Asigurarea clădirilor este importantă atunci când lucrurile devin dificile: dacă apar daune grave unei clădiri rezidențiale, care, în cel mai rău caz, poate duce chiar la pierderea întregii case, asigurarea clădirii preia. Citiți aici cine are nevoie de el, ce daune acoperă și ce costă.
Dacă o furtună uriașă lovește propriul apartament sau Your-Best-Home.net, daune considerabile nu sunt neobișnuite: acoperișurile acoperite sau incendiile provocate de fulgere aduc rapid proprietarii de proprietăți la marginea disperării. Cu o asigurare de clădire, totuși, puteți face față întregului lucru cu relativ calm. Pentru că dacă se produc daune, asigurarea clădirii este responsabilă pentru aceasta.
Cine are nevoie de asigurare la domiciliu?
Nu există nicio obligație legală de a încheia o asigurare pentru clădiri (sau „asigurări pentru clădiri rezidențiale” sau „asigurări pentru locuințe”) în Germania. În principiu, fiecare proprietar de proprietate este liber să decidă dacă va încheia sau nu o astfel de politică.
Cu toate acestea, dacă apartamentul sau Your-Best-Home.net este finanțat printr-un împrumut, banca de finanțare vă poate cere să încheiați o asigurare pentru clădire. Banca vrea să se protejeze împotriva pierderii parțiale sau totale a proprietății.
Și proprietarii ar trebui să facă același lucru, pentru că, la urma urmei, proprietatea servește drept provizion de pensionare, în care au fost deseori investite toate resursele financiare. De obicei, nu mai sunt bani pentru a repara daunele evidente. În cel mai rău caz, există riscul de a vă pierde locuința și dispozițiile de pensionare fără asigurare. Suma lunară care urmează să fie strânsă pentru asigurare nu este deci în niciun fel comparată cu o eventuală pagubă.
Ce se asigură prin asigurarea clădirii?
Asigurarea clădirii rezidențiale acoperă daunele care apar asupra casei în sine sau asupra unui obiect al proprietății. Aceasta include magazia de grădină, precum și garajul sau un mic arboret.
Aceste tipuri de daune sunt de obicei acoperite de asigurarea proprietarilor de case:
- Furtună (cu o forță a vântului de cel puțin 8 sau 62 km / h)
- Incendiu (cauzat de incendiu, fulger, explozie sau implozie)
- grindină
- apă de la robinet
- Deteriorarea apei (de îngheț și / sau alte rupturi)
Asigurarea clădirii acoperă, de asemenea, deteriorarea obiectelor care sunt atașate permanent de clădire. Acestea includ:
- Sistem de incalzire
- Bucătărie utilată
- podea permanent pusă
- cadă
- antenă
- Antenă de satelit
Pentru a fi siguri care sunt obiectele asigurate cu asigurarea locuinței, asigurații ar trebui să afle exact ce sunt. Obiecte precum mobilierul, dispozitivele electronice și alte bunuri ar trebui să fie asigurate cu asigurare de uz casnic, dacă este necesar, deoarece daunele aduse acestora nu vor fi rambursate de asigurarea clădirii.
Printre altele, daunele cauzate de apă cauzate de o țeavă izbucnită sunt acoperite de asigurarea clădirii.
Ce nu este asigurat prin asigurarea clădirii?
Deteriorarea clădirii cauzată de forțele naturii, cum ar fi
- Potop / apă mare
- alunecare de teren
- cutremur
- Ploaie torentiala
- avalanşă
Dacă asigurarea trebuie să acopere și așa-numitele pericole naturale, asigurarea clădirii rezidențiale trebuie să fie completată de acest risc. Cu toate acestea, merită să cântăriți cu atenție costurile și riscurile, deoarece costurile pentru asigurarea cu pericole naturale asigurate sunt de obicei considerabil mai scumpe: taxele suplimentare de 40 până la 50% nu sunt neobișnuite. Cu toate acestea, dacă proprietatea care trebuie asigurată se află într-o zonă de risc, de exemplu pentru inundații, o extindere pentru a include pericole naturale poate fi absolut sensibilă și recomandabilă. Deoarece dacă subsolul este plin, proprietatea poate suferi daune considerabile, ale căror costuri nu sunt suportate de compania de asigurări fără asigurarea pentru pericol natural.
Daune cauzate de
- neglijență gravă
- război
- Foc de horn
- Suprasolicitare
Costurile pentru lucrările de curățare sau demolare necesare nu sunt, de asemenea, acoperite de obicei. Cu toate acestea, acoperirea asigurării poate fi extinsă și pentru acest lucru, dacă este necesar.
De altfel, nu poate fi contractată nicio asigurare pentru clădiri rezidențiale pentru clădirile care nu au fost încă finalizate. În cazul în care clădirea urmează să fie asigurată în această fază, este posibil să încheiați o asigurare de construcție și o asigurare anti-incendiu, care va fi transformată în asigurare pentru clădiri rezidențiale după finalizarea proprietății.
În cazul unui incendiu cauzat de fulgere sau explozie, asigurarea clădirii este răspunzătoare - dar nu și în cazul unui incendiu neglijent al șemineului.
Care sunt costurile pentru asigurarea clădirii?
Nu există un răspuns general la costul asigurării clădirii, deoarece mulți factori joacă un rol în calcul, care sunt în primul rând legați de tipul de clădire care trebuie asigurat:
- Construcția casei
- Forma acoperișului
- Locație
- utilizare
- Mobilier
- Valoare din 1914
În plus, valoarea primei anuale de asigurare care trebuie plătită depinde de acoperirea de asigurare convenită. Dacă trebuie asigurate și pericolele naturale, prima este mai mare decât cu o acoperire de asigurare mai mică.
Acești factori duc la unele diferențe semnificative de preț, cu costuri anuale de asigurare a clădirilor variind de la 125 EUR la aproximativ 500 EUR. O comparație amănunțită a tuturor furnizorilor merită cu siguranță.
Cât de mare ar trebui să fie suma asigurată pentru asigurarea clădirii?
Cât de mari vor fi prestațiile dacă efectiv se produce daune casei, depinde de suma asigurată pentru o asigurare de locuință. Cu cât suma asigurată este mai mare, cu atât sunt mai mari beneficiile care pot fi așteptate de la asigurare în cazul unei daune și cu atât este mai mare protecția financiară a clădirii.
Cu toate acestea, nu numai prețul proprietății se schimbă de-a lungul anilor - după câțiva ani sau decenii, costurile pentru o clădire nouă comparabilă nu mai sunt aceleași cu cele care trebuiau suportate la ridicarea proprietății asigurate. Pentru a determina suma asigurată corespunzătoare, așa-numita „valoare nouă glisantă” este de obicei calculată folosind „Valoarea 1914” și apoi se utilizează o sumă rezonabilă ca sumă asigurată.
Cum calculați suma asigurată pentru asigurarea clădirii?
Pentru a stabili o sumă sensibilă asigurată pentru asigurarea clădirii, trebuie răspuns la două întrebări:
- Ce valoare are proprietatea în prezent?
- Ce ar costa astăzi să reconstruiți Your-Best-Home.net sau apartamentul în aceeași dimensiune și cu același echipament sau să îl reconstruiți după o cerere?
Pentru a putea răspunde la aceste întrebări, companiile de asigurări determină, de obicei, noua valoare glisantă. Acest lucru ia în considerare costurile de construcție așteptate modificate, precum și dezvoltarea valorii casei sau apartamentului de-a lungul anilor.
Pentru a o calcula, se presupune valoarea fictivă 1914. Acest lucru indică, în mărci de aur, ce costuri s-ar fi suportat teoretic pentru construirea proprietății în 1914. Se profită de această privire amplă înapoi, întrucât la acea vreme prețurile construcțiilor erau stabile pentru ultima oară.
Suma din 1914 nu indică, desigur, prețul de astăzi. Dacă ați dori să construiți o casă construită în anul 2000 astăzi din nou, ar trebui, desigur, să vă scufundați mai mult în buzunare. Cu cât este mai scăzut indicele prețurilor la construcții.
Pentru a ajunge la suma asigurată sensibil în prezent, valoarea 1914 este înmulțită cu indicele actual al prețurilor de construcție ajustat anual. Astfel se calculează așa-numita nouă valoare glisantă, care se schimbă anual și care ar trebui selectată ca sumă asigurată. Acesta este singurul mod în care puteți exclude subasigurarea și, astfel, o protecție inadecvată și asigurați-vă că asigurarea va oferi beneficii în cazul unei reclamații care să permită reconstrucția sau repararea completă.
Pentru a calcula noua valoare în mișcare a proprietății folosind valoarea 1914, trebuie urmați următorii doi pași de calcul.
Pentru a calcula suma asigurării clădirii, puteți alege între două abordări.
Formula pentru valoarea 1914
Această formulă pentru calcularea valorii 1914 începe cu :
Valoarea proprietății la clădire x 100 / indicele prețului de construcție al anului de construcție = valoarea 1914
Your-Best-Home.net o avea când a fost construită în 2000 (indicele prețurilor de construcție era în 2000 la 1.031,5) un preț de 275.000 euro, suma căutată este deci de 26.660 mărci de aur, deoarece: 275.000 x 100 / 1.031,5 = 26.660.
|
Valoarea proprietății în construcții (în 2000) |
275.000 euro |
|
Indicele prețurilor construcțiilor (în 2000) |
1.031,5 |
|
Valoarea 1914 (valoarea în timpul construcției x 100 / indicele prețului construcției) |
26.660 |
Formula pentru noua valoare în mișcare
Pentru valoarea curentă a clădirii sau în mișcare pentru o nouă valoare, trebuie efectuat al doilea pas de calcul. Pentru aceasta se folosește următoarea formulă:
Valoare 1914 x indicele prețului curent al clădirii / 100 = valoarea curentă a clădirii
Deoarece indicele curent al prețului clădirii (2019) este de 1.454,3, valoarea curentă a clădirii din exemplul de mai sus ar fi, așadar, de 387.716 euro, deoarece: 26.600 x 1.454, 3/100 = 387.716 euro
|
Valoare din 1914 |
26.660 |
|
Indicele prețurilor construcțiilor (în 2019) |
1.454,3 |
|
Valoarea proprietății (în 2019) |
387.716 euro |
Această nouă valoare glisantă, care ar trebui să corespundă cu suma asigurată, acoperă nu numai costurile materiale pentru construcția însăși, ci acoperă și alte costuri, cum ar fi salariile pentru lucrătorii din construcții.
Feriți-vă de tariful spațiului de locuit
Unele companii de asigurări oferă așa-numitul tarif al spațiului de locuit. Suma asigurată este stabilită în funcție de mărimea proprietății și a echipamentului acesteia. Ceea ce pare sensibil din punctul de vedere al unui profan poate deveni o problemă, deoarece, cu această reglementare, asigurarea plătește, de obicei, doar costuri în valoare de clădire nouă locală în cazul unei daune. Între timp, dezvoltarea costurilor de construcție este irelevantă. Și aici există riscul de subasigurare, motiv pentru care este absolut recomandabilă o comparație a celorlalte tarife.
Aveți grijă la evaluări pentru a determina suma asigurată
Uneori, companiile de asigurări oferă, de asemenea, să stabilească suma asigurată pentru asigurarea proprietarilor de case pe baza unui raport de evaluare. Și aici este necesară prudență, deoarece evaluarea poate determina valoarea proprietății doar la momentul evaluării. Nu poate lua în considerare ce dezvoltare se poate aștepta în ceea ce privește costurile de material și de construcție în viitor, adică atunci când are loc un eveniment de pierdere în anumite circumstanțe. Și în acest caz există riscul de subasigurare, astfel încât să existe o protecție insuficientă pentru clădire. Comparați tarifele intens pentru a găsi cea mai bună soluție pentru dvs.
Încetarea asigurării de locuință
În general, puteți anula asigurarea clădirii cu trei luni până la sfârșitul anului de asigurare. Dacă s-a convenit o perioadă de contract de câțiva ani, rezilierea este posibilă doar în acest moment.
Excepție: dacă s-au produs daune, aveți un drept extraordinar de reziliere în termen de o lună. Această reziliere pe termen scurt este posibilă și în cazul în care compania de asigurări majorează primele pentru poliță. Apoi puteți anula în termen de o lună de la primirea notificării de majorare. Cu toate acestea, acest lucru se aplică numai dacă creșterea nu se datorează unei ajustări a noii valori în mișcare.
Rezilierea la schimbarea dreptului de proprietate
În cazul în care proprietarul unei proprietăți se schimbă, compania de asigurări trebuie informată imediat, deoarece asigurarea proprietarului casei este transferată automat noului proprietar atunci când proprietatea este vândută. Cu toate acestea, ei pot rezilia contractul în termen de o lună de la înscrierea în cartea funciară și, dacă este necesar, pot negocia condiții mai favorabile pentru aceleași servicii cu alți furnizori. Cu toate acestea, trebuie să vă asigurați că există o nouă acoperire de asigurare completă.
Dacă Your-Best-Home.net sau apartamentul este moștenit, nu există dreptul la reziliere de către moștenitor.
Bine de știut : compania de asigurări poate rezilia și contractul dacă proprietarul se schimbă. Și în acest caz, o nouă acoperire de asigurare ar trebui să fie contractată imediat.
Așa ar trebui să faceți dacă asigurătorul anulează asigurarea de locuință
Dacă asigurătorul anulează, vă puteți confrunta cu o problemă: Alți furnizori pot întreba dacă ați anulat asigurarea anterioară sau dacă contractul a fost reziliat de companie. Aici trebuie să răspunzi cu sinceritate, dar riști să fii respins de compania de asigurări.
Dacă ați fost reziliat, ar trebui cu siguranță să solicitați așa-numita inversare a rezilierii. Aceasta înseamnă că nu ați fost reziliat oficial, dar ați încheiat relația contractuală.
Asigurarea clădirilor: ar trebui să raportați aceste modificări
În principiu, compania de asigurări ar trebui să fie informată cu privire la toate aspectele esențiale legate de clădire. Care include
- Post vacant
- modificare
- schimbare de utilizare
Dacă clădirea este goală, aceasta înseamnă o circumstanță de creștere a riscului pentru asigurător - acest lucru trebuie raportat.
Toate aceste puncte înseamnă o circumstanță de creștere a riscului pentru asigurător. În cazul în care utilizarea proprietății sau a pieselor sale se schimbă, poate fi necesară o sumă mai mare asigurată: Dacă o cameră pentru copii este transformată într-un birou la domiciliu, acest lucru este la fel de important pentru asigurare ca și faptul că părțile casei sau apartamentului sunt acum utilizate comercial. Dacă nu sunteți sigur dacă ar trebui raportată o modificare, asigurați-vă că întrebați pentru a nu risca acoperirea asigurării. Riscul de subasigurare și, în consecință, refuzul plății de către asigurător sunt prea mari.
Cum puteți economisi asigurarea clădirii?
Este departe de a fi recomandabil să renunțați la asigurarea locuinței din motive financiare. Puteți economisi în continuare și nu doar prin compararea tarifelor: nu este neobișnuit ca companiile de asigurări să ofere reduceri în cazul în care un client încheie mai multe polițe (de exemplu, asigurare de uz casnic și asigurare pentru proprietar). Aflați de la furnizorul dvs. dacă există astfel de oferte și, dacă este necesar, comparați ofertele concurenței pentru a vedea ce potențiale economii se pot aștepta acolo.
Important : Nu pierdeți din vedere beneficiile, deoarece nu ar trebui să fie ieftin singur, mai ales cu asigurarea locuinței. Dacă vă acordați suficient timp pentru a compara tarifele, mai devreme sau mai târziu veți găsi asigurarea ideală pentru dvs.
Deduceți impozitul pe asigurarea locuinței
Asigurarea proprietății poate fi, în principiu, dedusă din impozit, dar acest lucru se aplică numai dacă proprietatea asigurată nu este locuită. Dacă este închiriată în schimb, cheltuielile pentru asigurarea locuinței pot fi incluse în declarația fiscală ca cheltuieli legate de venit. Același lucru se aplică dacă utilizați clădirea pentru a genera venituri impozabile acolo. Și în acest caz puteți deduce din impozit asigurarea clădirii rezidențiale.
