La împrumut, multe bănci oferă clienților lor o asigurare opțională de protecție a creditului rezidual sau a ratei. Cu toate acestea, această asigurare relativ scumpă nu este întotdeauna cea mai bună opțiune dacă doriți să vă protejați pe dvs. și pe cei dragi de riscurile de credit. Ce costă o asigurare de datorie reziduală, la ce trebuie să fiți atenți atunci când încheiați și ce alternative rezonabile există, vom clarifica toate acestea într-un interviu cu expertul în verificarea costurilor.
Ce este asigurarea de protecție a plății?
Verificarea costurilor: asigurarea pentru credit rezidual este o formă specială de asigurare de viață pe termen lung. Acestea sunt menite să asigure că ratele unui împrumut sunt plătite chiar dacă împrumutatul nu-și mai poate îndeplini obligațiile.
Adesea, asigurarea datoriei reziduale se încheie împreună cu împrumutul la bancă
Adesea, băncile și companiile de vânzare prin corespondență oferă asigurare reziduală a datoriilor împreună cu împrumutul. Valoarea împrumutului se bazează pe istoricul împrumutului. Trebuie să plătiți prima de asigurare, precum și costurile agenției, ca sumă unică, la începutul contractului. Acestea se adaugă la suma împrumutului. Acest lucru mărește dobânda pe care trebuie să o plătiți înapoi băncii sau societății comerciale de creditare.
Ce costă o asigurare de credit reziduală?
Verificarea costurilor: asigurarea datoriei reziduale este relativ costisitoare. Costurile exacte depind de valoarea împrumutului, de termenul convenit și de servicii.
În tabelul următor am rezumat în mod clar costurile medii. Aceasta se bazează pe o sumă a împrumutului de 10.000 EUR:
| scop | Costuri totale, inclusiv dobânzi | Prima de asigurare | Taxe lunare | Rata procentuală anuală fără asigurare de protecție a plății | TAE eficient cu asigurare de protecție a plății |
|---|---|---|---|---|---|
| Șomaj, incapacitate de muncă, deces | 1.950 EUR | 1.615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Incapacitate de muncă, moarte | 1.090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Moarte | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
Gama de prețuri în care se mută ofertele furnizorilor individuali este enormă. Centrele de consiliere pentru consumatori au descoperit că pentru
- Protecție completă între 1.000 EUR și 2.840 EUR
- Protecția împotriva incapacității de muncă și deces între 600 EUR și 1.700 EUR
- Protecție împotriva decesului între 240 EUR și 875 EUR
a plati. Aceasta nu include dobânda. Prin urmare, protecția este relativ costisitoare. Prin urmare, ar trebui să cântăriți cu atenție dacă aveți nevoie de o asigurare de protecție a plății. Nu vă grăbiți să semnați un contract care vi se prezintă de către furnizorul împrumutului, ci comparați în avans ofertele diferitelor companii.
Când intră în vigoare asigurarea pentru datorii reziduale?
Asigurarea datoriei reziduale intră în vigoare în cazul unui divorț, de exemplu
Verificarea costurilor: Aceasta este reglementată prin contract și depinde de domeniul de aplicare. Patru opțiuni de performanță sunt comune:
- Deces: Compania de asigurări plătește întreaga sumă a împrumutului dacă împrumutatul moare.
- Incapacitate de muncă: asigurarea plătește ratele dacă împrumutatul nu mai poate lucra.
- Șomaj: În acest caz, asigurarea plătește ratele, dar de obicei numai pentru 12, 18 sau 24 de luni.
- Divorț: există o plată unică stipulată contractual sau asumarea câtorva rate lunare după un divorț obligatoriu din punct de vedere legal.
Ce cerințe trebuie îndeplinite pentru a plăti asigurarea?
Verificarea costurilor: Chiar dacă au loc evenimentele de asigurare de mai sus, asigurarea de protecție în rate nu intervine întotdeauna. De exemplu, șomajul nu trebuie să fie din vina ta. Dacă v-ați anunțat și sunteți fără o slujbă pentru o lungă perioadă de timp, va trebui să finanțați ratele din buzunar. Dacă există boli despre care știați când a fost semnat contractul și care duc la incapacitate de muncă sau chiar deces, asigurarea nu va acoperi nici plățile în rate.
Multe politici prevăd perioade de așteptare în caz de incapacitate de muncă sau șomaj. Pot trece câteva luni după începerea contractului înainte ca intrarea în vigoare a asigurării. La fel, aproape întotdeauna va trebui să plătiți pentru durata continuă a plății salariilor și, dacă sunteți șomer, va trebui să așteptați mult timp până când asigurarea pentru datorii reziduale plătește ratele.
Puteți vedea ce termene și criterii de excludere se aplică în politică. Și aici merită să comparați în detaliu ofertele individuale.
Care sunt avantajele și dezavantajele?
Verificarea costurilor: Chiar și așa, consultarea de la bancă sugerează adesea altfel: atunci când contractați un împrumut, nu sunteți obligat să încheiați o asigurare de creanță reziduală. Mai degrabă, ar trebui să vă gândiți cu atenție dacă această asigurare merită pentru dvs., deoarece avantajele și dezavantajele sunt echilibrate, după cum arată tabelul următor:
| beneficii | dezavantaj |
|---|---|
| Protecție împotriva neplății de plată | Costuri ridicate, în special pentru împrumuturile mici și împrumuturile pe termen scurt |
| Protecție împotriva evenimentelor de viață imprevizibile | Restricții de performanță |
| Îmbunătățirea bonității (garanția împrumutului) | Timpii de așteptare |
| Este mai probabil să se acorde împrumuturi | Limită libertatea financiară |
Ce clauze de excludere există?
Verificarea costurilor: diferite clauze nu asigură întotdeauna că asigurarea datoriei reziduale se plătește efectiv în caz de insolvență. De exemplu, unele companii plătesc doar:
- Când a expirat o perioadă de așteptare sau de așteptare.
- Pentru un timp limitat.
- Până la o limită superioară, dar nu până când nu ați găsit un loc de muncă nou sau nu v-ați recuperat complet.
- Numai în caz de deces, dar nu în caz de șomaj sau incapacitate permanentă de muncă.
- În caz de șomaj, cu condiția să fiți într-o relație de muncă pe durată nedeterminată.
- Pentru bolile necunoscute din timp.
Prin urmare, ar trebui să vă luați timpul înainte de a încheia o asigurare și să citiți cu atenție amprenta mică.
Banca mea vă solicită să încheiați o asigurare pentru datorii reziduale. Poate face asta?
Verificarea costurilor: încheierea unei asigurări de credit reziduale este voluntară. Cu toate acestea, dacă bonitatea este insuficientă, banca poate face ca aprobarea creditului să depindă de încheierea unei asigurări în rate reziduale. Această reglementare legală are avantaje pentru dvs., deoarece cu acest tip de asigurare puteți obține împrumutul de care aveți nevoie și vi s-ar refuza fără această protecție.
Pot anula sau revoca asigurarea pentru datorii reziduale?
O asigurare de creanță reziduală poate fi reziliată prin contract
Verificarea costurilor: Revocarea și rezilierea sunt posibile în anumite condiții. Cu toate acestea, trebuie să respectați termenele stabilite în contract. Pentru asigurările de viață, care includ și protecția de deces din asigurarea de credit reziduală, perioada de retragere este de 30 de zile de la încheierea contractului. Dacă v-ați asigurat împotriva șomajului și / sau a incapacității de a lucra, trebuie să vă retrageți acordul în scris în termen de 14 zile.
Dacă doriți să răscumpărați împrumutul în avans, aveți un drept extraordinar de reziliere și puteți revendica o parte a primei, deoarece scopul asigurării nu mai este aplicabil. Unele contracte permit rezilierea extraordinară chiar dacă împrumutul continuă. Detaliile exacte pot fi găsite în contract.
Mulți furnizori sunt extrem de primitori și permit rezilierea lunară, în funcție de compania cu un termen de livrare între două săptămâni și trei luni. Acest lucru trebuie menționat și în politică.
Când are sens să încheiem o asigurare pentru datorii reziduale?
Verificare costuri: Aveți nevoie de o evidență ridicată a sumei împrumutului care, de-a lungul mai multor ani, să fie erodată, asigurarea de protecție a plății poate fi destul de utilă. Chiar dacă, din punctul de vedere al băncii, nu aveți o solvabilitate suficientă, puteți aranja asigurarea de protecție a plăților ca garanție .
Și când îmi pot salva această asigurare?
Verificare costuri: Dacă ați contractat deja o asigurare de viață pe termen suficient, o asigurare de invaliditate profesională, o asigurare pentru accidente sau o asigurare de boală zilnică , puteți renunța la asigurarea pentru datorii reziduale. Chiar dacă aveți rezervele adecvate sau sunteți acoperit în mod adecvat de serviciul public, concluzia nu este de obicei necesară.
De ce este criticată asigurarea pentru rate reziduale?
Verificarea costurilor: Potrivit guvernului federal, în 2015 au existat doar aproximativ 5.000 de cazuri în care asigurarea datoriei reziduale a preluat ratele. Aceasta se compară cu aproximativ 8,2 milioane de împrumuturi garantate. Probabilitatea ca un eveniment asigurat să aibă loc în care asigurarea de protecție a ratei să fie plătită este, prin urmare, destul de scăzută și este de numai 0,3%.
Avocații consumatorilor recomandă verificarea cu atenție a contractului înainte de a încheia o astfel de asigurare. Suma contribuției este adecvată? Există o ofertă de la un alt asigurător care ar fi mai ieftină sau sunteți deja acoperit în mod adecvat prin alte mijloace?
Care sunt alternativele?
Cea mai bună alternativă la asigurări sunt rezervele
Verificarea costurilor: Cel mai simplu mod de a asigura finanțarea este să rezervați suma corectă. Experții recomandă o pernă de trei până la cinci luni de salariu. Cu acești bani, puteți înlocui mașina de spălat spartă fără a fi nevoie să luați o nouă datorie. Ratele de împrumut pot fi, de asemenea, deservite pentru o anumită perioadă de timp, fără a intra în dificultăți financiare.
Dacă împrumutatul moare, cei îndurerați se pot confrunta cu grave probleme financiare. O asigurare de viață pe termen lung , prin urmare , poate fi o bună alternativă pentru acoperirea împotriva rudelor. Aceasta plătește o sumă fixă în cazul decesului asiguratului. Asigurarea de viață pe termen cu o sumă asigurată de 250.000 EUR este disponibilă de la 20 EUR pe lună. Cu toate acestea, această contribuție poate fi mai mare în funcție de vârstă, ocupație și factori individuali de risc.
În multe cazuri, dacă vă puteți deservi împrumutul este direct legat de angajare. Dacă o boală înseamnă că nu vă mai puteți face treaba, acest lucru duce adesea la dificultăți financiare. Puteți acoperi acest risc cu o asigurare de invaliditate .
Concluzie: dacă costurile unei asigurări de datorii reziduale merită pentru dvs. depinde de diverși factori. Valoarea contribuției ar trebui să fie proporțională cu valoarea împrumutului și cu termenul. În cazul împrumuturilor mari pe termen lung, asigurarea de protecție a plății poate fi destul de utilă pentru a acoperi riscurile imprevizibile. Cu toate acestea, comparați cu atenție ofertele și includeți alternative în considerațiile dvs.
