pentru asigurarea reziduală de credit depinde și de sexul asiguratului, de vârsta, profesia și stilul de viață al acestora. Femeile plătesc în general mai puțin decât bărbații, tinerii mai puțin decât bătrânii și nefumătorii mai puțin decât fumătorii. La fel, persoanelor care lucrează într-o ocupație în care sunt cu greu risc de șomaj li se cere să plătească mai puțin.
Cât de mare este contribuția la asigurarea datoriei reziduale?
O asigurare pentru datorii reziduale nu este de obicei plătită în rate lunare, ci cu o plată unică la contractarea împrumutului în rate sau a împrumutului pentru clădire.
Încheierea unei astfel de asigurări poate duce la creșterea considerabilă a costurilor împrumutului: costurile suplimentare de zece sau chiar 20 la sută din suma împrumutului nu sunt neobișnuite. Deci, dacă s-a contractat un împrumut de 10.000 de euro pentru călătoria de vacanță, 1.000 - 2.000 de euro (10 sau 20 la sută) din costurile împrumutului se datorează numai asigurării în rate. În cazul unui împrumut pentru construcții de peste 400.000 de euro, viitorii proprietari de proprietăți s-ar confrunta rapid cu costuri suplimentare de 40.000 de euro (la un zece la sută exemplar).
Costul unei asigurări de creanță reziduale depinde nu numai de valoarea împrumutului, termenul împrumutului și sfera beneficiilor, ci și de vârsta, profesia, genul și stilul de viață al împrumutatului. Practic, pot muta între zece și 20 la sută din suma împrumutului.
Are sens o asigurare pentru datorii reziduale?
În ciuda costurilor considerabile care decurg din asigurarea reziduală a datoriilor în funcție de suma asigurată, aceasta poate fi utilă în anumite cazuri. Deoarece - persoanele care au contractat un împrumut pentru clădiri ar trebui să fie conștienți de acest lucru: dacă ratele lunare ale împrumutului nu mai pot fi plătite, în cel mai rău caz, proprietatea poate fi blocată.
În aceste cazuri, contractarea unei asigurări reziduale poate fi cu siguranță utilă:
- Valoarea împrumutului este foarte mare.
- Împrumutul durează foarte mult.
Ambele puncte se aplică de obicei creditelor ipotecare. Chiar dacă planul de rambursare a fost atent gândit și practic trebuie îndeplinit - se pot întâmpla multe pe perioada lungă de împrumut de 20, 30 sau chiar 40 de ani care încurcă aceste planuri. Dacă întreținătorul principal se îmbolnăvește, devine șomer, nu poate lucra sau chiar moare, dependenții care au supraviețuit nu mai pot plăti ratele împrumutului. Atunci vei pierde nu numai o persoană dragă, ci și casa ta. Într-un astfel de caz, poate avea sens să încheiem o asigurare pentru datorii reziduale.
Și asigurarea se poate dovedi, de asemenea, recomandabilă într-o altă situație: Dacă, de exemplu, s-au format prea puține capitaluri proprii, astfel încât finanțarea construcției să fie aprobată, încheierea unei asigurări de creanță reziduală poate da băncii garanție și poate servi drept argument. Uneori, o aprobare a împrumutului se obține numai după încheierea unei asigurări de creanță reziduale, astfel încât proprietatea dorită să poată fi achiziționată în continuare.
Care sunt avantajele și dezavantajele asigurării datoriei reziduale?
Asigurarea datoriei reziduale are o reputație destul de proastă datorită primelor mari, dar oferă și avantaje. Următoarea prezentare generală vă va ajuta să decideți dacă asigurarea este o formă sensibilă de acoperire:
| Avantajele asigurării de protecție a plăților | Dezavantaje ale asigurării de protecție a plăților |
|---|---|
| Protecție împotriva neplății de plată | Costuri mari |
| Asigurarea împrumutului / locuinței în caz de evenimente neașteptate de viață | restricții de servicii, timp de așteptare și de așteptare stipulate contractual |
| Îmbunătățirea ratingului de credit |
Cine trebuie să încheie o asigurare pentru datorii reziduale? Este o datorie?
Nu este obligatoriu să încheiați o asigurare de creanță reziduală la contractarea unui împrumut, fiecare debitor - indiferent dacă banii împrumutați sunt folosiți pentru vacanță, o mașină nouă sau o proprietate - pot decide singuri dacă doresc protecție de asigurare.
Cu toate acestea, în unele cazuri (a se vedea mai sus), contractarea unei asigurări de creanță reziduale poate ajuta la obținerea unui împrumut aprobat în primul rând. La unele bănci, concluzia este necesară atunci când se contractează un împrumut pentru construcții.
Prin urmare, merită cu siguranță o evaluare precisă a beneficiilor și a riscurilor date. În cazul în care costul politicii nu este în proporție rezonabilă cu riscul, ar putea fi posibil să se facă fără ea. De regulă, cu cât împrumutul este mai lung și cu cât este mai mare suma împrumutului, cu atât costurile asigurării sunt într-o proporție rezonabilă.
O asigurare pentru datorii reziduale determină costuri ridicate, dar în anumite circumstanțe poate merita. Pe lângă îmbunătățirea ratingului de credit al împrumutatului, acesta protejează împotriva pierderii locuinței în cazul unor evenimente neașteptate de viață.
Încetarea asigurării datoriei reziduale: este posibil?
În anumite circumstanțe, asigurarea datoriei reziduale odată încheiată nu mai este necesară. Acesta este cazul, de exemplu, în cazul în care împrumutul a fost achitat mai devreme sau împrumutul este reprogramat. Debitorii și asigurații au apoi două opțiuni de anulare:
- Reziliere specială
- Rezilierea obișnuită
Rezilierea specială a asigurării datoriei reziduale
Dacă s-a încheiat o asigurare de creanță reziduală împreună cu contractul de împrumut, aceasta poate fi reziliată dacă împrumutul este reprogramat sau rambursat anticipat. Pentru că atunci motivul asigurării nu mai există și asigurarea devine perimată. Apoi este posibil să exercitați un drept special de reziliere și să revendicați primele de la compania de asigurări pentru perioada rămasă inițială.
Rezilierea ordinară a asigurării reziduale a datoriilor
Situația este diferită dacă împrumutul este încă în derulare. Apoi, trebuie verificat dacă contractul de asigurare prevede rezilierea corespunzătoare în perioada contractului. În acest caz, asigurarea reziduală a datoriilor poate fi reziliată sub rezerva perioadei de preaviz individuale (de obicei, două săptămâni până la sfârșitul lunii). Partea nereclamată a contribuției la risc poate fi apoi recuperată. Cu toate acestea, o anumită sumă poate fi dedusă din aceasta ca „reținere de anulare”.
Rezilierea în cazul unui contract de asigurare de grup
Cu unii furnizori de asigurare reziduală, debitorul nu este partenerul contractual al asigurării. Mai degrabă, asiguratul băncii este cel care acordă împrumutul. Împrumutatul însuși este atunci considerat doar o „persoană asigurată” care este acoperită de asigurarea de grup. Acești asigurați erau mai rău, dar acest lucru nu a mai fost cazul din 23 februarie 2018: „Asigurații” au fost tratați de atunci ca asigurați în conformitate cu secțiunea 7d VVG. Astfel, aveți și dreptul de a revoca sau rezilia contractul de asigurare.
În cazul în care împrumutul a fost achitat prematur și asigurarea reziduală a datoriilor nu mai este necesară, asiguratul are opțiunea de reziliere obișnuită sau de reziliere specială.
Există alternative la asigurarea datoriei reziduale?
Înainte de a încheia o asigurare pentru datorii reziduale, trebuie verificat cu atenție ce asigurare are deja împrumutatul sau familia sa. Acest lucru evită asigurarea dublă pentru același risc.
De exemplu, dacă există deja un
- Asigurare pentru accidente,
- Asigurare de invaliditate profesională sau
- Asigurare de viață pe termen lung,
Ar trebui verificat dacă și în ce măsură o asigurare de creanță reziduală completează această asigurare. De exemplu, dacă beneficiile polițelor existente (asigurare de viață pe termen lung, asigurare de accidente și asigurare de invaliditate) nu ar fi suficiente pentru a continua serviciul împrumutului și a rambursa datoria rămasă, asigurarea de viață a creditului ar avea sens.
Avantajul acestor trei polițe de asigurare, care sunt contractate independent de împrumut, este că beneficiile de așteptat nu depind de suma împrumutului. Prin urmare, acestea pot fi o alternativă foarte sensibilă la asigurarea datoriei reziduale, care protejează rudele împotriva blocajelor financiare în caz de urgență - și, în unele cazuri, la costuri semnificativ mai mici.
Dublă protecție ca cuplu căsătorit - merită?
În calitate de cuplu căsătorit, este recomandabil ca ambii soți să încheie o asigurare pentru datorii reziduale. Deoarece, dacă un soț moare, celălalt este lăsat la dispoziție pentru moment și se confruntă adesea cu provocări financiare majore datorate datoriei rămase. Este posibil ca partenerul văduv să nu mai poată lucra pe deplin, ceea ce duce la scăderea veniturilor sau chiar a șomajului. Cu toate acestea, dacă persoana decedată a încheiat o asigurare reziduală pentru datorii, aceasta poate interveni și se poate asigura că cei îndurerați pot păstra cel puțin locuința comună.
Pot fi deduse contribuțiile contribuțiile la asigurarea reziduală a datoriei?
Contribuțiile plătite pentru asigurarea reziduală a datoriilor sunt considerate cheltuieli speciale și pot fi solicitate în declarația de impozit pe venit. Plata forfetară în caz de deces este încă scutită de impozite.
Companiile de asigurări trebuie să ofere clienților lor o parte din surplusurile pe care le generează?
Da, companiile de asigurări trebuie să ofere clienților lor o parte din surplusurile pe care le generează. Atenție însă, companiile de asigurări calculează primele cu atenție. De asemenea, unii furnizori compensează imediat surplusurile cu contribuțiile. Aceasta înseamnă că plătiți rate mai mici decât cele specificate chiar de la început. Pentru acoperirea asigurării cu bonus de deces, excedentele servesc la creșterea beneficiului în caz de deces. De exemplu, dacă bonusul de deces este de 100%, încheierea unei sume de asigurare de 45.000 de euro este suficientă pentru a asigura o acoperire de asigurare de 90.000 de euro.
